每經編輯 每經實習記者 胡楊    

每經實習記者 胡楊 每經編輯 曾艷艷

7月7日，由每日經濟新聞主辦的“2017年（第二屆）中國保險業創新與發展高峰論壇”在京舉行。在題為“保險業的脫虛向實：不斷創新服務實體經濟形式”的圓桌對話環節，畢馬威中國保險業主管合伙人李樂文認為，保險應該是風險的管理者，而不是風險的制造者，這就需要通過保險創新來提升險企風險管理能力。

京東集團副總裁徐春俊表示，通過去中間化的渠道和去中心化的產品以及管理，要讓客戶能夠主動地與保險親近。

保險創新大有可為

今年，在保監會的推動下，保險行業的結構發生了很大變化。根據保監會公布的數據，今年前五個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費3205.70億元，同比下降60.34%，而上年同期的增長率則高達171.92%。對于這一現象，李樂文表示，這說明保險行業正在努力創新以更好地服務實體經濟。

李樂文認為，保險創新體現在三個層面，分別為產品創新、服務創新以及管理創新。在服務創新方面，李樂文介紹了目前開放式AI（人工智能）幫助保險行業減少成本等實踐案例。

德華安顧人壽總經理助理肖萍則提到了互聯網保險、保險科技等保險創新領域內的幾個焦點話題。她認為，諸如大數據及區塊鏈等技術，對于保險產品創新有著極大的推動意義。前者可以應用于保險產品的開發、實現精準營銷；后者則可能對保險的價值鏈起到重塑的作用。

關于保險技術的創新，肖萍闡述了一個無人機運用于保險業的案例。她介紹，中國的無人機技術世界領先，將其應用在農險領域，能夠幫助企業采集風險管理的相關數據，提高風險管理的精度。

甘樹燁提倡從“保險姓保，回歸保障”的角度考慮保險業的創新。他指出，去年整個互聯網人身保險的保單數約為2.66億件，其中意外險就占了1.78億件，保障型產品的件數不足600萬件。因此，互聯網保障型產品還有很大空間。“但光憑一家之力去填補這個空白很難，不如多家公司在某一個時間點，同時拿出最好的承保能力，給這個市場做一個推動。” 甘樹燁將其想法稱之為“營銷上的創新”，認為有助于把保障型產品更好地普及給大眾。

車險在整個財險行業中，占比超過70%，可以說是“得車險者得天下”。

對于車險產品創新，亞太財險副總裁肖軍強調，保險業一直在做各種努力，手機APP及微信都是創新服務的技術手段。以車險理賠過程為例，他提出了微信服務的幾種方向，比如使用文字語音與后臺的溝通時，后臺要求客戶拍攝圖片。“客戶不專業，不能拍得那么清晰，達不到理賠的要求，這就需要創新技術來達成。在使用技術的時候，要考慮用戶的體驗，例如由后臺抓取復雜信息。處理成功后，微信的賠款支付馬上就能到客戶手里。”

肖軍還補充，諸如需要施救的復雜案件，可以考慮做成類似于滴滴打車的搶單模式，將社會資源為保險業共享。“然后我們做到可視化，讓客戶清楚救援人員的位置……這些方面我們可以向互聯網的前輩好好學習。”

關注消費者需求

那么，保險行業的多種創新該如何應用到服務實體經濟上去呢？

對于這個問題，肖軍指出，保險企業需要認清方向，找準目標，有的放矢。具體而言，要按照國家的政策以及監管的導向，緊緊圍繞“新國十條”和監管的要求，圍繞著法人客戶、社會各行各業的需求以及個人客戶的不同需求，在產品創新、服務創新、渠道創新以及科技應用方面練好內功，提升能力。

“保險業要服務國家經濟社會，要符合國家的結構調整，供給側改革等目標。而我們本身也會面臨供給側改革的問題，如果一直按照老模式運營的話，運營成本太高。” 肖軍認為，對于中小險企，轉型創新是公司發展的唯一出路。“未來的競爭方向是成本領先，是客戶體驗領先，如能做到這兩點，公司才有存在的可能、必要以及價值。”

京東集團副總裁徐春俊認為，互聯網的發展能夠使保險業在管理上去中心化，產品設計上去中心化，銷售渠道上去中間化，“這是新技術發展的必然趨勢。”

徐春俊強調，讓客戶對于產品的選擇，由被動變為主動，讓消費者對保險產品看得懂、看得明白，這也將改變目前的傳統保險行業。“通過去中間化的渠道和去中心化的產品以及管理，要讓客戶能夠主動地與保險親近”，他如此表述自己的觀點。

此外，作為主持人的李樂文也在對話中與幾位險企高管交換了關于理賠服務創新的看法。

肖萍認為，隨著數字化技術的發展，各家險企在提升理賠效率方面都有更好的表現。以微信理賠為例。現在，各個公司都為客戶提供了線上的自動理賠通道，客戶的理賠過程變得更為便捷，極大提高了理賠效率。而對保險公司來說，她指出，理賠手段的創新能使保險公司更有效地進行風險管理，提升風險管理水平。