元旦已過，險企開門紅大戰便正式拉開帷幕。但與往年險企主動對外披露元旦當天保費斬獲數據不同的是，今年險企的開門紅“首爆日”頗顯低調和冷清，少有險企在官微、官網等渠道對外公布元旦當日保費收入情況。

本報記者獲悉，由于產品更新換代，存續期拉長等原因，多數險企今年元旦保費收入不及去年，但部分爆款產品自元旦開售以來，依然搶眼。例如，有保費激進險企在某銀行銷售的一款躉交產品，元旦凌晨1時開售至8時，銷售保費總計達到55億元，銷量最高的時段，一小時保費收入超過10億元。

躉交產品緊俏

本報記者從某銀行獲悉，該行在元旦首推5家險企的躉交2-4年期產品，其中躉交2年期和躉交3年期是該行主推的重點產品，產品形態以萬能險和分紅險為主。

從產品收益來看，該行元旦主推產品的預期年化收益率在3%-4.65%之間，銷售渠道為銀行柜臺、手機銀行、網銀等渠道，今年開門紅該行尤為看重手機銀行等電子渠道。

引人注意的是，由于保監會加強監管，今年開門紅期間在該行銷售的多款爆款產品，由于保險存續期較短，受到保費額度的限制，并不能放開大面積銷售，這導致短期內爆款產品保費激增，但額度一到立即停售的局面。例如在該行銷售的7款躉交兩年期產品額度均不足10億元。

由于短期險產品額度不足，加之部分產品從凌晨1點開售，該行部分分行為搶占保費，鼓勵消費者從凌晨1點登錄手機銀行搶買爆款產品，有爆款產品從凌晨1點銷售到8點，合計保費超過55億元。

雖然今年險企在銀保渠道用躉交、短期期交“打頭陣”，但銷售額度受到限制，一旦額度用盡，便不能再推動銷售。從長期來看，一些交3保10（交三年保障期為10年）、交3保6等產品則多被掛在各銀行官網上。

本報記者昨日在保費代銷大戶農業銀行官網發現，多款產品標明的存續期在10年以上。例如，在該行官網掛出的一款“中意年年優悅兩全保險”，交費期交可分為躉交、3年交、5年交，保險期間分為5年、10年、15年、20年和至105周歲，投保單位為1000元/份。

開門紅遭遇嚴監管

除短期產品緊缺之外，今年開門紅的另一大特點是近期保監會密集下發相關文件，嚴禁開門紅期間銷售誤導，險企開門紅遭遇強監管。

昨日，保監會下發的《關于“開門紅”保險銷售的風險提示》（下稱“風險提示”）表示，每逢歲末年初，保險公司都會開展“開門紅”活動。“開門紅”是現有銷售行業中特有的一個銷售節點，為促進產品的銷售，在此期間產品的宣傳推廣以及銷售推動力度相對較大。目前市場上可供選擇的保險保障產品越來越多，廣大消費者在選購“開門紅”保險產品時，要謹防風險。

保監會消保局表示，為沖業績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以“即將停售”、“限時限量”、“產品打折”等概念向消費者推銷產品，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導其沖動購買“開門紅”產品。

而保監會在《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中規定：保險公司決定在部分區域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。保監會提示消費者理性消費，不盲從、不跟風，根據自身實際需求購買保險，實現有效保障。

夸大宣傳也是銷售誤導的重災區，保監會提到，為獲公司高額獎勵，有的銷售人員利用活動期間的產品銷售政策夸大宣傳，違背保險最大誠信原則。比如：在介紹分紅型、投資連結型、萬能型等人身保險新型產品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實宣傳的行為，進而誤導消費者投保。

對于分紅型、投資連結型、萬能型等人身保險新型產品，保監會提示消費者應了解以下內容：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的；投資連結保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費等費用，具體以合同約定為準。另外，《中國保監會關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》要求：保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

事實上，開門紅期間“存單變保單”、歪曲監管政策、炒作產品停售等方式是部分營銷人員常用的營銷手段，尤其是部分保險公司存在“長險短做”，并通過保單貸款、部分領取、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產品現金價值來拉高保費。

東北證券研報提到，上述通知2018年是在134號文下的首個壽險行業開門紅,由于前5年不得有現金流返還,雖然“雙主險”的主流產品形態下對理財屬性的收益性整體影響可控,但必須客觀認識對投保人流動性的影響,加之隨著長短端利率的整體上行,市場理財產品收益率整體抬升,均對2018年開門紅構成一定程度的影響。因此,隨著產品銷售難度的上升,可以預見的是監管套利、銷售誤導和產品糾紛均會比以往年度增加,保監會此刻出臺相關規定,治理銷售亂象打擊非法經營,以規范市場秩序,保護消費者合法權益,應該是在行業的預期之內。