證券時報 2015-09-14 09:14:22
“如果因為這件事情發生在微眾上線以后就說我們是刁難微眾,是不負責任的揣測。”招商銀行零售網絡銀行部總經理
招商銀行關閉針對個別金融機構“核身”接口,因為禍及微眾銀行的開戶,被輿論上升到了“資產保衛戰”的高度。雖然這兩家銀行在過去幾天進行了密切溝通,但是,據了解,到目前為止,問題仍未圓滿解決。
有業內人士表示,從招行近期幾番公開表態來看,或許針對的并不是微眾,而是手握招行代扣接口的人民銀行深圳金融結算中心(下稱深結算)。
招行關閉微眾核身接口
“如果因為這件事情發生在微眾上線以后就說我們是刁難微眾,是不負責任的揣測。”招商銀行零售網絡銀行部總經理江朝陽對證券時報記者說,“真相就是,我們此前并不知道有那么多的機構通過代扣接口接入我們的系統,給客戶資金造成安全隱患。但現在我們知道了。”
他說的“這件事情”,指的是近期招行以“濫用銀行代扣接口,影響資金安全”為由,暫停對個別機構核身接口一事。
而“個別機構”,被輿論認為是指微眾銀行。據了解,雖然微眾銀行的存量用戶仍可以通過招行卡購買產品(每日限額從20萬元下降為第三方支付通道的5萬元),但新增用戶從9月6日到現在,已無法通過綁定招行借記卡來開立微眾銀行賬戶。
一邊是零售之王的招行,另一邊是純互聯網銀行的微眾銀行,上述事件很快演變成雙方掐架。微眾銀行主管零售的副行長梁瑤蘭、監事長李南青等上周四、上周五已經連續兩天親赴招行與相關人士閉門商議。
最能代表招行、微眾官方口徑的聯合聲明中,兩者除了表示“一直保持并將繼續探討合作”之外,并未對接口暫停之事做出任何回應。
至于對代扣接口排查的進展,以及后續何時、以何種方式重啟核身開戶,雙方皆表示不便多言。
起因代扣接口濫用
業內人士表示,事件的原委和當事方的態度,可以從目前招行通過各渠道發出的官方文章看出。
或許是為澄清“擔心資產分流”的輿論走向,招行連續發文表示“想和大家談談代扣接口的事”。上述文章核心論點如下:一是,代扣接口的運營環境有較大潛在風險,需要排查。而“核身”是“代扣”的前置程序,所以只好把“核身”給停了;二是,這不是搞針對,暫停對某些機構的核身接口,不表示這些機構就有問題。
一位業內人士介紹,“代扣接口”是一種資金劃扣的系統協議。通俗解釋就是,某平臺信任A、B、C,就把資金劃轉的接口給它們;但平臺不信任D,或者說還不夠清楚D的底細,于是就沒有給D相應的權利。但在實際操作中,D利用跟A、B、C的關系,接入了平臺開放給它們的渠道,這就造成了隱患。
該業內人士說,用招行的借記卡仍可以開立其他直銷銀行(如民生直銷銀行)的賬戶,這是因為民生銀行屬于招行信任的A、B、C之一。民生銀行沒有把接口開放給D(也就是其他第三方),只給了用于公共事業、電信、保險公司等事先簽約符合規定的機構。
那為什么上述機構符合規定?是因為可以核實用戶身份。比如還信用卡,從開戶行可以核實;交保費,從保險公司可以核實;交水電煤,從相應的公司都可以核實用戶身份。用銀行的術語來說,這些都是“親見親簽”過的客戶。而微眾銀行的開戶程序,到目前為止是通過綁卡形式,也就是說用的是銀行數據交叉認證。
劍指深結算?
招行日前通過各渠道發出的官方文章中提到“微眾銀行通過人民銀行深圳金融結算中心的核身接口”。這表明,微眾銀行不是直連招行,而是通過深結算轉接到招行的。
有業內人士表示,招行“動手”的真實原因,從這一句話可以看出端倪:“代扣接口一般用于水電煤、保費等小額定期支出,不能用于投資理財之類的大額劃賬。但是,這幾年一些機構擅自把銀行代扣接口開放給外部平臺,扣款用途也超出限制”。如此,上面這句話的“一些機構”,其實指的就是深結算;而“外部平臺”,恰恰包括了開通了投資理財之類的大額轉賬功能的微眾等平臺。
該業內人士表示,掐架事件或許真的不是因為招行方面狹隘地保護資產,應該確實是資金劃扣合作問題上——是接口開放上出現了問題。
有銀行的專業人士介紹:銀行POS機的收款、網銀賬戶的匯付,走的清算支付通道是不一樣的,而且每一次都需要核對支付指令和身份驗證。而代扣,走的是獨立資金劃轉接口,就是第一次需要驗證(指令和身份),以后就再也不用了。在國外,代扣叫授權支付,未經客戶授權而產生的損失,由支付機構承擔。
“第三方支付機構搞的快捷支付出來后,代扣就泛化了。有的第三方支付機構進行的資金劃轉,哪有核身過?用一張身份證加一個手機號就能開賬戶和消費。說到底,這還是最基礎的賬戶開立時的核身問題。”上述銀行人士說。有銀聯相關人士告訴證券時報記者,人行深圳金融結算中心部分業務與銀聯是重合的。這件事情的邏輯就是,人行深圳金融結算中心本來就跟各大銀行有合作,獲得了鏈接各大行代扣接口的權限。這是它們的業務之一。另一端,人行深圳金融結算中心把接口開放給其他機構,比如第三方支付公司、微眾銀行。
“我想,招行把接口收回來并不是針對微眾,而是針對代扣接口那一端所連接的、包括第三方支付在內的所有機構”,銀聯人士說。
此外,業內還有一種聲音認為,招行方面選擇“一刀切”的方式有些武斷,這樣掐斷了純互聯網獲客平臺的入口。
招行關閉針對個別機構的“核身”接口,因為禍及微眾銀行的開戶,被輿論上升到了“資產保衛戰”的高度。
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