每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者朱丹丹     

每經(jīng)記者朱丹丹 每經(jīng)編輯姚茂敦

除村鎮(zhèn)銀行之外，近年來，包括互聯(lián)網(wǎng)金融，消費(fèi)金融公司等均不斷布局農(nóng)村金融。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在河南、湖北、四川三地調(diào)研時(shí)了解到，受外部宏觀經(jīng)濟(jì)，各類機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先布局農(nóng)村金融等影響，各地村鎮(zhèn)銀行在快速崛起的同時(shí)，還面臨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、信貸資金安全、服務(wù)輻射面窄等挑戰(zhàn)。

“在當(dāng)前這種三期疊加的大環(huán)境下，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的確也面臨著更大沖擊。另外，目前也有很多機(jī)構(gòu)看好農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大潛力，都以各種各樣的方式進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展確實(shí)也面臨著很嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。”銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村金融部副主任馬曉光日前在“銀行業(yè)例行發(fā)布會(huì)”上曾分析指出。

湖北紅安長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行人士還向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，除了網(wǎng)點(diǎn)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠等問題之外，村鎮(zhèn)銀行一些借款戶信用意識(shí)，法律意識(shí)淡漠，逃、廢、賴債之風(fēng)不同程度存在，信貸資金安全也面臨很大挑戰(zhàn)。

此外，多位村鎮(zhèn)銀行人士亦建議，希望適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)展限制，加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款支持力度，延長(zhǎng)財(cái)政補(bǔ)貼年限等。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)

相較于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行來說,作為農(nóng)村金融體系的新生事物,村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展無(wú)現(xiàn)存經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,在發(fā)展過程中無(wú)疑存在一些困難與挑戰(zhàn)。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍面臨著資金來源有限、知名度不高、服務(wù)輻射面窄等難題。

對(duì)此，上述湖北紅安長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行人士表示，由于村鎮(zhèn)隱患設(shè)立時(shí)間較短，社會(huì)認(rèn)知度不高，客戶基礎(chǔ)薄弱，吸儲(chǔ)能力有限，致使支農(nóng)信貸資金不足，網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了優(yōu)質(zhì)服務(wù)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的要求。同時(shí)，還有不少客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)存在一定的偏見，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)厝罕娭猩鐣?huì)認(rèn)知度較低，社會(huì)公信力不高。

河南銀監(jiān)局副局長(zhǎng)周家龍也坦言，“相對(duì)來說，村鎮(zhèn)銀行存在市場(chǎng)和品牌影響力相對(duì)弱，業(yè)務(wù)發(fā)展推進(jìn)比較難等問題。”此外，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨發(fā)展的盈利壓力，有些村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行管得過死，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不起來，可能會(huì)出現(xiàn)虧損等。

與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，消費(fèi)金融公司等均在布局農(nóng)村金融，由此一來，村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力更大。

“在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，誰(shuí)贏得了客戶，誰(shuí)就贏得了市場(chǎng)，誰(shuí)就贏得了生存發(fā)展機(jī)會(huì)。”上述湖北紅安長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行人士坦言，村鎮(zhèn)銀行資本凈額小，而單筆授信最高只能為資本凈額的10%以內(nèi)，這種約束致使優(yōu)質(zhì)客戶流失現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

上述湖北紅安長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行人士進(jìn)一步分析指出，隨著利率市場(chǎng)化，銀行“存貸利差”日益萎縮，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行以存貸利差為主要收入來源的傳統(tǒng)盈利模式更是帶來了巨大沖擊。此外，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是對(duì)自然條件依賴性最強(qiáng)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

亦有業(yè)內(nèi)人士表示，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大，各個(gè)機(jī)構(gòu)加速布局，村鎮(zhèn)銀行面臨巨大外部競(jìng)爭(zhēng)壓力。

業(yè)內(nèi)建議加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

從2007年3月，全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴正式掛牌成立來，十年間，監(jiān)管層不斷適時(shí)加強(qiáng)和調(diào)整村鎮(zhèn)銀行方面的監(jiān)管政策。

“將適時(shí)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引》等政策文件。”銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村金融部副主任馬曉光此前透露，同時(shí)繼續(xù)實(shí)施法人監(jiān)管和并表監(jiān)管并重的“雙線監(jiān)管”模式，強(qiáng)化落實(shí)村鎮(zhèn)銀行屬地監(jiān)管責(zé)任等

同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在調(diào)研過程中獲悉，不少村鎮(zhèn)銀行希望監(jiān)管層能夠適當(dāng)放寬地域限制，多給予一些政策傾斜等。

“建議加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的支持力度，滿足村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小和精準(zhǔn)扶貧的資金需要；建議放開村鎮(zhèn)銀行與省聯(lián)社系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行之間進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的限制等。”湖北省農(nóng)信聯(lián)社主任李亞華提出。

上述湖北紅安長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行人士也表示，除了在稅收優(yōu)惠政策上予以兌現(xiàn)外，放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臈l件，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；改進(jìn)支農(nóng)支小再貸款的使用方式，增加對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸服務(wù)等。

湖北黃石銀監(jiān)分局局長(zhǎng)王國(guó)強(qiáng)亦坦言，建議國(guó)家對(duì)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行五年內(nèi)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策適當(dāng)延長(zhǎng)，避免“一刀切”，導(dǎo)致發(fā)展初期村鎮(zhèn)銀行利潤(rùn)快速下降；建議適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)展限制，研究“一行多縣”模式，對(duì)經(jīng)營(yíng)良好、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較強(qiáng)、監(jiān)管指標(biāo)符合規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行，適當(dāng)放寬地域限制，允許村鎮(zhèn)銀行在周邊國(guó)家級(jí)貧困縣跨區(qū)域發(fā)展，破解金融服務(wù)欠缺、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、資源配置不均衡等問題。此外，由于村鎮(zhèn)銀行支持的區(qū)域大多為金融服務(wù)薄弱區(qū)，信用風(fēng)險(xiǎn)較大，建議政府建立“三農(nóng)”和小微企業(yè)專項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)揮財(cái)政資金的增信和杠桿作用等。