每經記者 董青枝    每經編輯 林菁晶    

近日多渠道消息稱，央行征信中心已從去年年末開始試運行新版個人征信報告，很可能于今年5月正式上線。據悉，已試運行的新版個人征信報告采集信息更細化、更全面、更精準。

屆時，“假離婚”騙首套房資格、同時申請多家銀行貸款打時間差、水費欠繳幾個月也不當回事……這些行為將不再可行。新版個人征信報告對失信行為的約束更加嚴格，將從多方面堵住投機取巧的漏洞。

深圳市房地產研究中心研究員李宇嘉認為，新版個人征信報告與每個人息息相關，關系到我們買房、租房、達地鐵、坐高鐵、談戀愛、網上購物、生活支付等多方面。在任何地方的失信，都可能會被新版個人征信報告記錄在案。

上午離婚下午買房不可能了

新版個人征信報告上線后，“上午離婚下午買房”將成為過去。

據了解，舊版征信報告里，夫妻雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的征信報告則不會顯示這筆房貸的信息。如今，不少城市對二套房認定都實施“認房又認貸”政策，即一旦雙方離婚，房屋產權也判給主貸款人，另一方再買房時，因名下無房無貸，還可被視為首次購房，享受首付和利率上的誘人優惠。因此，有的夫妻為了首套房的“甜頭”，不惜“假離婚”，“凈身出戶”的一方買房后再復婚，甚至有人上午離婚下午就去買房。

然而，新版征信報告會如實在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚后，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。

在李宇嘉看來，上午離婚、下午買房，這樣的“騙首套房資格”的行為，將不再大行其道了。“2016~2017年，假離婚蹭蹭往上竄，深圳首套房購置比例高達85%，期間有多少是‘假首套’的呢。”

李宇嘉補充道，過去，信息不聯網、征信不完善，政府也沒招；現在，房管與民政聯網，家庭信息完善了，很難騙取首套資格，“緊縮房貸，傷及剛需”的現象也不存在了。

其次，銷戶也無法洗白“黑歷史”。舊版報告還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年，已銷戶的都不會顯示還款記錄。因此，有人在發生嚴重違約后，采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。但是，在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統一到五年，即便是銷卡，也有還款記錄。

再次，銀行及時更新上報數據，利用“時間差”申請貸款行不通了。新版征信系統要求各機構在采集時點T+1向征信中心報送數據。想利用銀行征信更新緩慢的時間差，去并發申請貸款越來越行不通了。

另外，“以卡養卡”將得到抑制。不少人通過拆東墻補西墻的方式“以卡養卡”。但是，新版征信報告新增了“還款金額”，并展示“最近半年月均應還金額”。今后，信貸機構會掌握客戶更加全面的資產負債情況，更加精準地評估客戶的還款能力。

值得一提的是，新版個人征信報告個人信息越來越全面詳實，會完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息也會完整體現，如：姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯系電話，新版報告還增加展示“最近5次手機號碼更新信息”。

同時，舊版征信系統記錄的多是房貸、銀行卡等金融機構提供的信息，新版征信報告除借貸信息之外將其他公共機構的更多信息納入其中。比如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等。

此外，為他人提供擔保，也會上征信報告。舊版征信報告記錄的多是本人借貸的情況，但為他人或企業提供擔保其實也屬于自己的負債責任。一旦被擔保方出現風險，也會考驗本人的償債能力。新版報告中對此進行了完善，全面反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況，分類更清晰合理，使得業務更豐富。

居民信用意識有待加強

融360在2017年的一份調查數據顯示，22.25%用戶是從申請貸款時才開始關注個人征信，63.35%用戶由于辦信用卡才關注，還有10.38%表示沒有關注過自己的個人征信。目前仍有29.45%的用戶不了解自己在央行的個人征信情況，而在鄉鎮農村居民中，這一比例高達38.33%。

央行新版個人征信報告的上線，勢必會對居民的信用意識產生積極提振作用，讓居民知道信用對自己有多重要。

3月10日，十三屆全國人大二次會議記者會上，央行副行長陳雨露介紹，目前，國家信用信息基礎數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天查詢這個系統的有555萬人次個人信用報告，30萬人次的企業信用報告。

陳雨露表示，現在征信很多都用到了社會領域，“我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來。”

李宇嘉總結道，互聯網在我國的普及令人吃驚，奇跡般地創造出信用建設“彎道超車”的機會。過去，以央行為主的征信，針對的是借貸、信用卡，僅僅覆蓋大約35%的信用行為。占個人信用65%，產生于日常生活中信用行為，監管基本缺失，但互聯網24小時對個人行為進行記錄。如今，在互聯網和共享經濟推動下，加上國人對移動互聯之熱衷，我國一直難以建立的信用體系，奇跡般地形成。出具可信的信用報告，相當于背書了一個誠信的人，交易成本就很低了，海量商家是這個市場的需求方。對個人而言，并非壞事，保護好自己的信用，一起迎接信用時代的到來。

（封面圖片來源：攝圖網）