每經編輯 張壽林    

圖片來源：視覺中國

每經記者 張壽林 每經實習編輯 陳適

近日，在中國中小銀行發展論壇&中國直銷銀行聯盟年會暨中國中小銀行發展報告（2017）發布會上，全國人大財經委委員李禮輝建言，中小銀行轉型發展以價值為紐帶，抱團發展、取長補短、優勢互補、資源共享，打造與大型銀行、大型金融機構同臺競爭的實力。

“我們經濟工作中目前最大的難點，就是在滿足‘三個不低于’的同時控制住銀行壞賬。”對于這一問題，大成基金副總經理兼首席經濟學家姚余棟認為，小微企業貸款壞賬拉高銀行對公不良率的背后存在政策運用不到位的問題。他建議，鑒于政策已經允許將500萬元以下小微企業貸款視同零售貸款處理，銀行可以采取騰籠換鳥策略，把100萬元以下的小微企業貸款強制性并入零售處理。

轉型“大零售”勢在必行

中小銀行立足本地，服務小微企業具有天然優勢。而向大零售轉型則日漸成為中小銀行戰略的共識。“物理網點在獲客方面受到一些制約，還受到互聯網金融沖擊。所以，向‘大零售’方向轉型，這是我們目前的一個戰略定位。”成都農商行常務副行長李劍飛說。

當前，中小銀行發展正面臨全新的機遇與挑戰。依靠規模優勢、價格優勢、渠道優勢等傳統老辦法，可能已經無法繼續適應當前的社會與經濟環境。

包商銀行董事長李鎮西對此作了具體分析。一方面內生的宏觀經濟新常態大背景使得“規模銀行”的發展機遇已經過去；另一方面，外生的銀行業監管（如MPA考核等）客觀上制約了銀行規模的擴張。許多中小銀行將不得不放棄過去追求規模的粗放式發展，轉而尋求精耕細作的價值型發展之路。大零售將是戰略方向。

未來五到十年，我國大零售金融市場可預期地高速發展，在很大程度上屬于經濟社會發展的階段性、政策性因素形成的財富積聚的結果，因此很可能這是不可重復的市場機遇。全國人大財經委委員李禮輝指出，新的大零售金融市場正在發展，展現了區別于傳統零售市場的四個特征。

一是“銀發族”領跑，“草根族”攀升。他指出，“像我們這些現在已經不再年輕的人，今后在整個財務管理市場和大零售市場里面，我們會有越來越多的需求”。而隨著脫貧效應、資本化效應和信用普及的效應，也會有更多的“草根族”進入零售市場。

二是價值比“顏值”重要。“我們看客戶的時候，我們可能更多地不看表面，比如他是小微企業或是別的什么、他處在什么地方等等，只要對我們銀行有價值，他就很重要。”

三是效率比利率重要。對于小客戶，能不能很快地做出決策并給予金融支持，這是最重要的。“至于說利率是不是高一點點，我借給他資金周轉幾個禮拜時，其實他是不敏感的。”

四是提供零距離直接金融服務以及多維度跨界服務。

抱團合作與科技融合是關鍵

李禮輝建議，中小銀行應以價值為紐帶聯合發展。貼近市場、機制靈活是中小銀行的優勢；但資本規模不大，經營范圍有限，則是絕大部分中小銀行的劣勢。因此，中小銀行、中小金融機構應該抱團發展、取長補短、優勢互補、資源共享，打造與大型銀行、大型金融機構同臺競爭的實力。銀行與銀行、銀行與保險、銀行與基金、銀行與風險投資等，都應以價值為紐帶，深化業務合作。

對于此，成都農商行常務副行長李劍飛現身說法，“我們有必要通過助貸模式來實現向大零售方向轉型。我們從農村信用社改制過來，本身在科技金融、系統建設等方面不夠完善，所以目前這個階段，我們必須要‘借船出海’。通過與第三方公司的合作來增強自身能力。”

李禮輝還建議要融合創新。有人把最新的技術歸納為“ABCD”：A指“AI”，即AI人工智能；B指“Blockchain”，即區塊鏈；C指“Cloud”，即云存儲；D指“Data”，即大數據。李禮輝認為，要讓效率來替換利率和匯率。管理流程的科學性和效率，決定銀行對客戶的議價地位和能力，效率越高，議價地位就越好。服務流程的友好性和效率，決定銀行對客戶的吸引力和黏性。推進技術融合，重構管理和服務流程，可以打造零距離、多維度、一體化的金融服務。

而對于如何更好地向大零售轉型，姚余棟認為，把小微貸款納入零售是全球的經驗，建議騰籠換鳥，把100萬以下的小微企業貸款強制性并入零售處理，這有助于減輕銀行對公業務壓力。

事實上，銀監會早在2011年發布的《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》就指出，對于運用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業貸款視同零售貸款處理。

針對上述情況，姚余棟指出，銀行對公業務不良率上升，是政策運用不充分的問題。“為什么不把500萬劃成零售呢？有些銀行就已經做了。”他建議，應調整小微劃分，將額度在100萬元以下的小微貸款強制劃入零售。這樣這不僅能降低銀行對公業務壓力，且對于中小銀行轉型大零售也具有戰略意義。