每經編輯 每經記者 朱丹丹    

     目前，我國村鎮銀行在業務發展過程中仍面臨著資金來源有限、知名度不高等難題。

每經記者 朱丹丹 每經編輯 姚茂敦

十年間，從無到有，從小到大，村鎮銀行已經成為金融服務“三農”和小微企業的一支新生力量。

數據顯示，到2016年末，全國已組建村鎮銀行數量達到1519家，資產規模已突破萬億，達到1.24萬億元。

近日，《每日經濟新聞》記者在河南、湖北、四川等地方調研過程中了解到，我國村鎮銀行定位之一是“支農支小”，但不少地方存在農村客戶擔保方式單一、抵押物缺失等問題。

對此，多家村鎮銀行向《每日經濟新聞》記者表示，“針對這一問題，我們不斷創新擔保方式，比如道義擔保等，以此解決抵押難題。”

除了抵押物缺失之外，我國村鎮銀行在發展過程中面臨的流動性風險問題亦不容忽視，亟須各地銀監局不斷嚴格風險監管。

“與大行相比，村鎮銀行風險抵御能力弱，容易受到外部的影響和沖擊。但我們不因為機構小而降低監管標準。”河南銀監局副局長周加龍更是坦言，要對村鎮銀行堅持差異化監管，開展“全面體檢”。

創新擔保方式解決抵押難題

一直以來，抵押物缺失成為村鎮銀行發展的掣肘之一。因此，村鎮銀行亟須擴大擔保抵押范圍，設計新的擔保抵押模式。

《每日經濟新聞》記者注意到，村鎮銀行目前多采取信用村、聯保以及道義擔保等方式解決抵押難題。

“一方面我們推行以擔保為主的信貸模式，對于20萬元以上的大額貸款，不需抵押，只需由合適的保證人提供信用保證即可獲得貸款；一方面對于20萬元以下的小額貸款，力推道義擔保方式放款，即由借款人的親人，朋友，同事等與其有感情，對其有影響的人為其提供保證擔保。”湖北大冶泰隆村鎮銀行人士坦言。

中牟鄭銀村鎮銀行行長李貴福則表示，為適應當地農民貸款無抵押物等狀況，該行通過評選信用村的方式，實行集中授信，對信用村中有項目，守信用的農戶發放“農戶小額貸款證”。

數據顯示，目前中牟鄭銀村鎮銀行已建立205個信用村，累計向2.2萬農戶、2.1萬家小微企業分別發放貸款114億元、210億元。

四川儀隴惠民村鎮銀行負責人介紹稱，“我們行大力推廣不動產抵押及動產質押貸款、擔保貸款，積極開辦倉單、倉儲、股權、收費權、應收賬款質押貸款。目前擔保、質押、聯保貸款占我們行全部貸款的40%。”

值得注意的是，曾有不少村鎮銀行的主發起行存在把設立村鎮銀行當作其擴張網點的方式之一。

對此，一位業內人士坦言，過去這種情況的確存在但不是很多，目前已得到扭轉。

周家龍更是強調，要加強對主發起行資質的遴選，嚴格主發起行準入關，支持有資本實力，優質的主發起行設立村鎮銀行，并做出支農小承諾；對于部分資本實力不強，風險管控等不足的主發起行予以否決。

各地銀監局嚴格風險監管

伴隨著利率市場化的推進，各類金融風險問題也在逐漸擴大，村鎮銀行也面臨壓力。

近日，河南、湖北、四川三地銀監局人士均向《每日經濟新聞》記者坦言，雖然各自所在省村鎮銀行面臨的風險防控壓力較大，但監管層也在不斷加強風險監管，風險整體可控。

數據顯示，截至2016年末，河南省村鎮銀行資產總額900.68億元，不良貸款率1.68%；湖北省新型農村金融機構總資產287.3億元，不良貸款率1.67%；四川省村鎮銀行不良貸款率2.09%、資本充足率19.9%、撥備覆蓋率211.74%。

對此，湖北銀監局副局長闕方平在介紹該局對村鎮銀行的監管時稱，該局克服監管資源不足的矛盾，對村鎮銀行實施‘綠黃紅牌’監管的創新監管方式，即對監管指標達到良好銀行標準的村鎮銀行實行綠牌監管，支持其發展，降低現場檢查頻次；對監管指標出現下遷趨勢的村鎮銀行實行黃牌監管，加強風險提示；對核心監管指標不達標的村鎮銀行實行紅牌監管，加大現場檢查頻率，要求發起行履行大股東責任，限制股東分紅，督促其限期整改。

周家龍也表示，“我們始終堅持‘嚴’字當頭的監管導向。”首先，對村鎮銀行始終堅持從嚴監管，與監管評級、市場準入、現場檢查相掛鉤，充分發揮非現場監測預警作用，發現風險苗頭問題立即糾正，防止風險聚集和蔓延等；其次，開展“全面體檢”，消除風險隱患。全面掌握村鎮銀行風險底數，扎實開展現場檢查，做到及時發現、及時暴露、同步整改、同步處置。此外，堅持差異化監管，確保法人健康。比如通過監管會談和發送監管意見函等措施，引導主發起行正確處理與村鎮銀行的關系，防止主發起行對村鎮銀行不管不問或者管的過多過死。

四川銀監局副局長李國榮進一步分析指出，“我們明確‘一行一策’重點監管措施，創設‘村鎮銀行監管評級自動評分系統’，率先應用EAST系統對村鎮銀行開展現場檢查。嚴防流動性風險，制定差異化流動性監測指標，搭建流動性互助平臺。”據介紹，目前該省已有12家村鎮銀行繳納“流動性互助基金”。此外，四川銀監局還通過全面推廣支付密碼器、透明式交易密碼鍵盤等措施提升技防手段，嚴防操作風險。