華夏時(shí)報(bào)（公眾號(hào)：chinatimes）記者 藍(lán)水湄 廣州報(bào)道

一天之內(nèi)接到了某大銀行的五個(gè)信用卡分期推銷電話，實(shí)在不堪騷擾，阿萍憤然決定將剛用了一年多的該行信用卡注銷。而因?yàn)槭苊饫⒄T惑而試用過(guò)某銀行的信用卡分期之后的小麗才知道，原來(lái)免利息只收手續(xù)費(fèi)付出的代價(jià)“很高昂”，免利息只是銀行的噱頭，手續(xù)費(fèi)才是銀行挖的一個(gè)看不見(jiàn)的坑。

消費(fèi)貸不僅僅是在互金網(wǎng)貸平臺(tái)泛濫成災(zāi)，對(duì)銀行的信用卡部門來(lái)說(shuō)，在各種消費(fèi)貸及消費(fèi)金融公司紛紛掘金的時(shí)代，游走在監(jiān)管真空地帶的分期手續(xù)費(fèi)正成為源源貢獻(xiàn)巨額利潤(rùn)的金礦。在銀行內(nèi)部，多個(gè)部門，甚至信用卡部門的多個(gè)分支部門（信用卡客服、分期業(yè)務(wù)銷售、外包的第三分銷售公司）都在想方設(shè)法挖掘這一塊金礦。

手續(xù)費(fèi)成高利貸變種？

“小姐您好，根據(jù)您近期的賬單情況，我們向您提供減輕您還款壓力的服務(wù)，完全是免利息的。”這樣的銀行信用卡熱線來(lái)電模式，令小麗最近都煩不勝煩了，持有廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行信用卡的小麗，只要哪怕有一筆金額大一些的消費(fèi)，就會(huì)經(jīng)常接到各大銀行的信用卡專線來(lái)電，基本上都是向她推銷使用信用卡分期產(chǎn)品的。更令小麗煩惱的是，自從因?yàn)?ldquo;不收取任何利息”和“超低手續(xù)費(fèi)”誘惑在某行嘗試了一筆賬單分期后，小麗就經(jīng)常接到銀行們的熱情來(lái)電。

說(shuō)起那筆總部設(shè)在上海的某銀行的分期，小麗滿滿地覺(jué)得都是坑呀。據(jù)小麗介紹，那天接到該行信用卡客服電話，一聽(tīng)說(shuō)“不收取任何利息”和“超低手續(xù)費(fèi)”，小麗沒(méi)多想就答應(yīng)了，收到第一期賬單再算算賬真是頭都大了。小麗月賬單金額37686.17元，她收到的每個(gè)月應(yīng)還金額是這樣的，分?jǐn)偟矫總€(gè)月的本金3140.51元，手續(xù)費(fèi)率0.74%，每期手續(xù)費(fèi)277.88元，每月利率相當(dāng)于8.85%，賬面上相當(dāng)于每個(gè)月都要為3140.51元的本金支付277.88元的利息，綜合到年化利率至少在30%以上。分期一辦理就像甩不掉的狗皮膏藥，小麗退不掉，小麗想提前還款手續(xù)費(fèi)照樣雷打不動(dòng)每個(gè)月照收。

除了高利率，手續(xù)費(fèi)也盛行在銀行的各類消費(fèi)貸產(chǎn)品中。劉小姐曾向總部在廣州的某股份制商業(yè)銀行申請(qǐng)20萬(wàn)元的消費(fèi)貸分期，12個(gè)月分期，分?jǐn)偙窘鹈科?6666.7元，按照銀行所言5.3%的優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率，手續(xù)費(fèi)率為16666.7×0.053=883元，但實(shí)際上銀行收的手續(xù)費(fèi)率為每月1060元，經(jīng)咨詢客服，才知道銀行的算法是20000×0.053=1060元，一年分期下來(lái)支付的利息在12720元，銀行的客服會(huì)這樣給你說(shuō)：“這樣我們的年利率也才6.36%啊。”但實(shí)際上，這樣的算法是沒(méi)計(jì)算你每個(gè)月還掉的部分，哪怕最后一個(gè)月你只剩16666.7元了，銀行還是按照你貸款20萬(wàn)再收你的手續(xù)費(fèi)，這樣一年下來(lái)年綜合利率至少有25%了。

《華夏時(shí)報(bào)（公眾號(hào)：chinatimes）》記者調(diào)查了多家銀行，總部在上海的這家銀行手續(xù)費(fèi)率是沒(méi)打折的，實(shí)際上銀行為搶客戶已經(jīng)悄然開(kāi)始以優(yōu)惠的名義下調(diào)了手續(xù)費(fèi)，但依然是高利貸的暴利游戲，以正在實(shí)行最低手續(xù)費(fèi)率0.44%的廣州某銀行的優(yōu)惠分期產(chǎn)品來(lái)計(jì)算，綜合年利率也達(dá)到了近20%，目前，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.85%。

監(jiān)管真空

消費(fèi)分期正成為銀行信用卡部門的利潤(rùn)金礦，利用銀行大數(shù)據(jù)分析，信用卡部門紛紛加大馬力掘金。除了正常的信用卡賬單分期，信用卡部門還曲線切入了銀行信貸部門及零售業(yè)務(wù)部門的分期信貸產(chǎn)品，譬如劉小姐使用過(guò)的廣州某股份制商業(yè)銀行的消費(fèi)貸分期產(chǎn)品，實(shí)際上是分期信貸產(chǎn)品。因?yàn)槔麧?rùn)豐厚，同一家銀行多個(gè)部門如零售部、小貸部、網(wǎng)絡(luò)金融部等都爭(zhēng)相推性質(zhì)相同的產(chǎn)品。甚至銀行信用卡部門內(nèi)部也往往有幾個(gè)分支部門在充分發(fā)掘客戶。本報(bào)記者從一名曾在某行信用卡客服部門工作過(guò)的深喉人士處了解到，每個(gè)客服每月都有分期產(chǎn)品銷售指標(biāo)的考核任務(wù)，當(dāng)然客服主要是針對(duì)打電話上門的客戶進(jìn)行合理誘導(dǎo)營(yíng)銷，不能主動(dòng)給客戶打電話營(yíng)銷；而接到銀行以信用卡中心名義打電話主動(dòng)推介分期產(chǎn)品的，主要是信用卡專門的業(yè)務(wù)營(yíng)銷部門，專門做分期。還有一類外包的，除了做信用卡分期及信貸分期產(chǎn)品，還推銷包括銀保產(chǎn)品等，對(duì)這類產(chǎn)品，銀行一般會(huì)以第三方合作的名義外包。像招行、平安銀行這樣旗下有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的就直接由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員來(lái)銷售，綜合金融的平安集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是完全可以做分期業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售的。

一般來(lái)說(shuō)，銀行為顧及聲譽(yù)和影響，分期產(chǎn)品推銷一般客戶表示不需要之后內(nèi)部會(huì)有所標(biāo)注不再二次騷擾。但在深度挖掘客戶的口號(hào)下，銀行現(xiàn)在也像房地產(chǎn)中介一樣“執(zhí)著”起來(lái)，一個(gè)業(yè)務(wù)員打了不行，換個(gè)業(yè)務(wù)員再打，或者這個(gè)部門的業(yè)務(wù)員打了沒(méi)成交，另一個(gè)部門的業(yè)務(wù)員再試試。阿萍一天之內(nèi)曾5次接到同一家銀行推銷分期產(chǎn)品的電話，原因應(yīng)該與銀行利潤(rùn)刺激下的深度掘金有關(guān)，當(dāng)然也與銀行的管理和內(nèi)控有關(guān)。

資深銀行人士告訴本報(bào)記者，銀行的分期名義下的各種產(chǎn)品，實(shí)際上均可歸結(jié)為消費(fèi)貸，近幾年來(lái)消費(fèi)貸以每年上萬(wàn)億的規(guī)模增長(zhǎng)，各類P2P平臺(tái)、消費(fèi)金融公司紛紛掘金，擁有大規(guī)模主流客戶的銀行們自然不甘落后，盡管利率沒(méi)有P2P們那么離譜，但規(guī)模效應(yīng)使得消費(fèi)分期產(chǎn)品成為銀行強(qiáng)勁的利潤(rùn)現(xiàn)金奶牛，但銀行為什么不叫貸款利率而叫“手續(xù)費(fèi)”，主要是為了規(guī)避監(jiān)管因素，央行對(duì)于銀行貸款利率均有上下限浮動(dòng)范圍，分期產(chǎn)品至少年化15%以上的利率明顯不符合監(jiān)管政策要求，因此大家心知肚明，都習(xí)慣性地叫“手續(xù)費(fèi)”。