賬戶安全險并非“包治資金損失”的萬能藥。

據證券時報記者不完全統計，2016年下半年以來，已有3家財險公司發布10份聲明，就個別網貸平臺偽造保單和夸大保險責任行為進行披露，拒絕被捆綁宣傳。

平臺花式偷換概念

證券時報記者統計的10份聲明中，有5份涉及偽造和虛假宣傳行為，分別為理財平臺偽造網絡支付賬戶安全責任保險、偽造保險單并虛假宣傳“投資項目由保險公司提供100%本金收益保障“、偽造綜合意外險和小額貸款意外責任險保險單、虛假宣傳與保險公司簽署戰略合作協議等， 4份涉及宣傳內容夸大、不實。10份聲明中有6份與交易資金損失保險和網絡賬戶安全責任保險有關。

近年來，隨著互聯網金融的快速發展，保險公司不斷介入互聯網業務，陸續開發了小額信貸保證保險、個人借款保證保險、交易資金損失保險等保險產品。但利用保險產品夸大宣傳甚至虛假宣傳的問題也開始出現。

太平洋產險表示，針對此類情況，一方面是做好內宣外教，另一方面是常態化開展第三方理財機構合作風險排查，同時通過輿情監測、投訴監測發現線索，一經發現線索，立即啟動應急預案進行全司排查和開展防范處置。

不過，并非所有的平臺都會夸大宣傳。證券時報記者在調查過程中也發現，有網貸平臺如此介紹賬戶安全險——保障賬戶被盜用而導致的資金損失，以此明確告知投資人賬戶安全險的保障范圍。

賬戶安全險保什么？

目前理財平臺上常出現的保險產品有賬戶安全險、借款人人身意外險以及履約保證保險等，其中以賬戶安全險最為普遍。賬戶安全險之所以頻頻“躺槍”，很大原因是外界易望文生義將賬戶安全險理解為可保障賬戶資金安全的保險。

一家互聯網理財平臺負責人告訴記者，一般而言，保險公司開發的賬戶安全險或交易資金損失保險主要保障的是賬戶的盜轉、盜用損失，而非保障投資資金的本金收益損失。

例如，有保險公司為一家小貸平臺提供了“非金融機構網絡支付服務責任保險”，保障內容為因支付賬戶密碼等被不法分子盜取，造成其賬戶資金通過該理財平臺被盜轉、盜用損失；被保險人自有資金或代管理資產的損失不在保障范圍內。

又如，陽光財險的交易資金損失保險的保險責任是指，在保險責任期間內，被保險人管理的或在其交易平臺進行交易的個人賬戶中的資金發生被他人盜轉、盜用，被保險人滿30日未能追回的，由此造成的被保險人的直接經濟損失，保險人將按照約定，在保險單列明的賠償限額內向被保險人承擔賠償責任；對于投保人、被保險人及其代表的故意或違法犯罪行為（如跑路及觸碰資金等違法犯罪行為）、借款人無法償還或故意不償還出借人本金等的情況，不屬于保險責任的賠償范圍。

因此，保險產品是否保證投資本息收益安全，并不能簡單通過保險產品名稱或者個別平臺宣稱的“保險公司承保”等宣傳文字進行判斷，而是需要詳細查看每個投資項目后相關保險產品之保險保證保險長啥樣？

有沒有一種保險產品是可以保證本金收益風險呢？有！履約保證保險便是由保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。

例如，證券時報記者在一家理財平臺看到，某保險公司對該平臺上部分理財計劃提供 “回款來源本息全額保障”，對其中少數產品提供“保障本息履約保障”。這其中的差別在于前者為投資項目底層資產提供保險，后者直接向消費者提供本息保障，后者便是一份個人借款保證保險。投資人進行投資時，理財平臺通過后臺為投資人與借款人同時向保險公司投保了信用保證保險，被保險人為出借人（投資人），借款人承擔保費，如借款人沒有按期還款，保險公司向投資人賠付借款本金利息時，投資人將相關權益（包括追究借款人違約責任的權利）轉讓給該保險公司。

不過，由于多種原因，目前大部分網貸平臺購買的是賬戶安全險，少數網貸平臺為部分投資計劃購買了履約保證保險，僅有個別網貸公司可以獲得保險公司針對整個平臺的履約保證保險。

前述互聯網理財平臺負責人分析，履約保證保險在網貸平臺難廣泛推廣的原因主要有三點：一是由于較之賬戶安全險，履約保證保險費率更高；二是即便平臺或借款人愿意承擔高額保險費，保險公司也會從平臺信用、借款人信用、還款能力等多方面進行嚴格評估；三是履約保證保險相當考驗保險公司風控能力，而國內擁有專業風險評估團隊的保險公司并不太多。

由于信用保證保險風險管控難度較大，今年4月23日，保監會在《關于進一步加強保險業風險防控工作的通知》中強調嚴防互聯網保險風險，避免風險向保險領域傳遞。