每經編輯 每經記者 涂穎浩    

每經記者 涂穎浩

在平安集團以"大醫療健康"為重要聚焦方向的背景下，《每日經濟新聞》記者注意到，這個以做中國最大的管理式醫療保險公司為最新戰略目標的企業，正謀劃著與醫療健康服務商進行深度的合作。那么，在我國現有的市場背景下，發展健康險該如何切入？現有的相關企業需要哪些方面的探索？

近日，平安健康險總經理毛偉標在接受《每日經濟新聞》記者專訪（以下簡稱NBD）時表示，尋求與醫療機構建立深入的合作關系，是專業健康險公司發展的必由之路。

毛偉標說到，"未來，保險公司作為付費方，在如何與醫療機構建立深入的創新合作模式，以及如何為參保人、民眾提供更好的醫療服務，進而激發市場需求等方面，都需要深入的思考和探索。"

在他看來，大健康產業未來一定是中國最大的產業，"這個產業鏈涵蓋眾多市場參與者：一端是服務方，如醫療機構、藥廠、醫療器械廠、健康管理機構、體檢機構等；另一端是付費方，包括醫保、商保和個人。目前來看，醫保是付費方的主體，而未來的趨勢一定是商保占比越來越大，逐步替代個人支付。"

國內健康險尚處于發展初期

NBD：如何看待資本加速進入健康險市場，行業是否已到黃金期？

毛偉標：在中國，健康險市場并非新興行業，但相較產險、壽險的保費規模，國內健康險發展相對滯后。這是由于國內的產險和壽險公司都可以做健康險業務，而對于成立僅十年左右的專業健康險公司而言，其產品相對比較單一，現仍處于發展初期階段。

縱觀國際市場，當一個國家的經濟發展到一定程度，其最大的產業就是醫療健康產業。根據經濟合作與發展組織（OECD）數據顯示，大健康產業通常能占到國家GDP的11%~15%，美國這一項占比甚至接近20%。一個產業能在GDP中占比近20%，其體量是不容忽視的，大健康產業或將成為支撐國民經濟的重要產業。所以，隨著中國經濟的快速發展，時至今日，大健康產業是極具潛力的發展領域已是國內經濟研究者的共識。

大健康產業的參與者主要分為服務方和付費方。其中服務方一般包括醫療機構、藥廠、醫療器械廠、健康管理機構和體檢機構等。付費方則一般由醫保、商保和個人構成。由于起步較晚，國內的專業健康險公司尚未發展到比肩歐美大型商業健康險公司的程度。在市場大方向的驅動下，目前想參與大健康產業的市場主體越來越多。不管是投資醫療服務方的主體，還是作為付費方的保險公司都看好"大健康"市場潛力，積極地探索商業模式、提供醫藥服務、參與醫院改革等。

NBD：對于新的市場參與者，較早進入市場的公司面臨更大挑戰？

毛偉標：雖然大健康產業發展潛力非常大，現在是3萬億~4萬億元，未來可能達到10萬億元，但這個產業里作為付費方的商業健康險公司都會面臨相同的問題，即如何為客戶提供優質的醫療服務。這是健康險與壽險的不同之處，壽險產品一般是出險理賠，而健康險除了基本的保障，更重要的是為客戶提供涉及門診、住院等方面的醫療服務。這就要求商業健康險公司需要與醫療機構等服務方建立深入的合作關系，另外，由于客戶遍布全國，還需要通過多方合作來與全國成千上萬家醫療服務機構搭建起全面的醫療服務網絡。

一個是付費方、一個是服務方，兩方怎樣合作才能有效解決目前國內就醫過程中的各種問題（比如掛號難、就醫過程體驗糟糕等），讓買到商業健康險的老百姓能夠獲得更好的醫療服務，這是原有的健康險公司和新的市場參與者共同面臨的挑戰。

從國外的發展經驗來看，醫保和商業保險機構都需要與醫療機構建立合作關系。之前，國內在這方面做的相對較少，我們可以借鑒國外的相關經驗。未來，保險機構作為付費方，怎樣與醫療機構合作，并在此基礎上為參保人、民眾提供更好的醫療服務，是整個行業乃至政府需要思考的重要問題。

如何破解10年虧損局面

NBD：國內健康險市場起步較晚，可否借鑒海外成熟市場的商業模式？

毛偉標：每個國家和地區的醫療衛生體系政策相差很大，細分下來大致可分為美國模式、德國模式（包括日本、中國臺灣）、英國模式等。但即使同屬德國社保體系模式，日本、中國臺灣與德國的社保體系也各有不同。所以在不同社保體系之下運作的各類型商業保險模式，不可能完全在國內復制運用。這也是商業健康險的特別之處，它需要在國家的醫療體系之下考慮商業模式，并與各關聯方進行合作。相較之下，產壽險的業務模式相對簡單，借鑒國外經驗也較容易。

我們在借鑒國外經驗時，必須要考慮國內的醫療體系的不同之處，比如國內的醫保占據相當支付比例，我們在設計產品時就需要考慮與醫保對接的問題。另外，與中國大陸以公立醫院為主的醫療體系不同，美國是以私立醫院為主，而中國臺灣的非營利性醫院數量巨大，所以在不同的醫療體系下，各國保險公司所面對的服務方痛點也不相同，各自采用的商業模式亦存在差別。

但國外技術方面的經驗我們可以采納借鑒，比如怎樣做參保人的管理、怎樣做醫院的管理、怎樣做付費模式的設計（與醫療機構做付費結算、付費方式等）。借鑒上述經驗之后，國內健康險公司就需要考慮與國家的醫療體系相結合，設計出可行的商業模式。

NBD：國內較早的專業健康險發展至今10年虧損局面未改，如何破解盈利難題？

毛偉標：商業健康險本身就是一個微利行業，即使像美國聯合健康險公司，保費做到千億美元以上規模，能夠有效的分攤成本，但其綜合賠付率也在90%以上。目前，中國的商業健康險公司的市場規模相對于產險、壽險依然很小，除去重疾險保費僅剩1000多億元保費規模，相對于當前中國每年3萬億~4萬億元的醫療支出，在如此大的市場規模下僅做千億元的保費，是無法產生規模效益的。這是一個發展階段的問題。但我相信堅持做5~10年，或者是一段時間以后，商業健康險的保費規模一定會做大，成本會分攤得更薄，風險可以得到更有效的管理，是可以實現盈利的，但行業特點決定了商業健康險不會實現高毛利。

必須找到好的商業模式激發需求

NBD：如何看待5家已成立的專業健康險公司的發展路徑的差異，哪些公司更有前景？

毛偉標：目前各家健康險公司的發展方向不盡相同：純保障型的公司追求商業模式創新，尋求各種方式做大純商業健康險--即費用返還型產品；沖規模的公司主要做的是萬能型健康險，這實際上與壽險公司做的投資型、儲蓄型產品差別不大。純商業健康險（費用返還型產品）在國外是健康險市場的主體，在國內隨著經濟發展、國民生活水平、及民眾對醫療服務重視程度的提高，需求也會越來越大。

對專業的健康險公司而言，找到好的商業模式、開發好的產品從而把市場需求激發出來，轉化成業務，才能為社會、為醫療體系、為參保人創造價值。如果健康險公司能通過管理經驗和技術手段提高醫療體系的效率、提升醫療服務的質量、降低不合理的醫療費用，那將是非常有意義的突破，并且此類專業健康險公司是可持續的，在未來3~5年內可能會有較大發展。

NBD：作為最早進入這一領域的公司，平安健康險在商業模式上有哪些創新之處？

毛偉標：平安健康險做了十多年高端醫療服務，與醫院建立深度的合作關系，形成雙方互惠互利的局面。目前，已與平安健康險直接建立合作關系的醫療機構數量大約有700~800家，包括國內一二線城市比較優質的醫療資源以及海外醫療機構。若以更大的市場為目標，與醫院的合作就要做得更深、更廣，在商業模式上也要有更多的創新，未來公司計劃用更多的新產品、新商業模式，與醫療機構建立更深入的合作。這也是任何一個國家做大商業健康險的必由之路：與醫療機構建立深入的合作關系。