每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

每經(jīng)記者 施娜

不知從何時起，去銀行存錢也成了一件"艱難"的事情。

本來是到銀行存款，最后卻購買了稀奇古怪的理財產(chǎn)品或是保險。近幾年，各地"存款變理財產(chǎn)品"、"存款變保險"的事時有發(fā)生，導(dǎo)致不少投資者錢包受損。

類似的經(jīng)歷，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也曾有過。記者有一次幫外婆去銀行存定期，雙腳一踏進(jìn)銀行營業(yè)廳的大門，還沒到銀行柜臺，一名穿著工作服的人員便上前來詢問辦理什么業(yè)務(wù)并推銷其"**分紅"產(chǎn)品，在多次表示不需要的情況下，該工作人員仍"苦口婆心"地不停勸說，存銀行定期利息低，我們這個利息高。

不過這樣的玩法以后可能行不通了。5月13日，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》不僅要求銀行只能代銷持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，還專門就誤導(dǎo)銷售做出了規(guī)定，概括起來就是：代銷產(chǎn)品只能在專門的區(qū)域銷售，還需要錄音錄像。

誤導(dǎo)銷售時有發(fā)生

近幾年，"存款變保單"、"存款變理財產(chǎn)品"等事件時有發(fā)生。

據(jù)西部網(wǎng)2016年1月報道，2010年，寶雞市的張女士，在一家銀行網(wǎng)點存錢時，銀行柜員建議她辦理另一種利息較高的"存款"方式。結(jié)果，"存的錢"變成了保險，沒到期提前支取的話，30萬元本金只能拿回28萬。

如果說存款變成保險還能勉強(qiáng)保本，但如果買成了分級基金，就沒那么幸運了。據(jù)《河南商報》2016年3月報道，2015年6月，鄭州市民曹女士到鄭州市中原路上一家銀行存錢，在排隊等待的過程中，銀行大堂里作宣傳的某證券客戶經(jīng)理高女士鼓動其購買了一款國企改B基金產(chǎn)品。

隨后股市一路大跌，半年之后，曹女士的1萬元只剩下3000多元。對炒股一竅不通的曹女士表示，根本不知道自己買的是基金，更不知道這是高風(fēng)險產(chǎn)品。而更讓人驚訝的是，該客戶經(jīng)理高女士對"國企改B"產(chǎn)品也并不了解，她說，只是當(dāng)時股市行情很好，很多朋友都在這個產(chǎn)品上賺了錢，她也就推薦給了剛剛開戶的曹女士。

而以記者上述親身經(jīng)歷看來，一些穿著正規(guī)制服的工作人員，很容易讓部分不明真相的老百姓誤以為其就是銀行工作人員。很多銀行網(wǎng)點設(shè)有大堂經(jīng)理的座位，這些推銷保險的工作人員也經(jīng)常會坐在那個位置上。

對此，《通知》相關(guān)條款規(guī)定，商業(yè)銀行不得允許非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動。

監(jiān)管出拳 "雙錄"勢在必行

近年來，隨著商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售、未經(jīng)授權(quán)代理銷售、私自銷售產(chǎn)品以及與合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險責(zé)任不清等問題。

雖然早在2年前，2014年4月初，保監(jiān)會曾出臺銀保新規(guī)--《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，對投保年齡、從業(yè)人員引導(dǎo)、產(chǎn)品宣傳及猶豫期等方面進(jìn)行了調(diào)整，其中就包括禁止銀保駐點銷售。但侵害消費者權(quán)益的事情依然存在甚至一度成為輿論的"聚焦點"和信訪投訴的"重災(zāi)區(qū)"。

為整治亂象，5月13日的《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全代銷業(yè)務(wù)管理制度，由總行對代銷業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理。

同時，《通知》強(qiáng)化了對代銷產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的監(jiān)管要求。一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，只能向客戶銷售與其風(fēng)險承受能力相匹配的代銷產(chǎn)品；二是要求商業(yè)銀行告知客戶代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品屬性、主要風(fēng)險和風(fēng)險評級等信息，充分揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品；三是商業(yè)銀行不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售，不得違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售，不得為代銷產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保等。

《通知》要求商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)具有明顯標(biāo)識，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定實施錄音錄像（也就是銀行人士所說的"雙錄"），完整客觀地記錄營銷推介、風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。

此前3月16日，銀監(jiān)會主席尚福林在人民大會堂接受媒體采訪時表示，2016年底之前要求主要的、有條件的商業(yè)銀行要全面推開理財產(chǎn)品"雙錄"，"'雙錄'可以加強(qiáng)銀行投資產(chǎn)品的全過程管理，更好地治理銷售誤導(dǎo)問題，也有利于提高消費者的風(fēng)險意識。"

"雙錄"效果如何？記者這里有一組數(shù)據(jù)，廣東試點一年，誤導(dǎo)銷售投訴減少一半多：

廣東銀監(jiān)局在轄區(qū)內(nèi)較早開始推行全部銀行機(jī)構(gòu)實施高風(fēng)險理財及代銷產(chǎn)品銷售"雙錄"措施。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月31日，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)13163個銀行網(wǎng)點全部啟動"雙錄"。"雙錄"實施以來，實現(xiàn)"兩降一升"，即理財及代銷業(yè)務(wù)誤導(dǎo)銷售的信訪投訴同比下降56.25%，銀行代理保險業(yè)務(wù)的平均退保率同比下降7.95%，銀行理財、代銷業(yè)務(wù)客戶滿意度較實施"雙錄"前上升7.52%。