每經記者 邊萬莉    每經編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網

6月24日，人民銀行、銀保監會召開了小微企業金融服務有關情況的發布會。為全面總結2018年小微企業金融服務的新政策、新做法、新成效，系統闡述小微企業金融服務工作思路，更好回答社會關切，人民銀行會同銀保監會等部門編寫了《中國小微企業金融服務報告（2018）》（以下簡稱“白皮書”），作為我國政府相關部門首次公開發布的小微企業金融服務白皮書。

白皮書指出，小微企業金融服務事關經濟轉型升級和民生就業大局，是一項長期性、綜合性、系統性工程。當前和今后一段時期，金融系統將牢牢把握“金融服務實體經濟”這一根本宗旨，緊緊圍繞供給側結構性改革這一主線，按照商業可持續的原則，堅持市場化發展和政策支持有機結合，發揮政府部門、金融機構和社會中介組織的合力，持續破解小微企業融資中的難點和問題，加快構建起開放包容、競爭充分、成本適度、風險可控的小微企業金融服務體系，為小微企業創新發展提供優質高效的金融服務。

普惠小微貸款余額同比增長21%

小微企業是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進創業就業、激發創新活力等方面發揮著重要作用。白皮書指出，近些年來，我國金融管理部門和金融機構通過制度創新、產品創新和服務創新，切實加大對小微企業的金融支持力度，不斷提升小微金融服務的廣度和深度。小微企業金融服務的覆蓋面、便利性不斷提升，融資成本有所下降，融資環境持續優化，融資難融資貴問題得到明顯改善。

人民銀行金融市場司鄒瀾在發布會上表示，小微企業貸款呈現“量增、面擴、結構優化”的態勢。一是普惠小微貸款保持較快增長；二是信貸支持的小微戶數持續增加；三是普惠小微企業貸款中的信用貸款占比持續提高。

具體來看，截止2019年5月末，普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬以下的小微企業貸款及個體工商戶和小微企業主經營型貸款）余額10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年末又高出5.8個百分點。1~5月增加8169億元，同比多增4714億元；普惠小微貸款支持小微經營主體2363萬戶，同比增長35.4%。1~5月增加224萬戶，超過了10%的增長速度，同比多增93萬戶。單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款余額中，信用貸款占11.3%，比上年末高出2.5個百分點。

《政府工作報告》提出，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上，小微企業綜合融資成本必須有明顯降低。為此，人民銀行、銀保監會繼續發揮貨幣、財稅、監管等幾家抬政策合力，實施穩健的貨幣政策，靈活運用定向降準等貨幣政策工具，建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架，要求商業銀行對普惠型小微企業貸款單列全年信貸計劃，發揮大銀行“頭雁”作用，并帶動其他金融機構降低小微企業貸款利率。

“這幾年連續出臺了30多項政策文件，從監管指標、信貸投放、貸款服務方式、資金募集、資本監管、盡職免責及不良貸款容忍度等方面不斷地完善政策框架，優化考核辦法，聯動相關部門，持續改善外部環境。特別是2019年以來，我們重點開展了一些工作”，銀保監會普惠金融部張金萍表示，這幾年銀保監會提出一些監管的差異化政策和信貸計劃的要求，引領銀行業根據自身特點來加強小微金融服務。

多管齊下緩解銀企信息不對稱問題

白皮書指出，小微企業金融服務仍是我國金融服務的薄弱環節，特別是經濟發展進入常態以來，在金融供給側結構性改革的要求下，金融服務供給與小微企業融資需求之間仍然存在差距和不匹配的情況，小微企業融資難融資貴問題還一定程度存在，需要持之以恒予以改進。

值得注意的是，相比于大中型企業，小微企業自身風險抵抗力比較弱，小微企業金融服務風險成本更高。數據顯示，我國中小企業平均壽命在3年左右，成立3年后的小微企業持續正常經營的約占三分之一。我國金融機構在為小微企業提供融資服務中面臨著更高的風險成本，同時，小微企業的信息獲取更難。小微企業治理結構不夠完善，運營管理不科學，財務制度不健全，導致金融機構無法準確識別企業的生產經營及財務狀況，金融服務的信息獲取成本較高。

鄒瀾表示，風險的問題是持續困擾小微金融服務，為了改善小微的金融服務，人民銀行主要是做了幾個方面的工作：發揮保險機構融資保險和增信的作用；發揮融資擔保機構的風險分擔作用；推動地方政府創新風險補償機制；持續優化社會信用體系。下一步人民銀行還將推動充分發揮政府性融資擔保機構的作用，完善貸款風險補償分擔機制，持續優化社會信用體系，加快建設區域性的小微企業信用信息的共享平臺，來緩解銀企信息不對稱的問題，切實提高小微企業融資可行性。

張金萍指出，“小微企業金融服務最大的問題其實還是信息不對稱問題。這個信息不對稱，一方面是企業覺得銀行的服務不到位，貸款難和貴。另一方面是銀行在獲取企業各個方面信息的時候，又不能夠很及時全面，不及時就影響了貸款的快速發放。”

她進一步介紹，銀保監會為引導銀行解決這一問題，一方面積極地呼吁推動相關部門解決信息平臺建設不足的問題；另一方面，自身也在積極和相關部委溝通，比如2015年開始跟稅務總局開展銀稅互動，相關銀行業發明創新了很多銀稅互動產品，通過分析企業納稅信息來解決信息不對稱，以使企業及時獲得貸款。另外，銀保監會也跟市場監督管理總局合作，把一些企業的工商企業名錄等信息提供給銀行。接下來，還跟海關總署等部門加強合作。同時，人民銀行有征信系統的建設，各地也探索了信息平臺的建設。此外，銀保監會也在想設計建立一個普惠金融服務考核評價體系，更加全面地來評價銀行對小微金融服務的能力。

封面圖片來源：攝圖網