每經編輯 蔣佩芳    

每經記者 蔣佩芳

小微企業“貸款難”，融資成本居高不下，制約生產經營和發展；另一方面，銀行“難貸款”，小微不良貸款頻現。如何更好連接小微企業和銀行，解決小微企業信息不透明的老大難問題？

7月19日，芝麻信用宣布已經通過企業征信業務經營備案，獨家研發了小微企業信用洞察“靈芝”系統，推出企業信用報告、風險云圖、信用評分和指數、關注名單、風險監控預警五大產品，將聚焦小微企業提供企業征信服務，有望為小微企業提供全息高清征信畫像。

芝麻信用總經理胡滔表示，作為一家技術驅動的互聯網＋征信公司，希望以創新的科技為支點，用有效的信用評估撬動小微企業的未來，讓小微企業的信用等于財富。

由于缺少信貸記錄和抵押物，也沒有完備的信用信息，小微企業信用評估一直是個難題。芝麻信用首席數據科學家俞吳杰對此表示，“靈芝”系統已經接入工商、司法、海關、納稅、運營商、企業經營等豐富的數據源，實現了小微企業征信數據的一站式接入。特別是天貓、淘寶、支付寶覆蓋近千萬商戶的交易、物流、海關進出口等數據，為小微企業信用評價提供了有力支持。通過“靈芝”系統，這些多維度的數據能夠轉化為對小微企業信用狀況細致入微的評價，描繪出小微企業信用狀況的全息畫像。

小微企業信用風險識別，關鍵在快，好像生病，早點治就好的快。俞吳杰稱，“靈芝系統”在小微企業信用洞察方面具有毫秒級的計算速度，依靠神經網絡等人工智能極速判斷，可以零時差的進行小微企業信用評估和風險識別，一旦數據源有更新，芝麻信用會實時更新至銀行等合作伙伴，便于第一時間發現風險苗頭。

據悉，小微企業信用風險有的時候也像感冒一樣，會傳染，一家小微企業的信用風險很容易引發一批小微企業的風險，這種現象經常出現。

俞吳杰認為，為了預防小微企業信用風險像“感冒”一樣傳染，“靈芝”系統引入了傳染病傳播模型，這也是該模型首次被用于小微企業風險識別。基于該模型，“靈芝”系統研發了“風險云圖”，通過投資關系、經營關系、行業地域關聯等多個維度對企業關聯風險進行評估，不僅羅列出目標企業所有的關聯企業和個人，還能計算出風險概率，量化目標企業的關聯風險大小，預警小微關聯企業潛在的信用風險。

對于有的“老賴企業”會通過各種投資或重組手段，將自己改頭換面成另一家剛成立或者信用背景良好的企業，“風險云圖”也可以通過識別錯綜復雜的企業、股東間關系等，給出風險概率，進行提示、預警，避免與這種企業合作或者向其發放貸款而導致違約風險。

俞吳杰還介紹了“靈芝”系統的探秘空間——小微企業征信試衣間，能夠針對不同行業、不同地域的小微企業提供個性化的信用評估和風險預測。

北京大學教授、經濟學者薛兆豐就此指出，芝麻信用通過小微企業、小微企業主之間信用評價的互補聯動，可以對小微企業信用狀況作出更為客觀的評價；通過和法院、稅務等公共機構，以及銀行等商業機構的互動，有助于讓守信的小微企業一路暢通，讓失信的小微企業寸步難行。