每經編輯 每經記者 朱丹丹    

每經記者 朱丹丹

每經編輯 姚祥云

2016年，如潮水般涌來的區塊鏈、生物識別、人工智能等科技概念，不斷促進轉型中的銀行探索智慧網點、移動金融服務等新型服務模式。

12月8日，中國金融認證中心（CFCA）總經理季小杰在“2016第十二屆中國電子銀行年會”上表示，2016年金融科技浪潮席卷全球，而未來銀行或將蛻變為金融科技公司。

廣發銀行網絡金融部副總經理關鐵軍更是分析指出，回歸金融本質、走專業化道路才是銀行試水金融科技、嘗試跨界突破的決勝之道。

與此同時，《每日經濟新聞》記者還了解到，當日，CFCA發布的《2016中國電子銀行調查報告》（以下簡稱《報告》）顯示，個人網銀交易用戶比例回落到2011～2012年的水平，而個人手機銀行用戶比例預計在2017年有望超過個人網上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。

多位業內人士認為，因為手機銀行具有隨時隨地辦理業務等功能，在未來肯定是主要渠道。但從發展趨勢看，全國個人手機銀行將從爆發期進入平穩發展期。

上述《報告》亦進一步分析指出，其中，個人網銀的發展障礙主要是第三方支付和手機銀行的替代，而手機銀行的發展障礙主要是第三方支付的替代和擔心不安全。

手機銀行用戶比例增幅大降

伴隨著互聯網技術日益成熟，電子銀行移動渠道繼續迅猛發展。

12月8日，上述《報告》預計，個人手機銀行2017年有望超過個人網上銀行，成為用戶比例最高的個人電子銀行渠道。

“在2015年8月后新開通電子銀行渠道的用戶中，新開通個人手機銀行和微信銀行的比例最高，說明移動渠道是電子銀行用戶增長的主力。”報告認為，促進用戶使用手機銀行的主要因素為轉賬手續優惠。

光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵在接受《每日經濟新聞》記者采訪時也分析指出，因為手機銀行移動更便捷，可隨時隨地辦理業務，在未來肯定是主要渠道。同時，手機本身的一些功能比PC端會更全面，所以手機銀行使用會越來越頻繁。

CFCA總監趙宇亦進一步表示，從發展趨勢看，全國個人手機銀行將從爆發期進入平穩發展期，“2016年全國個人手機銀行用戶比例為42%，與2015年相比增長了9.6個百分點，同比增長30%（2015年同比增長81%），增長速度大幅下降，預計2017年增長速度將進一步降低，進入平穩發展期。”

與此同時，《每日經濟新聞》記者注意到，個人網銀交易用戶比例回落到2011~2012年的水平。

不過，上述《報告》分析指出，用戶越來越偏向于首選使用手機銀行，但與網上銀行互補使用仍是主流，網上銀行在復雜交易、大額交易場景上還有應用價值。此外，個人網銀的發展障礙主要是第三方支付和手機銀行的替代，而手機銀行的發展障礙主要是第三方支付的替代和擔心不安全。

浦發銀行電子銀行部（移動金融部）副總經理薛建華也在會上坦言，移動互聯網支付風險主要面臨三個方面的風險：一是電信欺詐風險，主要包括信息泄露嚴重、黑產專業化、流程化；二是技術攻擊風險，黑客攻擊、惡意wifi、釣魚網站、偽基站、設備病毒；三是系統傳導風險、外部系統對接、增加系統風險傳導的可能。

他還進一步分析指出，電子銀行風控的著力點是控制欺詐風險，減少欺詐資金損失和聲譽風險，而核心則是改善客戶體驗，讓用戶體驗更為安全、便捷、有趣。

12月1日，《中國人民銀行關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》已正式實施。

“截至12月7日，據不完全統計，全國堵截涉嫌電信詐騙案件367起，因涉嫌詐騙撤銷ATM轉賬175筆，涉及金額189萬元；各商業銀行發現冒名和拒絕異常開戶近7000人次。相關政策措施的效果十分明顯。”央行支付結算司副司長樊爽文透露。

金融科技成銀行轉型新途徑

今年以來，金融科技熱度持續不減。

相關數據顯示，金融科技領域在2016年全球范圍內的投資金額有望達到240億美元。

“目前以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、移動支付等為核心的信息技術正在重塑金融業的生態格局，各家商業銀行也在積極布局金融科技戰略，探索構建新型金融服務模式，推動行業不斷創新發展。”季小杰分析指出。

關鐵軍也表示，在2016年 “金融科技”的新風向驟起，給金融和其他行業互通有無、互相融合帶來了新道路和新機遇。

同時，《每日經濟新聞》記者梳理發現，金融科技正成為商業銀行轉型的新途徑。比如12月6日，招商銀行發布其零售銀行的兩款Fintech產品，一是招商銀行APP5.0，二是摩羯智投，分別對應銀行面臨的兩大轉型挑戰——互聯網化、智能化。

“許多銀行在面對金融科技的挑戰中，已經作出了重大且富有成效的舉措。”季小杰坦言，但在大數據精準營銷、智能獲客、網點智能化升級、移動支付場景創新、“長尾”客戶群拓展等方面，銀行依然有著較大的提升空間。新一輪科技革命潮流已經滾滾而來，當前，銀行業和金融科技加速融合的趨勢已不可逆轉，大力擁抱金融科技，以移動互聯網為平臺積極布局數字化轉型是傳統銀行轉型的唯一出路，未來銀行或將蛻變為金融科技公司。

關鐵軍則分析指出，回歸金融本質、走專業化道路才是銀行試水金融科技、嘗試跨界突破的決勝之道。同時，對于決定在數字化業務上有所突破的銀行來講，金融科技帶來的是有關部門架構、業務布局、渠道開拓上比起以往更高遠的視角。金融、技術、業務創新、經營管理、風險防控之間不再非此即彼，涇渭分明，而是一個以用戶需求為導向的全盤決策綜合體。另一方面，跳出銀行的單一視角，金融科技理念帶來的互聯網企業所追求的互聯網+銀行和銀行所追求的銀行+互聯網最終將殊途同歸。

楊兵兵亦在接受《每日經濟新聞》記者采訪時認為，科技在金融行業一直存在，而給銀行帶來的挑戰，即是銀行對技術的接納，也是對技術為金融應用帶來的影響的接納。此外，未來智能投顧會在財富領域產生一些變化，而要想把智能投顧做好，首先，前端系統本身的業務模型，配置模型，風險模型很重要；其次，這個機構要有資產的獲取能力、產品生產能力和產品本身的風險管理能力。