每經編輯 每經實習記者 袁園    

每經實習記者 袁園

6月2日，中國保監會與國務院扶貧辦聯合發布了《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，明確提出大力提升農業保險和民生保險相關服務，要求保險機構開發農業保險、意外傷害、疾病和醫療等保險產品，幫助農村，對接脫貧攻堅多元化的保險需求。

近兩年來，隨著保險業的快速發展，保險在民生保障中的作用越來越明顯，保險扶貧、保險扶持三農等字眼不斷被提及，利用保險服務民生也成為中央、各地政府和保險機構探索的合作渠道，也就是現在常說的“政保合作”，通過這種合作不僅能減輕財政負擔，還能讓百姓的生活得到切實保障，不至于因病致貧、因災返貧。

那么，這種政保合作的模式究竟是怎樣的？可以從哪些方面幫助到城鄉居民？是否真的減輕了當地的財政負擔？老百姓能得到哪些利處……帶著這些問題，《每日經濟新聞》記者趕赴政保合作開展較為深入的浙江省麗水、衢江等地區，了解政保合作的實踐情況。

堅持保本微利經營原則

據了解，政保合作是指各級政府部門以實施或促進某些公共政策為目標，通過優惠政策和激勵措施等利益誘導機制讓渡相關權益，將不能通過或不能有效通過市場機制提供的政策性、非盈利性保險項目，交由商業保險公司承保。

浙江政保合作的主要方式是在保險監管部門和相關政府部門建立的戰略合作框架體系內，配套大型綜合項目或若干合作項目。地方政府和相關部門主要通過行政告知、財政支持、稅收優惠等方式發揮作用：行政告知通常采取正式發文或組織會議的方式，向特定群體明確告知某類商業保險產品，或明確要求特定群體購買某類保險產品。

記者在采訪中了解到，浙江各地的政保合作項目基本都遵循“公開招標，保本微利”的合作模式，在保證投保人員保障的基礎上，還控制了保險機構的盈利收入，減少不必要的財政支出。

以麗水市大病保險為例，通過公開招標的方式尋找承辦機構，簽訂服務協議，服務成本按照中標價的5%計算。當實際賠付金額偏離中標價時，雙方再根據“保本微利、風險可控”的原則對差額部分進行清算。如一年度內，差額部分在中標價±5%以內的，有商保全額承擔，差額部分在中標價±5%~±15%以內的，由雙方各承擔50%，差額在±15%以上的，由大病保險基金全額承擔。

“政保合作項目基本都是堅持保本微利經營原則，商業機構參與，政府把關，運營服務費一般比較低。”浙江省衢州市衢江區社保局副局長方紅南介紹說。

創新模式 完善社保體系

據了解，浙江省已初步建立以政府引導和市場運作為原則、以具體項目為載體的政保合作機制，農業保險、出口信用保險、醫療責任保險、大病保險等4個政保合作項目已基本實現全覆蓋，食品安全責任保險等9個政保合作項目已啟動試點。數據顯示，2015年，保險公司承辦城鄉居民大病保險項目覆蓋全省60個縣(市、區)，覆蓋率76%，覆蓋城鄉居民2316萬人。農業保險共為385.5萬戶農戶提供了354.5億元的風險保障。

需要注意的是，在浙江各地的政保合作中，不僅包含了國務院倡導的大病保險、農村小額保險等保障保險，還創新發展了多種政保合作項目。

如龍游縣的重大自然災害人身意外傷害保險就是根據當地的情況開發的新型保險。據介紹，龍游縣位于浙江省中西部，地處金衢盆地中部，河床寬淺、比降大、流速快、暴漲暴落且易造成洪澇災害，是自然災害易發、多發地區之一。基于此，龍游縣建立重大自然災害意外傷害保險，財政共出資144萬元，保費每人每年只需交6元，就可獲得死亡賠償20萬元/人、醫療費用賠償額度2萬元/人的保障。

這種創新模式還有很多，具體到各地，保險的發展情況更是根據當地的情況而各有不同。例如，衢州市政保合作項目有16項之多，不僅覆蓋城鄉居民大病保險、基本醫療保險等保障服務，還創新開展了計生保險、見義勇為保險、全民意外保障保險等項目。“衢江養老”、“龍游工傷”等模式更是成為業內的典型案例。

衢江區社保局相關人士表示，現行基本醫療、大病保險等能以滿足百姓多層次的保障需求，需要通過商業保險產品進行補充，如城鄉居民醫療補充保險，完善了意外死亡、意外傷殘等，提高了惡性腫瘤等大病保險待遇。同時，政府的行政成本、經辦能力和監管方便的不足，也是各地引進商業保險的一個原因。

改變社保職能部門雙重角色

在政保合作過程中，政府引入了保險機構，商業保險機構作用是如何體現的呢？

以中國人壽為例，據《每日經濟新聞》記者了解，其在浙江已經承辦了農村小額保險、計生保險、大病保險、特殊人群人身保險等多個項目。數據顯示，截止2015年底，中國人壽已在浙江省67個縣市區開展計生保險業務，共承保256.5萬人，支付各類保險金2263萬元；農村小額保險也實現了浙江省范圍內實現縣（市區）的全覆蓋，鄉鎮覆蓋面達到35%，共為3.7萬人次支付各類保險金超過1億元；全省系統共承辦了27個大病保險縣級統籌項目，承保人數達950萬人

對于商業保險機構介入當地民生保險的作用，衢州市某政府人員介紹稱，保險公司介入之后，改變了社會保險職能部門既是“裁判員”又是“運動員”的角色，不僅能強化監督和核查，還配備專業人員開展理賠調查，，運營辦公設施也是由保險公司承擔，相應降低了政府的運營成本。

據不完全統計，僅在大病保險這一項服務領域，中國人壽浙江分公司就投入專職和兼職人力達200余人，去開展費用審核、調查、稽核等專業工作。國壽麗水分公司相關負責人介紹，2016年1月1日起，麗水市個人累計負擔超過2萬元的部分，由大病保險基金支付比例由原來的50%提高至55%，年度最高支付限額由原來的10萬提高到20萬。

麗水市社保局相關人士表示，保險公司介入之后，醫療行為得到監控，保險機構采取信息化審查、駐院監督和疑案調查等手段防范騙取和濫用醫?；鸬蕊L險。2015年麗水市本級審核扣款達447萬元。在異地核查方面，2014年以來共發現8其違規案件，涉及金額60余萬元，挽回基金損失30余萬元。