現在擁有一輛車并不難，幾萬塊錢就可以買一輛代步的轎車，但考慮到養車的費用——汽油費、停車費、保養費、車險等等，很多人就不得不計算一下每年開銷能不能承受了。

雖然這些都是必須的開銷，但是老司機都知道一條省錢的辦法：好好開車，不出事故。因為，安全記錄良好，第二年的車險保費就會減少。

最近，駕駛習慣和安全記錄良好的老司機們又迎來了重大利好：保費又要降了！

保費最多下浮20％左右

6月9號，保監會正式發布了《關于商業車險費率調整和管理等有關問題的通知》，決定在全國范圍內擴大財產保險公司商業車險費率定價自主權，主要是進一步擴大其下浮的空間，通過市場化手段進一步降低商業車險費率水平，減輕消費者保費負擔。

此次改革是此前商業車險費率改革的進一步深化，因此也被業內普遍稱為“二次費改”。

本次下調商業車險費率系數下限后，根據前期行業測算，最低折扣率將進一步下調至0.3825，部分地區低至0.3375（即具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費可能下浮20％左右）。具體來看，保監會將調整車險浮動下限，堅持費率差異化的特征。

一、在深圳保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.70－1.25]，自主渠道系數調整范圍為[0.70－1.25]。

二、在河南保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.80－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75－1.15]。

三、在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監局轄區內，自主核保系數調整范圍為[0.75－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75－1.15]。

四、在境內其他地區，自主核保系數調整范圍為[0.85－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75－1.15]。

從2015年6月開始試點新一輪商車費改開始到去年6月底在全國鋪開，商車費改在國內推行已有一年多的時間，最為明顯的變化首先就體現在價格上——保費下降。據經濟日報報道，商車險改革引入了NCD系數（無賠款優待系數），保險費率與出險次數直接掛鉤。按照全國標準，如果汽車一年不出險，無賠款優待系數為0.85，即保費可以打8.5折。如果連續兩年、三年不出險，該系數分別為0.7、0.6。若一年出險5次及以上，車輛的保險費率浮動系數為2，保費上浮到2倍。

▲圖片來源：視覺中國

二次商車費改之后，中國好司機會省多少保費呢？以四川為例，據四川在線報道，目前四川地區商業車險的兩個自助渠道系數最低分別為0.85，而自主權擴大后，這兩個系數的最低折扣均分別從8.5折下調至了7.5折。按《通知》實施后的系數測算，假設連續三年不出險的車輛，車主的商業車險保費最低折扣將從現在的約4.3折降為約3.4折，下降幅度達到22%。

以一輛價值24萬左右、使用年數6年的某國產品牌車為例，如連續1年未出險（NCD是0.85），某大型保險公司自主系數（0.85*0.85=0.7225），交通違章系數1，承保車損、盜搶、三者50萬，車上司乘每座1萬，車身劃痕2000，玻璃（國產），自燃、涉水，商業險總保費是5456.91元。而二次費改后，按照保險公司自主系數（0.75*0.75=0.5625）計算，最終商業險保費是4248.45元，較此前保費降低了1208.46元。

買保險送禮品、返現金？這種行為被監管層盯上

系數下調后，好車主們購買商業車險將更加優惠。但對保險公司而言，經過本輪改革，保險業商業車險賠付率可能提高幾個百分點，對各公司經營能力提出了更高要求。

目前的車險市場競爭激烈，“拼費用、搶份額”的現象非常明顯。特別是車險費率市場化改革后，各公司在車險定價上掌握了更多主動權，有些公司以超低保費拉單，不僅影響車險市場運行效率，最終也會損害消費者的合法權益。

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例如，部分保險公司與某些汽車服務商簽訂所謂戰略合作協議時，承諾高額手續費，業務如果低于固定賠付率需要收取風險控制收益，如有盈利還要拿出一定比例定向購買與其相關的信托產品；在某些第三方平臺上，不同的保險公司在不同時間時點，搞所謂優惠贈禮，變相進行返還或贈送現金、預付卡、保險產品、購物券、實物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予消費者保險合同約定以外的利益等。如《青年時報》報道，有車主表示：

今年車險續保的時候，就接到了不少財產險公司的電話，并承諾要給我優惠或送洗車卡、加油卡，自己還可以選擇。

每經小編（微信號：nbdnews）也發現，身邊的朋友在買車險或續保時，車險公司會承諾送油卡或行車記錄儀之類的贈品，而這些往往會成為很多人選擇車險公司的標準之一。

▲圖片來源：視覺中國

一家財險公司杭州分公司人士告訴《青年時報》記者，向投保人返還部分保費，是被明令禁止的行為。為了拓展業務，不少財險公司在經營車險業務時仍然采取各種辦法向投保人返還保費。

上述財產險公司人士表示，從某種意義上來說，保險公司送贈品的行為也是返還保費。例如，某財險公司承保了50筆車險業務，保費17萬元，贈送客戶加油卡、行車記錄儀等禮品價值3萬元。那么，返還的金額相當于保費的17.6%。另外，產生的費用業務員不一定會全部回饋給車主，內部就會產生腐敗問題。

二次費改之后，各車險公司在車險定價上掌握了更多主動權，那么上述情況是否會惡化？其實，在“二次費改“之前，保監會已經做好了準備。

據人民日報6月7日報道，保監會近日下發的《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知（征求意見稿）》明確，

財險公司不得盲目拼規模、搶份額；不得脫離公司發展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務；

不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品；

不得通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益，開展不正當競爭。

費用管控也是此次監管的首要任務。財險公司不得以直接業務虛掛中介業務等方式套取手續費；不得以虛列“會議費”、“宣傳費”、“廣告費”、“職工績效工資”、“理賠費用”等方式套取費用。

每經編輯王嘉琦

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