每經記者 夏冰    每經編輯 祝裕

10月17日，正值第五個國家扶貧日。一場“普惠金融精準扶貧項目”發布會在四川省甘孜州鄉城縣舉辦，吸引了當地近百位村民現場參與。

《每日經濟新聞》注意到，該項目在扶貧方式上的創新體現在：以“獎勵”代替傳統扶貧的“補貼”，結合勞動技能培訓和金融基礎知識培訓，最終為真正具備脫貧技能的貧困戶提供低息貸款。重點通過“藏豬出欄獎勵計劃” “信薪課堂培訓計劃”“養殖戶低息貸款計劃”三大計劃，變“被動輸血”為“主動造血”，打破只從“供給端”幫助農戶擴大生產的單一模式，全方位助力農戶脫貧，開拓了普惠金融精準扶貧的全新路經。

開拓這一全新創新的精準扶貧模式的發起方正是西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心反貧困政策實驗室（以下稱“西財反貧困政策實驗室”）與中騰信金融信息服務（上海）有限公司（以下稱“中騰信”）雙方聯手的佳作。

分措并舉 

“三大計劃”助力鄉城藏豬養殖戶真脫貧

鄉城縣隸屬四川省甘孜藏族自治州，位于青藏高原東南緣，最高海拔為5336米，其自然條件適宜發展“藏香豬”養殖產業。截止2018年9月，鄉城縣建檔立卡貧困戶總戶數1270戶（6834人），貧困率達26.6%。本次“普惠金融精準扶貧項目”將重點針對鄉城縣已建檔立卡、從事藏香豬養殖的貧困戶展開，通過三大計劃將精準扶貧與“扶志”“扶智”“扶先進”結合起來。

首先是“扶志”。“藏豬出欄獎勵計劃”的基本思路，是對參與項目的藏香豬養殖戶按每出售一頭藏香豬，獎勵100元的標準，按半年或一年進行獎勵補貼，旨在破解貧困戶“等靠要”的思想，從根本上激發貧困戶脫貧的“內生動力”，預計覆蓋沙貢鄉127戶、熱打鄉507戶、白依鄉201戶，共835戶。同時，項目執行利用中國家庭金融調查與研究中心現有的“勞動收入獎勵計劃”管理系統，對村專項工作人員的工作質量和參與養殖戶的誠信度進行評分并監督。

其次是“扶智”。“信薪課堂培訓計劃”將聘請當地農牧局專業人員，圍繞“鄉城藏豬養殖技術”“藏豬疫病的診斷與防控”“鄉城藏豬的開發”等主題開展專業技能培訓；圍繞“基本金融知識”“普惠金融的內涵”“怎樣獲得普惠金融服務”等主題開展普惠金融知識宣講，以增強養殖戶脫貧能力，深入推進普惠金融知識普及教育，提升養殖戶金融運用和風險防范能力。

最后是“扶先進”。“養殖戶低息貸款計劃”，面向在勞動收入獎勵計劃和信薪課堂培訓中表現突出的積極脫貧典型，為其擴大養殖規模提供低息貸款支持。具體流程是：由養殖戶提出申請，經村評級小組入戶調查后，由中騰信根據申請者的具體資信水平和資金需要，為貧困戶提供額度5萬元（含）以下、3年內的無抵押低息小額信貸支持，并進行公示后發放貸款，幫助其擴大生產經營，以發揮先進帶頭作用，正向輻射影響其他貧困戶，為脫貧引入“活水”。

最后，為了打通藏豬銷路實現扶貧閉環，該項目也將聯合當地藏香豬收購基地，在藏豬出欄后，基地將按市場價格進行收購，使藏香豬銷路有所保障，打消貧困養殖戶的后顧之憂。

金融扶貧

以獎代補＋普惠金融精準扶貧的可持續路徑

2014年起國務院決定將每年10月17日設立為“扶貧日”，今年已是第5個年頭。習近平總書記2015年6月在貴州考察時，提出了扶貧開發工作“六個精準”的基本要求，做到“對癥下藥、精準滴灌、靶向治療”，不搞“大水漫灌、走馬觀花、大而化之”。

“從全球看，依靠經濟增長實施反貧困，已經越來越困難。當前中國扶貧脫貧進入攻堅克難重要階段，需要創新扶貧機制。‘藏豬出欄獎勵計劃’延續了‘勞動收入獎勵計劃’的基本思路，能夠結合當前中國實際情況，通過直接針對家庭的‘有條件’現金補貼試驗，設計激勵相容的救助制度，對于合理的‘精準扶貧’政策和收入分配政策有著實踐意義。”西財反貧困政策實驗室副主任王軍輝如是介紹道。

王軍輝表示，“勞動收入獎勵計劃”自2014年開始在樂山市五通橋區試點，項目實施后，主動參與勞動增收的貧困戶比例提高了12.9%；家庭月勞動收入增長203元，增幅38.8%；家庭月均消費增長223元，增幅19.1%。在促進就業、提高收入、促進消費方面均取得顯著成效。

2018年的《政府工作報告》強調，支持金融機構擴展普惠金融業務，堅決打好三大攻堅戰，加大精準脫貧力度。普惠金融不同于政策性金融，能夠發揮市場利率的調節作用，改變單純依靠財政扶持政策、稅收減免和財政補貼的局面，著重增強貧困地區和貧困人口的“造血”功能。提供普惠金融服務的機構，在保本微利的基礎上，實現商業上的可持續發展。

但打通普惠金融“最后一公里”依舊道阻且長。現實困境在于：貧困戶分布散、發展能力不強、風險抵御能力不足、缺乏抵押擔保物，同時對申請貸款流程不熟、資信水平不高，而正規金融服務資源難以覆蓋和延伸到鄉鎮一級的廣大農村地區。要解決金融下鄉難題，滿足貧窮百姓的金融需求，必須因地制宜改進評級授信辦法或制定專門的授信政策，進行金融產品和服務的創新。

對此，中騰信企業社會責任部門負責人表示，2017年12月，中騰信開始探索適合自身稟賦的扶貧模式，通過深入走訪云南大尼尼村貧困家庭，應群眾所需提供假幣識別、防金融詐騙、信貸知識、互聯網+農業等專題講座，邁出了“金融教育進農村”的第一步，并榮膺“2017年度普惠金融典范獎”。此次在鄉城縣推進的普惠金融精準扶貧合作項目更進一步，創新金融精準扶貧機制，將更進一步面向貧困養殖戶開展信貸業務，組織貧困戶用低息貸款參與發展扶貧特色優勢產業，拓寬貧困戶增收途徑。

值得注意的是，在該項目實施前，中騰信展開充分調查、研究，根據當地情況對評級授信、信貸流程、貸款管理、風險緩釋等方面進一步提升優化，力求為貧困戶提供方便、快捷的金融服務，制定優惠費率，努力促進貧困戶貸得到、用得好、還得上、能致富，實現了其在消費金融信貸領域的專業優勢遷移，為實現農村普惠金融進行了更深一步的探索。

未來，中騰信與西財反貧困政策實驗室，也將充分發揮各自優勢，因地制宜探路精準扶貧的有效方式，一方面依托西財雄厚的科研實力，打造精準扶貧制度的學術與政策合作平臺，一方面發揮普惠金融市場優勢，釋放校企合作助力扶貧攻堅的巨大潛力，以鄉城藏豬養殖戶扶貧合作項目為起點，探索可持續、可示范復制推廣的普惠金融精準扶貧模式。