每經(jīng)編輯 余冬梅

保險本該是一種風險管理的方式，人們通過繳納保費，集體分擔風險，降低個人可能遇到的經(jīng)濟損失。

但在這個進入“燒烤模式”的夏天，尚屬新鮮事物的高溫險卻被投保的消費者們給“玩壞了”。每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）發(fā)現(xiàn)，有在上海居住的微博網(wǎng)友卻買了重慶的高溫險，也有媒體報道鎮(zhèn)江市民購買上海的高溫險。本來是降低個人經(jīng)濟損失的保險，卻變成了投保人和保險公司之間一場“小賭怡情”的游戲。

▲圖片來源：上海微博網(wǎng)友

無獨有偶，高溫險并不是唯一被玩成了“對賭”游戲的險種。據(jù)經(jīng)濟觀察報報道，在2007年參與設(shè)計了國內(nèi)第一款航空延誤險的蔣力感嘆道，

“十年過去了，現(xiàn)在回頭看，延誤險既沒有讓保險公司賺到錢，客戶的時間又被耽誤了，大家只是為了幾個小錢在娛樂。”

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，一些保險公司的延誤險產(chǎn)品已經(jīng)下架或在調(diào)整中。保監(jiān)會也在今年發(fā)布兩份通知，將對一些偏離了保險本質(zhì)的“創(chuàng)新”產(chǎn)品設(shè)計進行整改。

高溫險被玩壞，異地押注“火爐”城市

今年夏天，很多保險公司都相繼推出了高溫生活成本補貼險。

需要注意的是，高溫險和很多公司推出的中暑健康保險并不是一回事情。中暑保險的范圍涵蓋了中暑后對身體健康傷害帶來的損失。相比之下，高溫保險與中暑險不同，只要氣溫達到保險公司約定的度數(shù)，就可以得到賠償，無論高溫天氣是否對被保險人的健康造成實質(zhì)傷害。

很多公司通過電商平臺推出高溫險，消費者可以輕松下單，理賠款也會自動到達微信賬上。

▲眾安保險高溫險購買界面（圖片來源：微商聚）

以眾安保險推出的“37℃高溫險”為例，該險種的保險期限為6月21日至8月23日，覆蓋北京、南京、重慶、武漢、杭州、福州等全國30座主要城市，保費有10元、30元、50元三個檔次。

該保險在理賠時將以中央氣象臺公布的各城市參照觀測站發(fā)布的上一日實況氣象數(shù)據(jù)為準。該保險免賠天數(shù)視不同城市而定，超過免賠天數(shù)后每出現(xiàn)一個37°C及以上高溫日，則依據(jù)保費不同，最高可獲賠500元。

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）還注意到，眾安保險與翼支付聯(lián)合推出的另一款爆紅的“甜橙高溫補貼保險”則在規(guī)則中明確指出，不限制購買地區(qū)，可以異地購買。

也就是說，較涼快地區(qū)的消費者也可以“押注”幾大火爐城市，與保險公司對賭。

▲圖片來源：什么值得買網(wǎng)

據(jù)中國江蘇網(wǎng)報道，鎮(zhèn)江市有市民購買了上海的高溫險后，隨著上海氣溫增加，手機里不時能收到自動到賬的理賠款項。

▲圖片來源：揚子晚報網(wǎng)

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）也在新浪微博和知乎發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)友在討論“投注”哪個城市的高溫險。

▲圖片來源：新浪微博

▲圖片來源：知乎

延誤險十周年，有的產(chǎn)品下架或調(diào)整中

除了高溫險之外，航班延誤險也逐漸成為一些乘客與保險公司對賭的工具。

2007年初，南方航空的官網(wǎng)上出現(xiàn)了單獨的航空延誤險產(chǎn)品，這也是航班延誤險第一次以單獨的保險和保障服務(wù)出現(xiàn)在市場上，慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力當時是這款產(chǎn)品的設(shè)計團隊成員。

十年過去了，隨著航班延誤逐漸成為大概率事件，航空延誤險也成了很多乘客挖空心思“薅羊毛”的工具，距離當初保障出行的產(chǎn)品設(shè)計初衷越來越遠。

一位在機場接受采訪的乘客對經(jīng)濟觀察報記者表示，

“對于時間要求不高的人來說，買延誤險可以娛樂下，但是對于真正耽誤不起時間的人來說，幾百塊的賠款并不算什么。

與航班延誤獲得理賠相比，更希望航空公司的準點率有所提高。”

這種從用戶角度的觀察受到了蔣力的肯定。

蔣力認為，過去保險公司以獲客為目的，不計成本地推出延誤險，有鼓勵客戶“貪小便宜”參與對賭的心理。很多保險公司因為賠付壓力，修改條款或者干脆將延誤險下架，這讓乘客感到不齒。現(xiàn)在的延誤賠償成為保險公司和少數(shù)客人的對賭娛樂，沒有真正地對國家、社會的和諧起到太多作用。

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）也注意到，在各類常旅客和信用卡友論壇上，時常見到網(wǎng)友分享延誤險“薅羊毛”攻略。

▲圖片來源：積友之家

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，過去能夠在微信上直接下單購買保險的公眾號“延誤險”已經(jīng)暫時關(guān)閉了購買功能，該公眾號聲稱系統(tǒng)正在升級維護中。

▲圖片來源：“延誤險”公眾號

蔣力也對經(jīng)濟觀察報表示，因為延誤險賠付壓力大，很多公司的延誤險產(chǎn)品已經(jīng)下架或正在調(diào)整中。

保監(jiān)會今年發(fā)布兩份文件規(guī)范市場

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，保監(jiān)會在2017年1月和7月分別下達了兩份通知，對一些偏離了保險本質(zhì)的“創(chuàng)新”產(chǎn)品進行整改糾察。

1月3日，保監(jiān)會網(wǎng)站下達了印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》的通知。

在這份文件中，保監(jiān)會嚴令禁止保險公司開發(fā)無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品，并且重申了“保險利益原則”，即財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。

今年7月4日，保監(jiān)會又發(fā)布了關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知。

這份通知指出，專項整治的重點之一是保險公司產(chǎn)品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源、保障功能弱化等問題。保監(jiān)會要求各保險公司對上述問題要進行全面自查和整改清理。

每經(jīng)編輯 鄭直