每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 王可然    

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 王可然

坐在會議桌對面的陶來勝，西裝革履，一開口就是濃濃的安徽方言，令人聽起來吃力，但話語透露著謙遜。他上過小學二年級便輟學，如今水果年銷售額約6000萬元，擁有員工20多位。談話間他說過兩遍，“我上學少，沒有文化?！?/p>

陶來勝和葛虎打交道已有3年多，從他這里拿到的最新貸款額度是400萬元，葛虎是民生銀行南京分行東山支行客戶經(jīng)理。

民生銀行第一品牌、第一戰(zhàn)略就是小微金融，也最早提出要做“小微企業(yè)的銀行”。在眾多同業(yè)開始關(guān)注小微金融時，民生銀行南京分行已在這一領域?qū)崿F(xiàn)了專業(yè)化發(fā)展，并且不斷加大創(chuàng)新力度。自2013年起，南京分行成立了5家專門從事小微業(yè)務的小微專業(yè)支行。葛虎就是小微專業(yè)支行的員工之一。

如今葛虎的小微客戶授信余額接近2億元。一個村鎮(zhèn)銀行的全年業(yè)務規(guī)模與這差不多。

●全方位創(chuàng)新服務小微

15歲時，陶來勝從安徽來到南京謀生，雨花路、莫愁路、金陵路上都曾留下他挑著擔子叫賣水果的身影?，F(xiàn)在他的公司——江蘇來發(fā)果業(yè)有限公司是華潤萬家、永輝超市的供貨商，專門從事高端水果批發(fā)。

“在民生銀行辦貸款，手續(xù)很簡便，效率很高。”他現(xiàn)在用手機就可以辦理。他說，商人以利益為重，貸款最好是需要時才用，不需要就還，民生銀行的貸款用起來方便。

陶來勝的店鋪在南京眾彩農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場，這是“長三角地區(qū)的菜籃子”。離眾彩市場不遠處就是民生銀行小微專業(yè)支行之一的南京江寧東山小微支行。這個市場有商戶近4000戶。

不少商戶在南京并沒有房產(chǎn)，店鋪所有權(quán)屬于眾彩市場管理方，商戶通過租賃進駐市場。“這種情況下，你說銀行怎么支持？蠻難的?！泵裆y行南京江寧支行行長楊俊說，支行想方設法，最終以店鋪租賃權(quán)作為抵押，結(jié)合銷售流水記錄來授信。

民生銀行南京分行小微業(yè)務核心競爭力在于創(chuàng)新。針對部分小微企業(yè)貸款到期還不上的現(xiàn)狀，對于符合條件的小微企業(yè)，南京分行推出了快捷的“免還續(xù)貸”、“額度續(xù)期”，不需要企業(yè)自籌資金還貸，而是“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”，解決了小微企業(yè)倒貸問題。

創(chuàng)新精神還體現(xiàn)在特色服務上。民生銀行南京分行行長林靜然介紹，通過探索實踐，分行推出了全方位小微服務體系，在為小微客戶提供金融服務的同時，也提供多種非金融增值服務。

2014年，眾彩市場商戶鄭志強的女兒感染病毒，兒童醫(yī)院每天有七八百人排隊，他們一家人不知如何是好。在出門去醫(yī)院時，鄭志強恰好遇到葛虎。

“你急匆匆地干啥呀？”葛虎了解情況后聯(lián)系了兒童醫(yī)院的民生銀行貴賓通道，鄭志強的女兒順利就診，全程還有醫(yī)務人員陪同。

“當看到其他患者家屬羨慕的眼神時，我感受到，一個民營企業(yè)主原來還能得到這份尊重！”鄭志強感嘆。他于2007年成立南京中牧食品有限公司，從事牛羊肉批發(fā)生意，現(xiàn)在在民生銀行的授信額度是500萬元。

小微企業(yè)在經(jīng)營結(jié)算過程中存在現(xiàn)金結(jié)算效率低、安全系數(shù)差，普通POS刷卡費率高等痛點。民生銀行南京分行行長助理丁勇介紹，分行針對此推出智能支付結(jié)算產(chǎn)品——樂收銀智能POS機，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)營銷、外賣接單、團券核銷、排隊叫號等一機多用，此外還提供行業(yè)應用互聯(lián)網(wǎng)開放接口，免費訂制第三方APP支付結(jié)算服務，支持多種支付方式，包括微信、支付寶等。這遠遠超越普通POS機。

除了以上創(chuàng)新維度，在平臺搭建上，南京分行先后與江蘇省地稅局、工商局簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，創(chuàng)新實現(xiàn)政銀合作，不僅為廣大小微企業(yè)提供便利的現(xiàn)代融資服務，還提供納稅申報、工商注冊、金融結(jié)算等服務。

江蘇省工商局市場處處長陳秀玲介紹，目前南京有35家企業(yè)與民生銀行簽訂銀市對接協(xié)議，帶動3萬多家商戶。

南京市稅務專業(yè)人士魏軍波介紹，銀稅對接已經(jīng)列入了稅務局從省到市的考核指標。三年前和民生銀行合作后，稅務局開始系統(tǒng)梳理，雙方緊密配合，現(xiàn)在已經(jīng)做到了純線上貸款。

●以專業(yè)化架構(gòu)體系提供專業(yè)服務

近日，全國小微企業(yè)金融服務電視電話會議的重要批示中指出，要進一步深化金融體制改革，健全多層次市場體系尤其是普惠金融體系，加快建立穩(wěn)定緊密、良性互動的銀企關(guān)系，更好發(fā)揮市場在小微金融資源配置中的決定性作用。

民生銀行在2009年初就把小微金融作為發(fā)展戰(zhàn)略定位之一，目前已成為中國規(guī)模領先的小微企業(yè)金融服務商。

民生銀行南京分行為眾多小微企業(yè)提供了現(xiàn)代金融服務，在江蘇小微金融牢牢樹立了領先者地位。

能夠保持這一格局，除了大力創(chuàng)新之外，還在于分行持續(xù)多年探索逐漸建立起的專業(yè)化架構(gòu)體系。

民生銀行南京分行行長林靜然介紹，目前分行擁有小微信貸人員500余人，其中小微核心市場人員181人，平均從事小微業(yè)務年限5.77年（2015年分行對全體小微客戶經(jīng)理開展全面培訓，所有人員經(jīng)考核認定后重新上崗）。

除了建立5家小微專業(yè)支行外，2016年，南京分行又在各二級機構(gòu)設立小微中心，專門從事小微業(yè)務。2017年，分行加大了對二級分行小微業(yè)務的考核力度，將二級分行千分制考核中“小微貸款”標準分從40分提升至100分。

分行通過整合小微經(jīng)營機構(gòu)，充分調(diào)動了小微客戶經(jīng)理工作積極性。目前，南京分行初步實現(xiàn)了小微業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營。截至2017年10月末，專業(yè)小微機構(gòu)的小微貸款余額占分行的80%以上，新增占分行90%以上。

江蘇三步科技是一家技術(shù)型創(chuàng)業(yè)公司，自主研發(fā)的“未來云教室”解決方案，實施教育精準扶貧、促進教育均衡發(fā)展。目前公司在民生銀行南京分行貸款超過700萬元。三步科技董事長紀永鋒說，同民生銀行這幾年合作下來，感觸最深的是，民生銀行業(yè)務人員的主動性、靈活性好于其他銀行。“他們熟悉銀行的政策和業(yè)務，真正了解企業(yè)需求，服務意識好，服務效率高。”

正因如此，他還向民生銀行南京鼓樓支行小微客戶經(jīng)理顏彬斌推薦了不少優(yōu)質(zhì)客戶，給支行帶來了數(shù)千萬元的業(yè)務量。

在民生銀行的支持下，三步科技一步一步成長起來，今年營業(yè)收入將超過2000萬元，明年即將進入收獲期。

民生銀行南京分行服務小微企業(yè)的專業(yè)性還體現(xiàn)在風控上。民生銀行南京分行行長助理丁勇介紹，分行實施了集中化運營的管理模式。在各經(jīng)營機構(gòu)中設置專崗運營人員，將小微企業(yè)的征信查詢、合同面簽、貸款發(fā)放、押品管理、檔案管理等工作集中交由運營人員處理，形成了“標準化、專業(yè)化、集約化”的作業(yè)模式，有效防范了操作風險和道德風險，縮短了小微業(yè)務的處理時間，減少了小微企業(yè)的時間成本。