每經編輯 何小桃    

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外國卡組織能從銀聯身上啃下一款肉嗎？

中國金融對外開放又邁出一大步。11月9日下午，央行的一則通告為人民幣清算市場投下震撼彈。

央行表示，已審查通過連通公司銀行卡清算機構籌備申請，連通公司是美國運通（American Express）公司在我境內發起設立的合資公司，并作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構、運營美國運通品牌。

這意味著不久之后，我們在國內可以刷有美國運通標示的銀行卡了。目前，中國銀聯依舊是中國國內惟一的銀行卡轉接清算機構，所有中國境內人民幣幣卡均冠有銀聯標志。銀行卡清算市場開放后，外國卡組織將和中國銀聯同場競技，銀聯一家獨大的局面將會受到挑戰。

美國運通獲得首張入場券

人民銀行數據顯示，截至2017年末，全國銀行卡在用發卡數量66.93億張，同比增長9.27%；全國共發生銀行卡交易1494.31億筆，金額761.65萬億元，同比分別增長29.41%和2.67%。對于中國這個巨大的市場，國際卡組織垂涎已久。

2015年4月，國務院印發《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，規定了注冊資本、出資人總資產等各方面準入門檻。去年6月，央行會同銀保監會共同發布《銀行卡清算機構準入服務指南》進一步明確審批依據、受理機構和決定機構、申請和審批的具體流程等。

此后，維薩（Visa）、萬事達（Mastercard）、美國運通等幾家巨頭便開始日夜趕工，準備相關申請資料。彼時，Visa被外界認為有望最早拿到相關牌照。不過，最終美國運通搶在Visa、萬事達之前獲得首張入場券。

美國運通成立于1850年，總部位于美國紐約，業務包括旅游服務及綜合性財務、金融投資及信息處理，服務網絡遍及全球130多個國家。

資料圖（圖片來源：視覺中國）

為了銀行卡清算牌照，美國運通選擇與國內第三方支付公司成立合資公司的方式申請。

根據天眼查信息，連通公司成立于2017年10月17日，注冊資本10億元人民幣，股東主要是連連數字科技有限公司（下稱連連數字）和美國運通。其中連連數字有限公司持股50%，運通旗下兩家公司同樣合計持股50%，董事長為Beckert Pierric Daniel，現任美國運通全球網絡服務總裁；法定代表人、總經理為LIU Walter Joseph。

連連數字科技有限公司的全資子公司連連銀通電子支付有限公司在2011年8月拿到了央行頒發的第三方支付牌照，業務范圍涵蓋互聯網支付、移動電話支付。

央行表示，按照相關規定，連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向中國人民銀行申請開業。美國運通則在官方通報中表示，美國運通現已可以開始著手籌備建設能夠處理中國境內人民幣交易的銀行卡清算網絡。

美國運通董事長兼首席執行官施愷睿（Stephen J.Squeri）表示：

"我們很高興能成為第一家獲準在中國境內籌建銀行卡人民幣清算網絡的外資公司。這標志著我們在實現能讓更多中國客戶享受到美國運通全球網絡所帶來的權益和服務，以及能讓我們全球會員在更多中國大陸地區商戶使用美國運通卡的征程中又邁出了堅實的一步。"

刷卡費率能降低嗎？

銀行卡清算業務是指銀行卡持卡人用卡消費等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間資金結算和轉賬的過程。目前，國內僅有中國銀聯和網聯可提供相關業務，外資銀行卡機構一般在中國設立代表處，或者成立咨詢、技術類公司，提供咨詢或技術服務。

那么，在美國運通品牌正式在中國運營后，除了擁有一張標示美國運通的銀行卡外，消費者能夠得到真正的實惠嗎？例如，刷卡的費率是否能夠降低？

這恐怕很難。據券商中國報道，目前國內刷卡手續費平均費率僅為0.3%，遠低于國外成熟市場平均2%的標準，大概只有美國的1/6到1/7。也正因為如此，雖然中國銀聯交易規模已經接近Visa，但是收入卻相差甚遠。

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"常出國的人還知道，境外消費用銀聯卡最實惠。與使用Visa、Master卡不同，用銀聯卡刷卡，還款時不用兌換外幣，直接還人民幣就可以，不需要承擔消費金額1%－2%的貨幣轉換費。這筆費用，銀聯一免就是十年。在目前低費率水平下，即使清算市場主體增多，恐怕相關費率也難有大的調整余地。"中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說。

央行表示，批準連通公司銀行卡清算機構籌備申請是貫徹穩步擴大金融業雙向開放政策要求的又一具體成果，是我國銀行卡市場開放的重要一步。開放銀行卡市場有利于為產業各方提供多元化和差異化的服務，培育公平競爭環境，構建合理穩健的產業結構，提升我國銀行卡市場服務水平。

而據上海證券報報道，Visa相關人士亦表示，"已經向中國人民銀行遞交在國內建立銀行卡清算機構的資質申請，并與中國政府和監管部門就資質申請一事保持密切溝通。中國是全球發展最快的支付市場之一，并且正在引領移動支付的創新。我們對中國市場的承諾是長期的。"

銀行卡清算機構在中國市場的競爭才剛剛開始。