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◎每經(jīng)記者 朱丹丹

目前，上市銀行陸續(xù)披露中報(bào)。繼南京銀行、華夏銀行、平安銀行之后，中信銀行、浦發(fā)銀行近日也先后發(fā)布了上半年業(yè)績報(bào)告。有券商預(yù)計(jì)，受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，央行多次降息降準(zhǔn)等多方面因素影響，多數(shù)上市銀行上半年凈利潤增速將維持個(gè)位數(shù)增長，而從中信、浦發(fā)披露的數(shù)據(jù)來看，的確如此。為更好地觀察探究當(dāng)前上市銀行發(fā)展變化情況，即日起，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》將推出“中報(bào)聚焦”欄目，不定期跟蹤分析。

昨日（8月19日），中信銀行發(fā)布2015年上半年業(yè)績報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)，中信銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬本行股東凈利潤225.86億元，同比增長2.51%；不良貸款率1.32%，撥備覆蓋率178.53%。

興業(yè)證券報(bào)告分析指出，中信銀行的業(yè)績符合市場預(yù)期；資產(chǎn)配置方面，從上半年來看，其資產(chǎn)端貸款增長平穩(wěn)，負(fù)債端在對公業(yè)務(wù)帶動(dòng)下，存款增速積極反彈，同時(shí)存款活化程度有所提升，同業(yè)負(fù)債替代性下降。此外，大幅核銷帶來不良環(huán)比雙降，但逾期率增長放緩。

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，中信銀行的信用卡業(yè)務(wù)的公司化改制已獲得董事會(huì)批準(zhǔn)，已上報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批。

上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤226億

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行業(yè)的盈利速度也有所放緩，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。

數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，中信銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬該行股東的凈利潤225.86億元，同比增長2.51%，撥備前利潤468.11億元，同比增長13.84%；實(shí)現(xiàn)利息凈收入497.44億元，同比增長9.05%；實(shí)現(xiàn)非利息凈收入202.94億元，同比增長23.05%。“凈利潤放緩是整個(gè)銀行業(yè)共同面臨這樣的問題，中信銀行也不例外。個(gè)人理解是三方面原因：首先，經(jīng)濟(jì)下行期不良多發(fā)，不良撥備計(jì)提增多；其次，利息凈收入增長相對降低，這主要受到信貸有效需求不足，加劇了資產(chǎn)端同業(yè)市場的競爭，價(jià)格下行；調(diào)整存款結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，主動(dòng)壓縮高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的貸款；以及利率市場化的影響，降息和負(fù)債成本下降不同步等影響；最后，中收盡管有增長，但是低于預(yù)期。”中信銀行副行長方合英表示。

方合英進(jìn)一步指出，至于下半年趨勢，利率市場化只差“最后幾十米”，下半年完全取消存款利率上限是大概率事件，加之?dāng)?shù)次降息的后續(xù)影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露尚未見底，這些因素對銀行的利潤還會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，預(yù)計(jì)下半年中信銀行凈利潤還會(huì)保持一個(gè)穩(wěn)定的增長態(tài)勢。

值得注意的是，此前已發(fā)布半年報(bào)數(shù)據(jù)的華夏、平安、南京三家銀行均呈現(xiàn)“不良雙升”，中信銀行亦是如此。

數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，中信銀行集團(tuán)不良貸款余額為304.76億元，比上年末增加20.22億元；不良貸款率1.32%，比上年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。“主要是受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，親周期性的行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，互保聯(lián)保圈風(fēng)險(xiǎn)加劇擴(kuò)散，銀行惜貸等導(dǎo)致違約概率加大，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇，形成較多不良貸款。報(bào)告期內(nèi)，集團(tuán)通過清收和核銷等手段，消化不良貸款本金213.20億元，處置速度快于往年。”中信銀行表示，不良貸款主要集中在長三角、環(huán)渤海和珠三角地區(qū)，主要是因?yàn)閮?nèi)陸地區(qū)以民營中小企業(yè)為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)濟(jì)下行期內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)加大；環(huán)渤海地區(qū)產(chǎn)能過剩行業(yè)較為集中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加速了信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露。

信用卡公司化改制待批

報(bào)告顯示，中信銀行集團(tuán)上半年撥備覆蓋率為178.53%，比上年末下降2.73個(gè)百分點(diǎn)；計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金153.91億元，比去年同期增加44.8億元。“計(jì)提增加的原因，一是集團(tuán)主動(dòng)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行期的風(fēng)險(xiǎn)，著力增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)對沖能力；二是集團(tuán)加大了不良貸款的核銷處置力度，盡可能多的補(bǔ)充損失準(zhǔn)備，以做好核銷前的準(zhǔn)備。”中信銀行表示。

方合英也稱，“我行下半年撥備壓力不大，會(huì)增加核銷，在現(xiàn)在銀行日子還不錯(cuò)的時(shí)候，能夠做風(fēng)險(xiǎn)釋放就做釋放。”

與此同時(shí)，中信銀行設(shè)立信用卡子公司的進(jìn)展情況也備受外界關(guān)注。

早在7月9日，中信銀行發(fā)布公告稱，董事會(huì)審議通過了《關(guān)于開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制的議案》，同意開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制，擬由中信銀行和中信銀行子公司出資共同設(shè)立中信信用卡公司。

對此，中信銀行信用卡中心總裁呂天貴在接受記者采訪時(shí)表示，“信用卡公司化改制的決議目前已經(jīng)通過董事會(huì)同意進(jìn)行公示，我們已經(jīng)把相關(guān)文件報(bào)到銀監(jiān)會(huì)，可能需要政府給予這樣一個(gè)組織定義和監(jiān)管框架，等監(jiān)管部門審批通過以后我們再持續(xù)推進(jìn)，爭取可以成為第一批甚至是第一家獲批的信用卡子公司。”

數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡2707萬張。報(bào)告期內(nèi)，新增發(fā)卡248萬張，同比增長47.61%；信用卡交易量3816億元，同比增長44.12%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入87.31億元，同比增長45.24%。