在9月12日由《每日經濟新聞》主辦的“2015（第三屆）中國互聯網金融創新與發展高峰論壇”上，人人行科技有限公司（借貸寶）CEO王璐表示，借貸寶是朋友圈里的自貸自風控自征信。

個人貸款行為遠遠沒有被滿足，我們希望互聯網重構互聯網金融?；谶@樣一個思考和探索，我們推出了借貸寶這樣的平臺，模式很簡單，三句話，服務于熟人之間的互聯網金融平臺，第二，無論借款還是投資，都是在朋友之間，信用判斷交給用戶自己。第三，平臺本身不對借款擔保，建立了一套專業的系統幫助催借方催借。

整個催收行業，分兩部分，第一，信息收集，第二，催收執行。信息收集是最重要的，只要找到這個人，或者找到關聯方，拿到這筆錢就比較容易，這一點也是借貸寶最大的優勢，好友間的朋友都是沉淀在這個平臺上，通過好友提供信息，數據挖掘和分析，可以讓我們更快更精準找到這個人，這也是基于連接的貸后管理。這是借貸寶的基本模式和一些我們做的最基本思考，可能有人說在更廣泛意義上，借貸寶的價值。商業邏輯講，借貸寶的自風控，自征信，違約生意的約束，以及好友互相提供催收信息的機制，本身就比傳統的信貸可能具備更多成本優勢，它確實可以提高社會資產配置效率。

演講實錄：

人人行科技有限公司（借貸寶）CEO王璐：

王璐：大家下午好，非常開心有這個機會，非常榮幸，在這里交流一些想法，熟悉九鼎的朋友知道，它有超前的想像力，推出的借貸寶可能引起大家很多關注，和大家交流一下我的思考。

這一段時間，無論是從政府高層，創業者，還是從企業家，投資機構，大家都在討論互聯網+，大家都希望通過互聯網+連接人和人，物與物，人與物，人與社會，甚至歷史和未來。連接這個詞語很爛，傳統行業里面，比如商店連接了顧客和商品生產，銀行連接借款人和儲蓄者，這種連接方式可能在效益方面，用戶體驗方面很難滿足很多需求，尤其對于新生代來講。我們可以看到的是互聯網連接正在發生，是以什么形式發生呢？移動互聯網的發展推動了傳統互聯網對人的連接，比如優步通過移動互聯網方式，高效連接了空閑的車輛，以及不能被傳統的出行系統滿足的出行者。airbnb連接了房源，背后的核心都是移動互聯網的發展突破了過去PC在時間、空間、入口以及設備上的限制，讓連接便捷。金融借貸領域的連接，目前來講比較初級，比如銀行填寫一系列表，可能需要提交一些材料，需要很長時間?，F在網貸發展使得連接更有效率，這個圖是現在比較典型的P2P運作方式，借款人平臺提交借款申請，平臺競調確定它的資質，如果OK就進行資金融通。首先九鼎作為一個投資機構，我們對這個行業保持了關注，在之前我是九鼎工作，是董事長助理，做一些投資業務，也看了很多企業。首先有一個大的基調，我們認為金融非?；ヂ摼W化，就像當年唱片一樣，純數據信息流，互聯網出現使很多東西消失，我們認為金融和互聯網的融合是大的趨勢，而且有非常大的市場。

從具體模式講，核心在于風險經營，或者風險定價，現在互聯網金融融合處在一個相對初級階段，或者說是一種資金端的互聯網化，大部分通過傳統的資產打包，或者一些方式，然后通過互聯網銷售，互聯網起到的作用都是渠道。對于金融核心的一塊，關于風險定價這個環節，我們找一些模式讓這個環節通過互聯網方式，通過連接提高效率。另外一個角度看金融的參與者，資產端、資金端、平臺、中介，資金端互聯網化在如火如荼進行，資產端互聯網化比較初級，大部分比較傳統。傳統P2P核心競爭力一定是對資產的掌控，很多在做布局，無論從人員結構，資金布局上，他們都是在積極布局資產端，甚至經歷一種平臺向自營業務趨勢。小額信貸來講，風險控制成本很高，一定量的時候，很難做到規模經濟，未來這種模式具備一個比較強的天花板限制。基于這些邏輯，對我們來講，我們對這個行業看法是，這個行業很大，但是可能更好的一種模式，或者說我們想要的模式，它取決于能不能在對風險定價這個環節?；谶@樣一個考慮，結合現在這種互聯網對已經有的像消費行業，像出行、住宿行業改變歷史來看，未來互聯網金融它大概有三個趨勢，第一，連接高效化，我們希望它直接匹配資金和資產，進一步減少中間環節，甚至直接人與人的交易，同時資金和資產互聯網化，也更加市場化。第二，平臺功能純粹化，監管大背景下，平臺一定要堅持平臺概念，做信用中介。這樣的話，平臺風控能力要更高。貸后管理更專業化，我們希望一些互聯網方式改變這個行業，在網貸信用貸款社會大背景下，產生大量個人的債券，這些債券可能面對大量不良資產，催收管理進一步的優化可以通過什么方式解決，這是我們思考的問題，這肯定是一個趨勢。

再看一些個體行為，個人貸款行為遠遠沒有被滿足，我們希望互聯網重構互聯網金融?；谶@樣一個思考和探索，我們推出了借貸寶這樣的平臺，模式很簡單，三句話，服務于熟人之間的互聯網金融平臺，第二，無論借款還是投資，都是在朋友之間，信用判斷交給用戶自己。第三，平臺本身不對借款擔保，建立了一套專業的系統幫助催借方催借。人人行經過九個月發展，核心員工500人，核心成員來自于國內外PE機構，投行或者咨詢機構，以及BAT比較頂尖的互聯網人才，我們團隊具備豐富的互聯、金融、支付、法律的經驗。投資就是投人，我們作為一家以投資為核心業務的公司，我們也是以投資的眼光來看。大概發展歷程，去年12月份，我接到公司董事長電話，我到公司發現燈火通明，五個合伙人都在，提出這樣的想法，我們經過幾天反復討論，我們認為這個模式可能就是在之前思考的模式，我們第二天就組建了團隊，開始操作這個項目。在2015年4月份，這個產品內測了，集團內部做了很多測試，公共體驗，以及各方面的模式上的優化，在22日正式出來，8月12日召開了第一輪發布會，完成20億元首輪融資，很快這個產品進入商店排行比較靠前的位置。

剛才我介紹的借貸寶三個基本的模式，可以細化一下。首先，前面提了很多問題也好，一些困難也好，借貸寶這個模式沒有問題嗎，我們可以分析一下，一個正常人的借貸場景，我們做了一些調研，每個人可能遇到各種各樣融資問題，比如短期消費，大額支出，投資導向的融資，每個人都遇到這樣的場景，當我需要借錢我找熟人，一般來講，銀行的信貸審批很嚴，而且比較繁瑣，可能拿到錢這個事情已經過去了。第二，找P2P網貸公司，這是很偉大的創新，現在有一個事實是借款一般面臨比較高的成本，這是一個事實。第三，我們做過調研，每個人需要錢的時候，第一反映一定是找朋友，第二反映算了，熟人借貸很多痛點，比如可能現在最有可能借錢的好朋友可能沒有錢，信息不對稱，真正有錢人，和我覺得可以借錢的人可能不匹配，即使我張口借，朋友可能拒絕，即使它答應了，朋友間很難協商利率，如果朋友借給我，他其實虧。我們商量好一個利率，一個還款時間，但是還款日可能逾期，很多朋友做不了?；谶@樣的痛點，熟人借貸這個領域，它的借款需求被壓抑了，借貸寶可以做到嗎？可以，我們有一個最基本的模式，單向匿名，向朋友圈發布需求，比如我的朋友認可借給我，我并不知道是誰借的，這樣有好處，避免尷尬，也不用露面，避免撕破臉，另外這個模式很自由，利率、金額、期限自己定，可以按照符合現狀來發布需求。另外解決信息不對稱，可能我的朋友圈很多人愿意借給我，但是我不知道，以前群發短信，現在只要拋出借款需求就可以。經過一段時間驗證，這個模式還是可以運轉很好，比如我做了一個實驗，我在我的朋友圈，300多人好友，我發布了一筆30萬借款需求，11分鐘就借到了，這個速度非?？?。

借貸寶是這樣一個平臺，把每個用戶獨立的個人節點，通過互聯網方式串聯在一起，形成一個網絡，讓借款更加高效，幫助低成本快速借到資金。很多人說我平時不需要借錢，這個平臺有價值嗎，它的功能遠遠不止于此。這樣一個場景，借貸寶的功能賺利差，比如我現在有一個朋友，可能因為突發狀況需要借10萬塊錢，10%利率，借半年，基于我對這個朋友的理解，我認為他很靠譜，我愿意借，但是我可能沒錢，我點擊賺利差功能，新的頁面輸入利率10%，就可以我再的朋友圈，以我的名義，10%的需求，我的朋友看到我覺得靠譜，就借給我了，從我的賬戶直接流轉到需要借錢的賬戶，這樣一個環聯動起來，效率非常高，我幫我的朋友盡快借錢的同時，我還可以賺錢一筆利差。這筆錢怎么來的，其實是信用價值，每個人可能花費了大量的時間、精力成本，跟每個人建立信任，建立友好關系。沒有任何一個工具可以讓這個信任產生一種更現實的價值，這個平臺上就可以這樣做，一方面可以幫你朋友盡快借錢，另外還可以把你自己的信用變成現金，我們是讓信用產生價值。

關于風控，做互聯網金融肯定離不開風控，我們有一些非常基本的風控措施，每個平臺都會涉及到。借貸寶的風控很多模式核心邏輯是基于連接，基于互聯網，首先貸前，我們怎么判斷一個人信用好不好，一個信用分兩個維度，還款能力和意愿，能力有可能被第三方客觀的資料證實，還款意愿很難量化，我們不做量化，朋友基于人腦數據，他可能很難對這個人信用做數據定價，但是很靠譜，通過這種互聯網人與人連接，直接看到風險。第二步貸中，我們后臺一系列模型挖掘，請了亞馬遜這樣的公司過來，建立一套模型，可以過在這個平臺上沉淀的用戶公共信息，做一系列交叉驗證，不斷學習，讓模型更好，從而判斷這個人是不是本人。如果判斷有風險，會介入這個交易。最后可能也是大部分人所擔憂的，如果我把錢借給朋友，他不還怎么辦，這是我們做的一個核心比較重要的創新，我們建立了一套第三方系統，如果一個人不還錢，可能面臨以下三個方面。第一，每天電話催收，再不還，上來找你，一定是合法的。第二，如果還不還，可能把你的違約記錄上傳公司和朋友圈，第三，如果還不還，最法律程序，有訴訟途徑，黑名單，就不能買高鐵票這些了。大家可以看到這一套貸后措施是非常的嚴厲，它極大提高了這些人違約成本。

在座很多專家是非常了解整個催收行業，分兩部分，第一，信息收集，第二，催收執行。信息收集是最重要的，只要找到這個人，或者找到關聯方，拿到這筆錢就比較容易，這一點也是借貸寶最大的優勢，好友間你的朋友都是沉淀在這個平臺上，通過好友提供信息，數據挖掘和分析，可以讓我們更快更精準找到這個人，這也是基于連接的貸后管理。這是借貸寶的基本模式和一些我們做的最基本思考，可能有人說在更廣泛意義上，這是借貸寶的價值。商業邏輯講，借貸寶的自風控，自征信，違約生意的約束，以及好友互相提供催收信息的機制，本身就比傳統的信貸可能具備更多成本優勢，它確實可以提高社會資產配置效率。用戶來講，這個產品不需要審核，不需要提交任何材料，只要有信用，你有朋友，你會使用智能手機，有網絡，就可以參與到這個圈子，就可以在好友圈合法的便捷獲取資金，這個意義上來講，我們希望通過這樣一個平臺每個人都不再是傳統金融被動參與者，而是主動的成為一個自運營平臺，每個人在這個平臺合法便捷的獲取資金，參與金融，這也是我們一個非常樸素的理想。借貸寶在九鼎在互聯網金融一小步，我們可能做很多布局，包括我們投了一些云計算平臺，未來也會做一系列投資。這是我們一小步，其實我覺得普惠金融這個理念可能一直鞭策我們不斷進步，我們也希望未來有一天，所有中國人可能在工資性收入和財產性收入之外，還有信用收入，這是我們對整個平臺的一些愿景，人人都有參與，人人都是金融家，每個人都是價值創造者，這是我的演講。