每經記者 胡琳    每經編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網

不少業內人士都將2018年看作是中國開放銀行的元年。

《每日經濟新聞》記者注意到，在已經發布2018年度業績報告的銀行中，有不少銀行提到“開放銀行”，甚至將“開放銀行”作為金融科技創新的措施之一。

多家銀行打造“開放銀行”

隨著數字化轉型帶來的一系列變革，客戶對體驗的要求不斷提高，銀行的服務路徑在不斷發生變化；從Bank1.0時代服務隨著網點走到Bank4.0時代金融嵌入生活，銀行逐漸由一種提供服務的實體，發展為金融服務無形化，直接嵌入至各種生活場景。

在這種服務生態中，銀行把自身的金融服務，通過接口開放給其他市場參與者。通過開放自身金融服務API給第三方使用的這種銀行，被稱為“開放銀行”。

“開放銀行”的出現無疑給傳統金融行業帶了新的機遇。

《每日經濟新聞》記者注意到，在已經發布2018年度業績報告的銀行中，不少銀行都提及“開放銀行”。

建設銀行在年報中表示，基于建行云搭建開放銀行服務平臺，通過標準、高效的方式，把本行的金融服務、數據服務嵌入第三方，將銀行業務擴展到社會生活場景的各方面。

中信銀行稱，中信百信銀行“O+O”、“B+B”（線上+線下，商業+銀行）的開放銀行發展模式經受了市場檢驗，得到了用戶的肯定。

浦發銀行稱，2018年，我們科技引領打造一流數字生態銀行，以敢為人先的勇氣，加快數字化轉型，在業內首發API Bank無界開放銀行，首推集成式VTM（遠程視頻柜員機），建設浦發主導的O2O數字化生態圈。

平安銀行表示，加強與行外第三方流量平臺、機構進行合作，全面輸出綜合金融賬戶能力，以開放銀行體系打造零售業務發展新動能，快速提升銀行基礎客戶規模。

為什么傳統銀行紛紛選擇擁抱“開放銀行”呢？

興業數金總裁助理陳旭群告訴《每日經濟新聞》記者，對于合作伙伴來講，“開放銀行”豐富了它的服務手段。同時，互聯網企業對于行業端的伙伴，觸達能力其實沒有銀行強；對于銀行來講，這是一條突破的路徑。以支付來說，我們認為銀行已經大幅度的落后于互聯網的巨頭。但是通過開放銀行和企業端或者是商業生態端的伙伴一起，有可能通過這種方式讓銀行會走在前面。

此外，興業數金開放銀行平臺總監方紹全表示，對銀行而言，可有效推動獲客引流，并大幅提升監管效率；對物流行業客戶而言，僅需通過產品升級或者開通服務等方式在線實時結算以及信貸等相關功能，這種無縫銜接式的服務體驗極大地縮短了業務上線的時間，降低了前期成本投入。

“開放銀行”不能照搬歐美做法

“開放銀行”在國內是“小荷才露尖尖角”，在國外發展得又怎樣？實際上最早可追溯至2004年，全球各地呈現快速發展態勢，其中歐洲、美國尤為強勁。

2004年，國際支付公司paypal推出了paypal API，“開放銀行”的實踐由此開啟。

2013年，西班牙對外銀行（簡稱BBVA）開始向開發者開放數據和接口。2017年5月，BBVA的API接口對西班牙客戶正式開放，涉及零售用戶服務、企業信息服務等。

花旗銀行2016年11月開放出包括用戶賬戶、授權、轉賬、信用卡、花旗點數等API。開發者能方便快捷的通過花旗銀行API模塊“拼湊”出想要的金融應用程序。

據麥肯錫預計，到2025年，全球范圍內的新生態圈將出現在總收入池約60萬億美元的12大傳統產業之中，當前許多國際領先銀行已挑選其擅長領域開始了生態圈的發展。

從政府和監管層面來看，英國政府的競爭和市場委員會從2016年便開始主導Open Banking計劃，此后，澳大利亞、新加坡、日本、韓國等也相繼加入“開放銀行”監管陣營。

雖然，國外“開放銀行”已經探索了10余年，但是并不能照搬國外開放銀行的做法。

陳旭群表示，開放什么？也有人簡單描述，開放的就是數據。如果是歐洲，有客戶授權，銀行應該把他的數據開放出來，有協議保證，客戶是數據的所有權人，他有這個意愿，你就開放給他的服務商。但是任何國家都有自己的國情，如果簡單的照抄美國、歐洲的做法，還是有一定的風險。

（封面圖片來源：攝圖網）