每經編輯 肖樂    

圖片來源：視覺中國

每經記者 肖樂 每經編輯 陳星

3月14日，平安銀行(000001，SZ)發布A股上市銀行首份年報，2017年，平安銀行實現營業收入1057.86億元，同比微降1.79%，但在零售領域，該行卻成績亮眼。

2017年平安銀行零售營收同比增長41.72%，在全行營收中占比為44.14%，零售凈利潤同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比從2016年的41.22%升至67.62%。在平安集團渠道優勢下，平安銀行的零售客戶數（含借記卡和信用卡客戶）較上年末增長33.43%，增長明顯。

平安銀行董事長謝永林在3月15日的業績發布會上表示，去年零售轉型取得了成效，未來零售要趁勢而上。同時，也要注意在居民杠桿率快速提升情況下的防風險問題。

零售業務占比繼續提升

在銀行業新環境下，眾多銀行都在進行零售轉型，策略各有不同。平安銀行采取的策略是，用LUM（零售貸款）帶動AUM（零售客戶資產）的發展，以信用卡帶動借記卡，通過模式創新推動業務全面發展。

從2017年信用卡經營數據可以看到這一戰略的效果。2017年平安銀行信用卡流通卡量達3834萬張，較上年末增長49.73%，2017年信用卡新發卡量達到1509萬張，同比增長80%。同時，在信用卡業務的帶動下，平安銀行2017年手續費及傭金凈收入306.74億元，同比增長10.10%。

新一貸和汽車金融是平安銀行零售業務發展的另外兩大抓手。2017年全年累計發放消費金融貸款2712.37億元，貸款余額達到3563.53億元，較上年末增幅86.35%，其中新一貸業務余額達到1298.44億元。2017年累計新發放汽車金融貸款1183.84億元，同比增長44.20%。2017年末，全行汽車貸款余額1305.17億元，較上年末增長37.01%。

綜合金融給平安銀行零售業務帶來了巨大的貢獻。“信用卡客戶數最高時有50%來自于集團。”平安銀行信用卡及消費金融事業部總裁曾寬揚在業績發布會上表示，“集團的保險客戶非常優質，還債能力比較好，且交易金額比一般渠道進來的高，呆賬低，他們也更愿意交年費。這種綜合金融的渠道優勢不可復制。

年報顯示，2017年，平安銀行零售業務營業收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業收入中占比為44.14%；零售業務凈利潤156.79億元，同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比為67.62%。

不過，與2017年上半年的零售增速相比，全年增速有所放緩。2017年上半年，平安銀行零售業務營業收入占比40%，利潤總額占比64%，分別較上年同期增加11個百分點和35個百分點。

對于過去一年居民杠桿率快速上升的問題，謝永林表示：“居民杠桿健康的提升，有助于推動消費增長，拉動GDP。過快提升當中，資金會不會進入股市、會不會進入樓市，這是需要關注的。銀行業需要防范資金風險，這是經營者的責任。”

平安銀行行長特別助理蔡新發在業績發布會上表示，將做好資金用途管控，零售貸款業務加大對小微企業的支持力度，同時在貸前貸中貸后加強用途審查，線上線下聯動，將貸款直接嵌入到用戶的消費場景。

對公存款止跌回升

為確保對核心客戶的資源投入，確保資本使用效率的提升，在對公方面，平安銀行2017年全年累計退出低效客戶1460戶，騰挪貸款資源262.87億元；退出重資產客戶6972戶，騰挪貸款資源1325.07億元。

年報顯示，2017年，平安銀行企業貸款總額為8551.95億元，較2016年末減少8.52%，企業存款1.66萬億元，較2016年末增長0.4%。

“我們去年對公在貸款規模壓降的情況下，對公存款止跌回升，年末浮出水面。改變了傳統以授信拉存款的方式，公司存貸比進一步壓縮。”平安銀行首席財務執行官項有志在業績發布會上指出。

為了減輕過往對公存款對于信貸資源的依賴，平安銀行開始拓展政府金融資源。“我們需要不帶信用的存款，例如政府的住房公積金、法院執行當中的保證金，要做與信用放款無關的存款。”謝永林說。

年報顯示，2017年末，平安銀行政府客戶存款余額2617.09億元，較年初增長8.44%；累計取得財政、住房、社保3大類政府業務資格143個。此外，平安銀行正在籌備政府金融事業部。

2017年末，平安銀行企業貸款的不良率為2.22%，較2016年末上升0.35個百分點，個人貸款（含信用卡）不良率為1.18%，較上年末下降0.34個百分點。平安銀行行長助理郭世邦表示，2018年將繼續控制好增量資產質量，信貸資源向零售傾斜，公司業務重點支持醫療健康、清潔能源等十大行業。

總的來看，2017年末平安銀行不良貸款率為1.70%，較上年末下降0.04個百分點。郭世邦進一步表示，對于存量資產質量管理，一是優化完善智能風險預警平臺，實現風險資產全方位監控；二是落實貸前貸后風險管理，克服重貸輕管；三是持續優化存量貸款結構，加快不良資產處置，對重點分行進行重點考核，同時加快專業化清收團隊建設。