每經編輯 每經記者 袁園    

每經記者 袁園

隨著《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》發布，網約車身份擺脫了以前“名不正言不順”的尷尬位置，正式成為營運車輛的一份子。

不過，在打了翻身仗的同時，有一筆細賬卻是不得不算的——車險保費。擁有了新的合法身份后，私家車承擔的社會功能也變多了，與之相關的車險保費自然也水漲船高。

但這個費用究竟漲了多少？能否超過了私家車兼職賺來的零花錢？保險企業對于這些車輛的承保態度如何？帶著這些問題，《每日經濟新聞》記者采訪了多家車險企業，跟您一起算算私家車做運營后的保費變化。

私家變運營 保費翻一倍

根據日前發布的《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》，網約車平臺公司應當保證提供服務車輛具備合法營運資質，技術狀況良好，安全性能可靠，具有營運車輛相關保險，保證線上提供服務的車輛與線下實際提供服務的車輛一致，并將車輛相關信息向服務所在地出租汽車行政主管部門報備。

也就是說，私家車做營運車輛必須有相關保險，以備不時之需。那么，私家車要做運營后，保費究竟會有哪些變化呢？

“按照以往運營車輛的計算方法來算，私家車和運營車的保費差一倍左右，但這個根據不同車輛情況會有區別的。”某險企內部工作人員對《每日經濟新聞》記者表示，保險公司一直都有針對營運車輛的相關險種和費率，此險種的投保人主要是出租車等與租賃業務相關的車輛。

長安責任保險相關人士給記者列出了一個詳細表格，并以北京地區車輛（車系：伊蘭特、廠牌型號：北京現代BH7167BAZ轎車、新車購置價：112300元、車齡：3年）為例，同樣承保車損險、第三者責任險者100萬、駕駛人10000元，車上乘客10000元/座以及以上險別的不計免賠，計算出出租車輛保費和私家車保費差別。

從上述例子不難看出，運營車輛保費和私家車保費的區別，不過網約車輛以現有營運性質車輛費率投保，保費充足度能得到有效提高，從而降低保險公司理賠糾紛。

但由于網約車新政剛剛發布，相關細則并未完善，也沒有針對此類新車的車險費率，所以各家險企給出的保費區間均是按照目前營運車輛的費率計算的。

行業呼吁個性化網約車險種

即便相關細則尚未完善，但網約車的合法化將為我國保險公司提供一個新的業務平臺。

某財險公司車險負責人表示，盡管有的車主在互聯網平臺上注冊成為快車司機，但并非專職營運，只是上下班或者辦事順路接個訂單，在這種情況下，大幅增加保費對車主來說很不劃算，這也是加盟平臺的車主不愿變更車輛用途的原因之一。

而按照前述《暫行辦法》，網約車必須變更車輛性質，那么對這種情形，保險公司是否可以開發新產品呢？答案自然是肯定的。

關于新險種，某保險公司相關負責人表示，新險種需要具備三個特點：其一，考慮到網約車的風險程度低于出租車，可能會適當優惠新險種費率；其二，私家車車主的賠償能力要低于租賃車輛，因此對相關責任保險的需求更強烈，對此保險公司也會進行考慮；其三，考慮到私家車主有兼職從事網約車服務，時間較為靈活的這一特點，保險公司可能會推出短期保險，以增加新險種的靈活性，方便車主購買。

“對于偶爾順路接單的車主來說，其汽車使用頻率并沒有明顯增加，車輛本身的使用風險與普通私家車沒有太大區別，但是車上人員風險就比普通私家車更大，對這類車輛，保險公司有可能開發出細分市場的產品，即使都是營運車輛，其保費也將根據不同情況體現出差異。”上述險企財險公司車險負責人表示。

根據滴滴出行發布的《2015-2016年移動出行就業促進報告》，截至今年4月份，滴滴平臺上的專快車、順風車、代駕的司機人數超過1330萬。業內人士表示，剔除那些已經按照營運車輛購買保險的車輛，《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》正式實施以后，保守估計也有1000萬輛以上的汽車保費將大幅上漲。

業內：二三年內難成行

理想雖然豐滿，但也不能忽略現實的骨感。

即便市場上有很多網約車面臨投保問題，相關的保費規模也會擴容，而且業內人士對新型的網約車險市場也抱有希望，但在短時間內，這種險種的發展還是未知數。

“針對網約車設計出新的險種：既滿足網約車的投保和保障需求，又跟正常化運營的出租車保費有所差別的想法是很理想化的，真正實施起來是很難的。”長安責任保險相關人士對《每日經濟新聞》記者表示，市場上專門針對網約車的保險產品還沒有，短期內也很難走通。“這需要時間，至少兩三年內不會推行開來。”

據了解，車險領域目前正在推行商業車險費率改革，將自主核保權交還給市場及保險公司，并發展車險領域具有全面性、多方位的保障產品。“商車費改是目前監管層面重點做的事情，也在不斷地推行中，而且還會面臨著很多問題。因此，在整個工作的布局下，監管部門對網約車的關注可能不會那么大。”上述人士表示，相比商車費改，網約車只是很小的一部分，而且具體的費率等問題也需要慢慢商定，這也是網約車個性化定制險種不會盡快出臺的原因。

而對于大眾看好的依托互聯網的第三方平臺，業內人士認為，第三方平臺很難成為網約車個性化定制的主導力量，一方面是相關數據積累不夠，國內車險市場跟美國還是有差距的；另一方面是市場上的車輛承保類別最終還是由監管層面和險企來推動，第三方平臺無法去做保險機構的事情。

基于上述原因，業內人士認為網約車車險的定制化服務目前仍只是想想，真正實施需要時間。不過，對于網約車個性化險種的誕生，卻是毋庸置疑的。

“未來，網約車定制化服務險種肯定會有，車險費率也或許是介于出租車和私家車之間。”業內人士表示，隨著網絡約車的普及以及相關數據的積累，車險市場上有望出現專門針對網約車的個性化產品，從而更好的實現車險產品的差異化定價。