每經記者 袁園    每經編輯 易啟江    

征求意見五個月后，銀保渠道的監管新規終于落地。

8月24日，《每日經濟新聞》記者獲悉，銀保監會已于近日下發《商業銀行代理保險業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對銀行兼業代理機構準入、從業人員、市場行為等方面提出系統要求，以解決銷售誤導和手續費違規支付等突出問題。

《辦法》規定，商業銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產保險（不包括財產保險公司投資型保險）的保費收入之和不得低于保險代理業務總保費收入的20%。

圖片來源：《商業銀行代理保險業務管理辦法》文件截圖

設立準入、退出機制

《辦法》對于銀行類保險兼業代理機構的準入管理進行了進一步的明確，不僅明確了申請保險兼業代理資格的法人機構應具備的條件，也明確了分支機構代理保險業務應當具備的條件，同時對于申請業務資格具體應當提交的資料、監管部門需要履行的職責都做出一一規定，銀行兼業代理機構準入規則，得到進一步明確。

根據《辦法》顯示，商業銀行經營保險代理業務應當具備具有銀保監會或其派出機構頒發的金融許可證；主業經營情況良好、最近2年無重大違規違法記錄（已采取有效整改措施并經銀保監會及其派出機構認可的除外）；已建立符合銀保監會規定的保險代理業務信息系統；已建立保險代理業務管理制度和機制，并具備相應的專業管理能力；法人機構和一級分支機構已指定保險代理業務管理責任部分和責任人員等。

其中，取得金融許可證成為商業銀行開展保險業務的首要條件。商業銀行該如何取得金融許可證呢？《辦法》規定，商業銀行只需提交營業執照副本復印件、近兩年違法違規行為情況的說明、合作保險公司情況說明、保險代理業務信息系統情況說明、保險代理業務管理相關制度、保險代理業務責任部門和責任人指定情況等的說明材料即可。

銀保監會及其派出機構收到商業銀行經營保險代理業務申請后，將采取談話、函詢、現場驗收等方式了解、審查申請人的市場發展戰略、業務發展計劃、內控制度建設、人員結構、信息系統配置及運行等有關事項，并進行風險提示。隨后，銀保監會及其派出機構依法作出批準商業銀行經營代理保險業務的決定的，應當向申請人頒發許可證。

值得一提的是，該許可證不設有效期。但商業銀行若出現許可證依法被撤銷、撤回或吊銷的，因解散或者依法宣告破產等原因依法終止的，法律、行政法規和銀保監會規定的其他情形等，銀保監會及其派出機構將依法注銷許可證。

同時，《辦法》也提出了法人機構撤銷分支機構授權的五種情況：內部管理混亂，無法正常經營；存在重大違法行為，未得到有效整改；拒不執行限期整改違法違規問題、按時報送監管數據等監管要求；最近1年內引發過30人以上群訪群訴事件或100人以上非正常集中退保事件；法律、行政法規和中國銀保監會規定的其他情形。

圖片來源：《商業銀行代理保險業務管理辦法》文件截圖

銀行不得擅自制作宣傳材料

在經營中，商業銀行選擇合作保險公司時，原則上應當由雙方法人機構簽訂書面委托代理協議，確需由一級分支機構簽訂委托代理協議，該一級分支機構應當事先獲得其法人機構的書面授權，并在簽訂協議后，及時向法人機構備案。

《辦法》規定，商業銀行與保險公司簽訂的委托代理協議應當清晰明確，包括但不限于代理保險產品種類、傭金標準及支付方式、單證及宣傳材料管理、客戶賬戶及身份信息核對、客戶信息保密、危機應對及客戶投訴處理機制、合作期限等內容。

商業銀行對保險代理業務應當進行單獨核算，對不同保險公司的代收保費、傭金進行對核算，不得以保費收入抵扣傭金。

此外，《辦法》要求，商業銀行及其保險銷售從業人員應當使用保險公司法人機構或經其授權的保險公司一級分支機構統一印制的保險產品宣傳材料，不得設計、印刷、編寫或者變更相關保險產品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或者其他銷售輔助品。

而銀行用的各類宣傳材料應該按照保險條款全面、準確描述保險產品，要在醒目位置對經營主體、保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除情況進行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益，不得承諾不確定收益或進行誤導性演示，不得有虛報、欺瞞或者不正當競爭的表述。

而各類保險單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證和宣傳材料有明顯區別，不得使用帶有商業銀行名稱的中英文字樣或者商業銀行的形象標識，不得出現“存款”“儲蓄”“與銀行共同推出”等字樣。

對于困擾市場許久的銷售誤導、虛假宣傳問題，《辦法》也列出了負面清單。例如商業銀行及其保險銷售人員在保險業務活動中，不得欺騙保險公司、投保人、被保險人或者受益人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；給予或者承諾給予保險人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益等。

封面圖片來源：攝圖網