每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜 肖樂    

每經(jīng)記者 施娜 肖樂 每經(jīng)編輯 姚祥云

陳晶瑩

本次兩會，征信業(yè)的市場化發(fā)展問題得到代表委員的廣泛關(guān)注。全國政協(xié)委員、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家賈康提交提案，建議我國對征信業(yè)監(jiān)管的重心放在征信業(yè)務(wù)、用戶隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全性等方面，讓市場決定征信服務(wù)場景。全國人大代表、上海立信會計金融學(xué)院副校長陳晶瑩昨日也提交了代表建議：為防止我國信用違約風(fēng)險跨市場、跨行業(yè)、跨區(qū)域轉(zhuǎn)移，客觀上要在人民銀行征信中心之外，再培育一些社會征信機(jī)構(gòu)，構(gòu)建與市場需求適配的多元化全覆蓋的征信體系。

信用行業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

我國的征信行業(yè)起步較晚，經(jīng)過30年的發(fā)展，形成了以央行征信中心為主導(dǎo)，民營征信機(jī)構(gòu)為補充的混合經(jīng)營格局。

中國人民銀行《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）》顯示，據(jù)不完全調(diào)查，截至2012年底，我國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家。我國的征信機(jī)構(gòu)主要分三大類：第一類是政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)20家左右；第二類是社會征信機(jī)構(gòu)50家左右，其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到信用登記、信用調(diào)查等，主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)較少；第三類是信用評級機(jī)構(gòu)，納入人民銀行統(tǒng)計范圍的信用評級機(jī)構(gòu)共70多家。

易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.64億自然人（其中有信貸記錄的自然人3.61億人）、2068萬戶企業(yè)及其他組織（其中有中征碼的企業(yè)及其他組織1023萬戶）。央行個人、企業(yè)征信系統(tǒng)基本覆蓋全國傳統(tǒng)信貸市場。

陳晶瑩表示，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)深化，在持牌金融機(jī)構(gòu)之外，一些準(zhǔn)金融活動，也形成企業(yè)和個人的負(fù)債，并對經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形成重大影響。然而，央行征信中心難以對持牌金融機(jī)構(gòu)以外的債務(wù)人負(fù)債信息做到全覆蓋。

"目前央行征信中心主導(dǎo)的個人信用信息數(shù)據(jù)庫中，有信貸數(shù)據(jù)的只有3.2億人。而我國接近14億人口基數(shù)。諸如水、電、燃?xì)狻㈦娫捹M等有價值的信用信息并沒有完全納入當(dāng)前數(shù)據(jù)庫中，眾多個人信用信息仍割裂在諸如法院、教育部門、電信運營商等部門，"信息孤島"依然嚴(yán)重。"陳晶瑩表示。

此外，陳晶瑩指出，我國對于新技術(shù)征信服務(wù)不夠重視，也阻礙了征信業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)一些新興征信機(jī)構(gòu)，如騰訊征信、芝麻信用等，擁有大量交易數(shù)據(jù)或社交數(shù)據(jù)，有利于對個體的全息畫像，是個人征信數(shù)據(jù)的重要補充。但整個信用行業(yè)沒有一整套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。且目前監(jiān)管層對于征信信息采集、征信服務(wù)范圍的限制也在某種程度上排斥了新技術(shù)的應(yīng)用，導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)的外部應(yīng)用場景受挫，客觀上不利于征信行業(yè)的發(fā)展。

實際上，將新興征信機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系已有開端，但尚未真正破局。2015年1月，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。不過，八家個人征信機(jī)構(gòu)的牌照遲遲未能正式發(fā)放。

"首批8家民營試點機(jī)構(gòu)至今未獲得正式牌照，第二批試點也未能啟動，錯位互補的征信體系的建設(shè)受到極大影響。而一些害群之馬打著"信用服務(wù)"、"數(shù)據(jù)服務(wù)"的幌子，非法買賣個人信息，催生黑色產(chǎn)業(yè)鏈，侵害公民的隱私權(quán)。"陳晶瑩說道。

鼓勵有技術(shù)實力的公司進(jìn)入征信業(yè)

對于未來征信業(yè)的發(fā)展，陳晶瑩建議，首先要建立以市場為導(dǎo)向的多元化、全覆蓋征信體系。鼓勵有技術(shù)實力、有數(shù)據(jù)的公司進(jìn)入征信業(yè)，發(fā)揮市場活力；鼓勵運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)，讓中國征信業(yè)從較高起點起步。

二是實施與市場需求適配的監(jiān)管機(jī)制。她認(rèn)為，征信監(jiān)管的基本出發(fā)點在于維護(hù)信息主體的權(quán)益。在充分保護(hù)用戶信息安全和個人隱私的前提下，應(yīng)允許采集用戶正面信息，不應(yīng)過多限制數(shù)據(jù)采集范圍。監(jiān)管的強(qiáng)度應(yīng)隨著信息科技創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，而不是通過限制創(chuàng)新發(fā)展來緩釋風(fēng)險。

三是加強(qiáng)對個人信息保護(hù)，嚴(yán)打非法個人信息"黑產(chǎn)"。建議盡快制定我國《公民個人信息保護(hù)法》，明確公民個人信息保護(hù)的義務(wù)主體，強(qiáng)化責(zé)任追究。