每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)實習(xí)編輯 盧九安    

隨著金融科技的發(fā)展，不僅是持牌金融機構(gòu)關(guān)注數(shù)字普惠金融，非持牌金融機構(gòu)也在積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。

9月14日，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠在“第二屆新金融·普惠實踐峰會”上發(fā)表觀點認(rèn)為，科技賦能一定是有效的，但也是有限的。

張承惠肯定了P2P網(wǎng)貸行業(yè)具有一定的正面作用，但風(fēng)險也不能無視。她認(rèn)為，未來P2P行業(yè)有三條出路：一是持牌經(jīng)營，現(xiàn)在的備案就是持牌經(jīng)營；二是轉(zhuǎn)為服務(wù)平臺；三是利用科技優(yōu)勢轉(zhuǎn)為專業(yè)的技術(shù)服務(wù)。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

數(shù)字普惠金融正走向平臺化、場景化

張承惠在峰會上表示，持牌金融機構(gòu)近年來越來越關(guān)注普惠金融。在發(fā)展模式轉(zhuǎn)換前它們更關(guān)注大企業(yè)、大機構(gòu)、大項目；在最近這幾年，它們越來越多地關(guān)注中小微企業(yè)和個人客戶。

持牌消費金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的做法主要有三種：即經(jīng)營重心和關(guān)注力轉(zhuǎn)移到中小微企業(yè)；設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)的專營機構(gòu)普惠金融服務(wù)部；提供越來越多的中小微企業(yè)融資服務(wù)。

張承惠表示，“越來越多的持牌金融機構(gòu)開始關(guān)注數(shù)字技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，以大數(shù)據(jù)、云計算、AI等數(shù)字技術(shù)為核心的技術(shù)創(chuàng)新越來越多。在這個過程中，持牌金融機構(gòu)越來越多地和科技公司合作，比如有家銀行和80多家科技公司有合作關(guān)系。”

事實上，除持牌金融機構(gòu)以外，非持牌金融機構(gòu)也在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中之一。“中國的P2P做到這么大，正面作用不能否定，風(fēng)險也不能無視。”

張承惠認(rèn)為，未來P2P行業(yè)有三條出路：第一條是持牌經(jīng)營，現(xiàn)在的登記備案制度，在她看來就是持牌經(jīng)營，是一種軟牌照；第二條是轉(zhuǎn)為綜合的服務(wù)平臺，主要提供信息服務(wù)，做一些資源整合的工作；第三條是利用科技優(yōu)勢提供專門專業(yè)的技術(shù)服務(wù)，做一些配套的服務(wù)，例如助貸、貸后風(fēng)險管理、客戶管理等服務(wù)。

談到數(shù)字普惠金融目前的趨勢，張承惠表示，數(shù)字普惠金融正在走向平臺化，而平臺的背后是場景化。同時，數(shù)字普惠金融也在延伸到服務(wù)鏈，從支付到貸款、征信、信用資產(chǎn)，這個價值鏈條正在延長。還有一點是在綜合化，很多服務(wù)是綜合性的服務(wù)。

科技賦能有效但也有局限

數(shù)字普惠金融的科技賦能就是通過科技來開發(fā)傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)沒有顧及的長尾市場。在張承惠看來，科技賦能一定是有效的，但也是有限的。

金融科技可以有效地降低金融業(yè)務(wù)拓展過程中所遇到的風(fēng)險，降低經(jīng)營成本。但是，科技賦能不能解決所有的問題，即便它和持牌金融機構(gòu)有一個更加密切的合作關(guān)系。

為什么說科技賦能是有限的？張承惠認(rèn)為有多方面的原因。首先，科技金融公司和持牌金融機構(gòu)的合作基本上都是一對一單項的合作，而不是就金融機構(gòu)的整體業(yè)務(wù)流程全部打開。其次，當(dāng)前征信體系不夠完善，信用評級體系也存在缺陷。最后，持牌金融機構(gòu)和各級公司的合作具有不穩(wěn)定性，“發(fā)包式”（業(yè)務(wù)外包）的合作在任務(wù)完成后，即使有后續(xù)的服務(wù)，也是單項的業(yè)務(wù)。

關(guān)于未來數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向，張承惠認(rèn)為是在專業(yè)化基礎(chǔ)上進行綜合化。“綜合化的內(nèi)涵還是比較單薄，未來應(yīng)該是在整個價值鏈條上，把價值鏈條的每一個環(huán)節(jié)打開，然后各種相關(guān)的市場機構(gòu)、市場主體，包括金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)，科技公司和非科技公司，尋找每一個環(huán)節(jié)上自己最擅長、最能夠?qū)崿F(xiàn)專業(yè)化的領(lǐng)域，進行一個全方位的合作。”