圓桌3：趙卉 宜信致誠信用董事總經理

主持人：陳云峰 中倫文德律師事務所高級合伙人

對話嘉賓：

唐學斌 彩生活董事長

杜紅 齊牛金融聯合創始人

熊小鵬 博金貸總經理

趙卉 宜信致誠信用董事總經理

張麗賢 民貸天下副總經理

陳云峰：剛才主持人已經介紹了兩句話，一個是要一個完整的生態圈，第二要有一個成熟的產業鏈。今天與會的大家已經多多少少感受到了我們互聯網不管是基于企業，還是政府，還是投資人，整個生態圈，我們都有所感受。但是就如何在我們經營過程當中構建一個比較完善，比較好的生態圈，以及在自身企業的產業鏈上，如何形成一個成熟的產業鏈，使自己的企業更具有競爭性，更具有可持續發展性，我們今天請幾位嘉賓給我們做一個分享。第一個，我們認為作為生態圈的建設，地域上來講，我們講毫無疑問可能會超越一切，時間無法定義，但是今天可以把視角放小，放小到什么程度，四個方面。

第一，毫無疑問需要政策，互聯網金融從沒有嚴格的監管措施到現在初步的要建立這樣的監管措施，高層頂層設計毫無疑問是最重要的。第二，行業自律，第三，企業自身建設，第四，相關投資人的保護，在這個結構之下，我們今天早上一直到現在聽了很多嘉賓，尤其是政府方面的高管給我們介紹的第一層次的來自政策層面比較多，現在幾位嘉賓結合其他三個方面做一個比較完整的解讀。第一從行業自律以及自身征信建設如何提升自己的發展能力。有請宜信致誠的趙總結合自身企業做一個解讀。

趙卉：大家好，我是北京宜信致誠評估有限公司的董事總經理，是這樣，我們在國家促進互聯網金融健康發展指導意見出臺之前，因為宜信作為龍頭企業，我們跟北京市金融局，還有民政部他們主要是作為政府機關牽手推動，18家互聯網金融企業成立了協會，關鍵起到行業自律作用。不光當初設定的時候不光互聯網金融企業，還有一些大的國際的律師事務所，還有會計師事務所，關鍵是能夠指導這些互聯網金融企業進行能力建設。在自律當中，我們也對互聯網金融企業，對信息披露，產品登記，都有方方面面的規定，這是從整個行業自律角度來講，我覺得對未來互聯網金融的監管也能起到意義。

另外一點，我是宜信旗下的征信公司，宜信作為這個行業的龍頭老大，唐總愿意把宜信九年積累下來的數據免費對互聯網金融企業，對P2P企業開放，大家也都知道指導意見當中，如果大家仔細讀了，有20個地方提到風險兩個字。因為互聯網金融企業本質也是金融企業，金融企業其實就會有風險。風險來自方方面面，13.6億人口，現在有金融記錄的才有3個多億，占人口25%。這種互聯網金融企業在各自業務積累下來的信貸記錄并沒有納入央行征信系統，我們一方面希望隨著監管加強，慢慢互聯網金融企業能夠納入央行征信系統，使失信人更加艱難。另外一方面，我這兒前排第一個，我們唐總把宜信九年數據貢獻出來，免費給大家查詢。我有一些小冊子，也放在前面了，他們有興趣可以拿。如果你是互聯網金融企業，你可以在客戶申請的時候，可以查詢，只要輸入名字和身份證件號，這是唯一對應的身份有效的唯一對應的一個人，能查到這個人在宜信是否有申請，宜信是否批貸，額度區間是多少，我可以告訴你2萬到5萬，不會是具體的額度，他還款狀況如何，是否結清，逾期有多少，還有一個服務是推送服務，如果你今天查了趙卉這個人，明天我會給你推送又有兩個機構查了這個人三次，這樣對于你的貸后預警有很大的幫助。我們現在已經對一些企業有40多個企業進行了測試，我們發現一人對多現象非常可怕，匹配率高達50%，甚至80%。除了我借款查詢，還有40萬的風險名單庫，你做信審的時候，身份欺詐的時候，如果我們風險庫查到，可以拒貸，這個匹配率3%到5%，我們把數據貢獻處理，達到這個行業風險降低這么一個情況。

陳云峰：九年的積累，趙總說把數據分享給大家，大家沒有掌聲，我想是不是大多數想借錢，而不想把這個數據披露出來，這樣我們可能借不到錢。后來的掌聲，我們更確信我們在這個地方不想騙錢的人是絕大多數，再一次感謝趙總。

在國外我們了解到行業自律是更加實用于政策的，我們行業自律協會也正在創建，8月8日上海的互聯網金融協會正式成立，廣大與會者也是有共同的感受，要行業自律，自己管自己，老是指望政府，第一把政府累壞，第二也管不好。要靠自己，從自身經營，我們大到股東配置，小到對各自產業結構的一些配置，比如說剛才郭總講他原來從一個融資租賃公司轉型而來，可能我們在座的大家現狀，由原來融資租賃、小貸，還有各個資產配置，設立了一個這樣的公司，互聯網金融平臺，從事這樣一個業務，在這個方面我們今天張總，民貸天下的張總有非常豐富的一些觀點，跟大家分享一下。

張麗賢：跟大家分享一下，我來自廣州民貸天下，是一個P2P網貸平臺，在整個互聯網金融生態圈里面，我們是一個連接了資金方和資產端的一個平臺，從生態圈這個概念來說，其實我們是正在建立一條產業鏈，我們在資產端方面，已經對接了融資租賃，商業保理，小貸，房地產中介，典當以及消費金融等多種業態。通過跟不同業態的機構合作，我們可以為他們背后的借款人服務，解決他們融資需求。為什么我們會連接這些合作機構，因為這些機構他本身有客戶群體，而且在業務上有他的專業性，我們連接這些合作機構，同時也是遵循一個原則，專業的事情由專業的人做。連接這些合作機構，通過這種方式，我們可以滿足不同的業態需求。另一端，我們連接到資金端，中午討論也可以連接像彩生活，以及齊牛金融這樣不同場景下面產生理財需求的一些投資人，那個是資金端上面的延伸。從風控上面，我們也可以連接到像趙總宜信征信這一塊，提供一些征信服務，以及連接一些大數據機構。同時我們現在也在研發另外一端，就是新三板股權質押融資這一端，這也是我們近期研發出來的產品，并且有一些業務正在準備落地，這一端我們把握新三板發展比較快，有很多優質企業在新三板上市，我們通過股債流動方式，為這些企業服務。這一端今后可以再連接一些像券商、證券咨詢、評估這樣的機構把這一端也建立起來。

陳云峰：張總背靠國有大型機構的大樹，一直延伸到新三板。我們熊總以及他的機構，我們可以看一下是一個處在外圍的，可能有地域歧視，江西老表，恰恰這樣一個單位是我們今天協辦單位之一，他來談一下在生態圈里面是怎么樣突破或者是在思維上思想上怎么突破，勇于在那個地方建立這樣一個公司。

熊小鵬：今天我見到互聯網金融生態圈建設這個題目的時候，我就在想怎么擁抱互聯網金融這個生態圈，這是我們江西省這一次應該算是組團來的，這個組團就是一個生態圈。一個方面，江西省金融辦主要領導，第二，江西省高校主要領導，第三，江西省民間協會的學者，還有江西15家平臺到了這里。

陳云峰：表示鼓掌，謝謝江西的企業們。

熊小鵬：主持人說得非常好，一個互聯網金融的生態圈應該在政府主管單位、平臺以及各方參與，都是互聯網金融的一個重要因子，都有它的積極意義。應該講從江西屬于一個內陸城市，江西的互聯網金融發展應該講比沿海深圳有非常大的差距，但是經過近年發展，江西的互聯網金融這一塊從綜合發展指數來看，江西綜合發展指數應該排在全國12位左右，應該講這個數據從總體來講還算排名靠前。從這個角度看，江西也有它彎道超車的機會，我們也正是從這一塊看到了信心，我們相信來自哪些。首先一點，江西省政府出臺了十個行業互聯網金融+的指導意見，政府層面支持互聯網金融發展。第二，江西省金融辦也發表了重要的講話，講話中也表明了江西支持互聯網金融健康發展實施意見即將支持，從支持企業發展，支持人才建設，孵化基地，以及創業獎勵優惠各方面給予了細化。同時江西省金融辦2015年7月份在指導意見下發之前，下發了一個指導意見，關于江西省互聯網金融健康發展的指導意見，明確提出了一點，支持優質小貸公司和P2P合作，在政策方面，江西有非常好的領導政策。江西的互聯網金融取得的成績有很好的支撐。

博金貸我們是一個國有企業民營經濟和社會團體，和專家學者共同打造的一個互聯網混合所有制，互聯網金融平臺。這個月也是我們周年慶，我們也想通過這樣一場活動增強大家的信心。還想說一點，互聯網金融如何營造一個比較好的生態圈，包括平臺，包括資產端這一塊，對于資產端這一塊，我們現在規劃是通過為一些比較大的企業，我們想把全江西省所有的電商聚集起來，打造一個互聯網+的產業孵化基地，從產業孵化基地里面相關的訴求里面，互聯網金融有必然的要素。同時在投資人這一端，我們想通過打造我們國際學院，打造我們眾創空間，與投資人進行溝通互動，以此構建平臺、投資方和資產端的健康結合。

陳云峰：已經走在了混合經營的前列，排名在業績前15名，在江西這樣一個比較偏遠的地方，互聯網金融企業不太發達的地區，做到這么好，我們非常的欽佩。所有的一切除了像張總，還有熊總這樣有大樹，有背景的這些企業之外，我們在這個生態圈里面，認為不應該忘了我們的投資人，不應該忘了個體老百姓。在這一點上，我們彩生活的唐總最貼近，彩生活是國內第一家上市的以物業管理公司上市的上市公司，它更貼近于老百姓，更貼近每個投資人，這一點有請他分享一下如何更加善待保護我們的投資人。

唐學斌：參加這么一個互聯網金融創新大會，讓我非常的驚訝，也讓我感到這個時代確實在發生翻天覆地的變化，我總是在想之前我們做企業好像是在下象棋，我們布局，我們設陷阱，去打仗。現在這個行業經營，企業經營，有點像下圍棋，大家在相互的連接，在形成一種力量，一種趨勢，好像很不相干的行業之間，大家也形成了互相的連接，互相的合作。彩生活我們從事的是物業管理，很難想像一個物業公司和金融行業有什么關系，實際上從花樣年和彩生活的實踐來看，我們覺得我們這種探索是非常有意思的。花樣年旗下也有一個P2P的公司，之前也開了幾十家線下的店，做傳統的小貸業務，后來發現這個生意沒法做下去。第一，逾期率壞賬很難控制，第二，好不容易掙點錢被線下伙計們拿光了，生意是賠錢的買賣。后來覺得我們做金融本質是經營信用，我們對一個人的了解哪里最清晰，物業公司，這個人家庭情況如何，有沒有正當職業。發現這個是一個非常好的地方，我們就把傳統的小貸業務逐漸關閉，把我們業務聚焦到社區，我們發現原來我們收繳物業費完全可以轉變成一個融資端的行為，我們周邊的這些小店和我們一些業主，在他的一些日常行為當中，他也缺錢，這個就把我們這個利用好，就把它接起來。我們通過將近一年多的實踐，確實還是非常不錯，現在我們一天上千萬的融資是非常容易實現的。在一個物業管理行業能夠做成這樣，也是大家沒有想到的。今天主持人說這是善待我們的投資人，善待我們業主，我們做這個生意是一個面對面，跑得了和尚，跑不了廟的生意，所以我們是特別注重安全。特別是投資人的投資的安全，所以我們對上線的一些產品，這些資金投資的額度，都是非常關注。確保每一個投資者他能夠把錢投出去，能夠把錢真正收回來。這種時間的積累，會形成一種非常良好的信用積累，我相信社區的金融將來確實是和互聯網金融值得關注的場所。

陳云峰：近水樓臺先得月了，在如何保護投資人這一點上，有什么有效的一些方法，如何告知投資人分享，我們今天齊牛金融的老總，杜總有最具發言權的案例，我們有請。

杜紅：我們公司是一個非常年輕的公司，我們公司到上周才剛成立一年，公司的一個愿景是什么，就是希望能夠打造一個屬于互聯網時代，給客戶做全球資產化配置的公司，我們現在處在第一階段，第一階段我們做了一個社交投資平臺，叫易齊牛，是一個連接性平臺，我們希望把國內這些需要有財富增值需求的人，和擁有財富管理能力的人做一個連接和匹配，我們自己定位是互聯網的公司或者平臺。我們真正面對C端客戶，是接觸非常多的，所以說同時我們現在第一階段做的就是專注在互聯網證券這個領域，所以我們對投資者的保護該怎么做，我們有自己的一些見解。我們認為保護投資者其實最根本的就是進行很好的投資者教育，這個投資者的教育就是讓投資者自己去了解自己，讓他懂得收益和風險的關系，讓他懂得把資產做適度的分散，這樣的教育并不是通過一張調查問卷就可以完成，它一定是一個動態的過程，一定要構建足夠的場景，讓用戶與你發生交互，你才能足夠的了解這個客戶，才讓他自己了解自己。我們做的這樣一個連接的平臺里頭，我們做的第一件事情就是讓這些用戶做組合投資，把他的資產做分散的習慣，做組合投資。我們看到中國股市前幾個月下跌情況下，我們自己平臺里面的數據拿到，用戶建的投資組合里面，有將近70%組合跑贏股市大盤。這個投資者教育其實在這個過程當中，現在有很多80后和90后第五代股民沖進來，在大跌當中，他們發現被這個市場傷了一堂非常深刻的教育，就是說不太懂得風險識別。站在投資人角度講，這個投資者的教育這個過程，它一定是一個動態的，所以說我們也是希望能夠在平臺上面培養這些投資人的風險意識，同時我們在做產品，提供參加方面，除了做好教育，同時也要充分揭示風險，證券投資市場，揭示風險就一句話，股市有風險，投資需謹慎，風險自擔。這個過程當中，風險更多在咱們所謂的這些固定收益平臺里面。

第三，銷售產品過程當中，任何人都想得到收益更高，風險更低，我們都知道不可能，只會存在一點，把合適的產品賣給合適的人。這是我們覺得是在做投資者保護里面比較重要的三點，第一教育，第二，揭示風險，第三，金融機構里面銷售適用性原則。產品賣出去之后，并不是一個結束，真正是一個開始，在這個過程當中，投資人持續投資過程當中，需要一個有投資者光懷的一個過程。

陳云峰：這種光懷是不是包括一些欲望？

杜紅：是，還有一個就是心態和情緒。

陳云峰：比如我80、90后，我想買房，我只有50萬，我找到你，我說杜總，你給我一個投資組合，我打算兩年之內買這個投資買200萬的房子，你怎么給他教育？

杜紅：這個投資者的教育是這樣一個說法，你要告訴他50萬到200萬兩年時間，我們會給他推舉市場上面有哪些產品能夠達到這個收益，但是要講伴隨的風險，你是不是能夠承受，有可能50萬血本無回。投資者光懷很重要，可能更加體現在浮動收益當中，投資者光懷里面包括了情緒的肯定，安慰，我們也跟基金會領導匯報過了，在所謂的投資理財投資咨詢顧問領域里頭，他說了一句話，其實做投資咨詢和顧問，并不能真正幫你解決一定幫你賺錢，有一個服務在里面，這個過程是一個持續的。

陳云峰：最痛苦的事情就是明明知道各位嘉賓干貨很多，而且也希望跟大家向，但是會議組織也有程序，在這個時候我就不得不告訴大家，記住我們的每位嘉賓，如果有需求，各自去單獨聯系，然后單獨去溝通，另外一個，目前狀況之下，政策慢慢的山雨欲來風滿樓，這一刻，我們今天早上8：30踏入會場，到現在4：40，不足12個小時時間，負責任的說有兩家P2P平臺跑路。大家有興趣可以回去晚上看一下，負責任的說有兩家，當然了深圳的公司目前基本上處于跑不了的狀態，所以說不要輕易跑了。今天大家有一個觀點，如果你的公司背后有大公司，有金融牌照，你就盡可能往金融那邊靠攏，因為那邊肉多，如果沒有，互聯網金融在國外還有一個叫法，叫現代資訊業，跟金融一點關系都沒有，我們就老老實實賺一點自己的資訊費而已。再次感謝大家，感謝各位嘉賓，互聯網金融把大家聯系在一起，誰都不可能是跟我沒關系，跟大家都有關系，跟嘉賓有關系，跟主辦方有關系，跟所有人都聯在一起，謝謝。

主持人：謝謝各位嘉賓的精彩發言，今天我們論壇所有的演講及對話環節就到此結束。下面，我們將進入大家翹首以待的時刻，就是我們2015中國互聯網金融總評榜的榜單揭曉環節和頒獎環節。