每經編輯 蔡雅蕓    

（本文原載于“邦地產”微信公眾號real-estate-circle）

“延遲退休”4個字一直狂刷熱度榜，但并非人人都清楚細節如何。

直到中國社科院發布了《人口與勞動綠皮書：中國人口與勞動問題報告NO.16》，有些人才從相關計劃中，嗅出了一些眉目，但相信這些先知先覺的人，內心一定是崩潰的→

·干部工人沒區別

第一步，2017年完成養老金制度并軌，取消女干部與女工人的身份區別，將職工養老保險的女性退休年齡統一規定為55歲。

·每3-6年延遲1歲退休

第二步，從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直到2045年同時達到65歲。

這也就是說，2018年之前還沒有退休的人，你們都會受到影響。而且1990年（含1990）年出生的女性、1985年（含1985年）出生的男性，都將在65歲退休！

小時候老師教我們活到老學到老，現在我們要活到老干到老。有人安慰自己，晚退休養老金能多一些，太天真！

養老金能拿多久？

按照世界衛生組織今年5月份公布的數據，中國人的平均壽命為：男性74歲，女性77歲。

也就是說，65歲退休后，平均男性能拿到9年的退休工資，女性能拿12年退休工資。而如果一個90后女性、85后男性從22歲開始工作，要交43年養老保險才能拿到錢，還只能拿9～12年！

而且現在空氣環境如此惡劣，我國現在肺癌發病率每年增長26.9%，預計到2025年，我國肺癌病人將達到100萬，成為世界第一肺癌大國，興許有人還活不到65歲呢~

養老金能拿多少？

邦爺算了筆帳，把自己嚇得不輕——交了43年養老金，到手的錢只夠買菜！

舉個例子，小李，男，現年30歲（1985年生），還有35年退休。以現在每月收入8000元計，按照中國2011～2015平均CPI為2.9%假定，未來35年的平均CPI也為此，那么2050年的月收入應為21758元，才能達到現在8000元的購買力。

但是，再假定小李自22歲工作至今現月收入8000元不變，按個人8%單位20％比例繳納，那么養老金賬戶余額為17920元。每年按平均CPI漲幅2.9%，2050年退休后，小李每月基礎養老金為5024.77元，另外還得加上一點點的政府補貼。

可是就這五千多的養老金，到2050年大概也只能買買菜吧。

而且2009年至2014年，企業養老保險基金收益率為2．2％、2．0％、2．5％、2．6％、2．4％、2．9％，都低于同期一年期銀行存款利率，以及中國年均2.9%的CPI！

現在存銀行定期都等于貶值，更不要說期待攢43年卻一直貶值的養老金了！

跑贏CPI的只有房子

很多八零后跟邦爺吐槽，65歲再退休肯定是干不動了，實在不行只有辭職。

可如果拼到60歲辭職，未來五年沒有月收入也沒有養老金，就算有了養老金，也不夠養活自己。怎么辦？

與股票、基金、債券不同，房產是唯一可以長年投資的產品。只要房價漲幅跑贏CPI，就是升值的！說說美國，他們的房價在過去100多年中年平均增長率約為3%，略高于美國的通脹率2.8%。

在中國以房價最堅挺的上海為例，從2000年3327元/平方米的均價到如今的32000元/平方米，漲幅為960%！

65歲后，年紀大了，一旦生病必然需要大筆資金，杯水車薪的養老金根本不抵用。就算未來35年總過房價趨于穩定，按照美國經驗漲幅略高于年均通脹2.9%。我們以3%計算，到了2050年，一套200萬的房子也已升值到562.77萬！

而且房子自己不住，租出去，租金也將是一筆很穩定的收入。

“以房養老”比養老金靠譜

所以房子看起來比養老金靠譜，“以房養老”是不錯選擇。

廣州就出臺了試點政策，如果65周歲老人有房產價值500萬，拿每月可以領取養老金15155元，直至去世。

其實“以房養老”，本質是住房抵押貸款，上面那種試點便是三種方式之一。

1.老人將房子抵押給政府背景的公益機構或銀行，老人的養老費用由公益機構或者銀行按月提供，老人過世后剩余部分交給他的繼承人。

2.老年人把房子交給福利機構，然后享受福利機構的服務，他的房子由福利機構出租，等他過世后房產由福利機構處置，即所謂的“以房換養”：

3.老人把房產提前賣給公益機構，公益機構一次性把錢給他，他再以較低的價格從公益機構把房子租回來，自己還住在家里，自己付租金。這就是 “以房自助養老”。

以房養老，看起來是不錯的，只不過瓶頸也很多。比如機制上，中國或還沒有完善的制度和機構支撐；觀念上，中國老人”傳子“的傳統會讓很多人不能接受房子拿給”外人“。

目前來說，“以房養老”這種補充養老的方式，更適合手中有多套高品質房產的老年人。

說到這里，您對延遲退休到65歲怎么看呢？（快進入邦地產微信<搜邦地產或real-estate-circle>參與投票吧！）