引入萬元免賠額，幾百元就能買到數百萬元住院醫療保障——

此前，國內中端醫療保險市場被認為處于“空白”狀態，有市場、產品少、保費可忽略

用幾百元買份醫療保險，可以獲得數百萬元的住院醫療保障，這于國內民眾而言已成為現實。

“中端市場長期空白的情況有了明顯改善，因為各家公司在客戶分層上面都在下功夫，在各類產品上也都會有體現。”某外資壽險公司資深市場人士對《證券日報》記者說。而他指的市場是醫療保險的中端市場。

基于對中端醫療保險市場有巨大潛力的判斷，近年國內險企邁開步子，眾安、平安、友邦等近10家險企推出中端醫療產品，部分產品堪稱“爆款”，成為“星星之火”。

空白

為什么說此前的國內中端醫療保險市場為空白？一組數據可以很好地說明。

2012年，我國的短期醫療保險市場的保費明細顯示，高端醫療保險市場規模10億元，中端保險市場規模1億元，補充醫療保險市場規模240億元。數據表明，短期醫療保險市場中，低端的補充醫保占95.8%，高端醫療險占3.8%，而中端醫療險僅占不足0.4%。

這組數據是《證券日報》記者此前從波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理羅英處獲得的。劃分高端、中端、補充醫保產品的依據為人均（件均）年保費：12000元以上的為高端產品；2000元至12000元為中端產品；低端產品為2000元以下保費的，通常是補充醫療保險。

除了保費的劃分依據外，高、中、低端醫療險產品，從承保范圍和服務以及對于險企的盈利性上，都有不同。

比如，從承保范圍和服務上，高端醫療險產品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費用，除部分高檔醫院外的所有醫院，包含部分國外就醫支出，增值服務為直付、預約、VIP病房和急診救援等。中端產品的承保范圍相對高端醫療險產品有所縮小，例如不含高檔/外國醫院，且保額較低。補充醫療險的承保范圍僅限公共醫療保險指定醫院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費用；通常輔以意外、大病和生育險及住院津貼，無增值服務。

對中端醫療保險市場空白的相關原因，時任友邦中國首席市場官張曉宇曾表達過自己的觀點，他認為，這與國內壽險業務嚴重同質化情況相關，產品創新多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭。

變化

據《證券日報》記者了解，中端醫療保險市場已不再空白，已現“星星之火”，眾安、平安、友邦等近10家險企推出中端醫療產品，部分產品成為爆款，使得中端市場初具規模。

比如，眾安保險方面披露的數據顯示，2016年8月推出尊享e生（2016）后，在雙11活動期間，超過2萬人為自己和家人投保，4個月內有20萬人投保；僅在支付寶App保險服務頻道，該產品目前已累計售出12萬份。

友邦中國相關人士也對《證券日報》記者表示，其推出的中端醫療險產品康惠、康逸以及家庭組合醫療產品康康一家，也獲得了不錯的市場認可。

不斷有進入中端醫療險市場后，中端醫療保險產品也發生了一些變化。比如，不再作為附加險，而是成為主險，可以被單獨購買；再比如，引入1萬元免賠額后，保費大幅降低，由此前的1000元-2000元降至300元-500元，同時免賠額以上得以100%賠付。同時，保額也得到成倍提升，由此前的每年50萬元、終身400萬元，提升到每年300萬元-600萬元、終身無限額的程度。

而這些變化的發生，都是基于產品保留核心保障責任的前提，即保障范圍不僅是社保范圍內的醫療保障責任，也承保社保范圍外的相關醫療服務責任。

潛力

羅英認為，中端醫療保險市場發展潛力巨大。首先，中端市場客戶有一定的經濟基礎，對補充醫療保險的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務和醫療保障。因此，國內消費者對更好的服務、更廣的承保范圍存在日益擴大的升級購買需求。其次，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫療保險，價格上更能被客戶接受。另外，醫院和保險公司也希望推動收入增長，他們對此的拓展動力，也能在一定程度上促進中端醫療險市場的發展。

基于上述分析，羅英預測，國內中端醫療保險市場規模將不斷增長：2011-2015年，中端醫療保險市場規模預估年增長率為138%；2015-2020年，中端市場規模年增長將保持在60%。具體規模上，到2020年，商業醫療險市場規模預計為3330億元，其中，中端市場670億元，高端市場120億元，補充醫保市場1130億元，大病保險市場1410億元。

眾安保險健康險產品負責人談騰躍表示，未來，眾安將繼續迭代升級尊享e生，還將推出基因檢測、醫療美容、齒科等更多中端市場細分領域產品。同時，還會還會結合先進科技，實現智能化和個性化。