每經編輯 魏瓊    

（本文原載于微信公眾號邦地產Real-estate-Circle）

沉寂了那么多年，樓市崩盤論今年又甚囂塵上，被各路樓市大仙競相念叨：有人說中國樓市的未來是日本模式，有的說是俄羅斯模式，也有人說是次貸危機時的美國(房價的暴跌，將引發金融系統的崩盤)…

可是，對金融系統安全最有發言權的中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告2016》已明確指出，再沒有比房地產更安全的金融資產了！

房地產不僅是目前各大商業銀行最為安全的信貸資產，而且即使整個金融體系的不良貸款率整體提高700%，GDP增速降至4%，銀行的理財產品余額損失超過30%，個人房貸的不良率也只增加10%。

可以看出，目前個人購房貸款的金融體系，遠比次貸危機時的美國健康。雖然有人夸大了首付貸的作用，把比例非常小的首付貸，作為推高房價的“罪魁禍首”，并危言聳聽地說，房地產場外貸款資金將是壓垮樓市的最后一根“稻草”。但從今年上半年全國房地產市場的市場表現看，房價的崩盤并未發生。原因，就是所謂的樓市“場外配資”只是極少數的現象。但這個謠言卻危害巨大，讓很多購房者踏空了買房的最佳機會。

房地產不良貸款率只有平均水平的1/4

邦爺從中國金融穩定報告獲知，2015年底銀行業資產負債規模保持增長，服務“三農”和小微企業的水平繼續提升。銀行業金融機構資產總額199.35萬億元，比上年末增加27.01萬億元，增長15.7%，增速同比上升1.81個百分點；負債總額184.14萬億元，比上年末增加24.12萬億元，增長15.1%，增速同比上升1.73個百分點。

最后的結論是銀行業整體資本充足率穩中有升，信用風險總體可控。商業銀行資本充足率13.45%，同比上升0.27個百分點，繼續保持在較高水平。

2015年，受經濟增長放緩、外部需求萎縮、企業經營困難等多重因素影響，商業銀行不良貸款持續反彈。截至年末，銀行業金融機構不良貸款余額1.96萬億元，不良貸款率1.94%。

而房地產不良貸款余額1 042.73億元，不良率為0.5%，部分地區房地產貸款不良率已有所上升。銀行業金融機構房地產貸款余額20.97萬億元，占各項貸款余額的21.57%，比上年末下降0.48個百分點。

2015年年底，人民銀行開展的2016年度大中型商業銀行壓力測試，對商業銀行在不利沖擊下的穩健性進行評估。

結果顯示，銀行體系對信用風險的抗擊沖擊能力較強，總體運行平穩。我國銀行體系對宏觀經濟沖擊的緩釋能力較強、總體運行較為穩健。

根據7個重點領域風險敞口測試結果，表外業務、銀行表內外理財和長三角地區貸款風險應當關注。而房地產貸款不良率增加處于較低水平，整體風險可控。

綜合以上信息，得出的結論是，銀行不缺錢，房地產不良貸款率相對還是處于較低水平。

銀行貸款需要做一系列的風險評估，審核企業的經營狀況、信譽、經營項目是不是有可行性，確保資金的安全并能夠收回。

而具備資金回報并能保證資金安全的房地產在在眾多行業脫穎而出，成為受銀行歡迎的放貸對象。

權威的金融數據理性的告訴市場房地產很安全，泡沫破裂以及崩盤論也就不攻自破了。

騙銀行貸款容易？

這又是不了解情況的人胡說八道！

從2015年四季度開發商建設活動開始回暖，今年上半年繼續加速。據了解，融資渠道上，多數開發商仍主要依靠銀行貸款，銀行按揭貸款大幅放松。

坊間有說法，只要虛編收入，做高房價，就可以從銀行騙到大量房貸。樓市空軍們紛紛信以為真，并把這個傳說，當作高房價必然崩盤的重要依據！

可事實是，想從銀行拿到貸款不容易。

銀行不僅僅會看房屋的交易合同來確定貸款數額，還會請估價部門估價，房屋的成交價格是否嚴重高于市場水平。如果確認成交價過高，就會降低貸款金額。

同時，銀行會嚴查個人和家庭的收入，不僅要求有單位開具的收入證明，還要求提供至少一年的個人工資卡的銀行流水，同時還會根據個人所得稅的納稅單、社保證明等查證個人收入。

即使個人的收入已經足夠償還貸款，也會要求其他家庭成員作為參貸人。這些手續都是為了保障一旦個人因為各種意外失去還款能力時，其他的家庭成員有能力代為償還。

2015年－2016年央行降息降準一覽

與此同時，國家統計局數據顯示，1-5月份，房地產開發企業到位資金53681億元，同比增長16.8%。其中，國內貸款8945億元，增長2.3%。在商品房銷售高速增長的帶動下，房地產去庫存效果初顯，今年商品房待售面積逐月減少?？梢哉f，現在是有史開發商資金最充裕的時間。

開發商手上的錢可謂達到了史上最多，房貸又是銀行體系中最為安全的貸款，不知道持樓市崩盤論的論調究竟從何而來？

＊文中觀點為作者評論，和邦地產立場無涉。