每經(jīng)記者 肖 樂    每經(jīng)編輯 廖 丹    

盡管校園貸已被取締，但一些為大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道依然在社交網(wǎng)絡(luò)上潛行。近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者在微博上發(fā)現(xiàn)眾多明確指向大學(xué)生貸款的賬號，這些微博賬號名稱中均有“大學(xué)生”“貸款”“借錢”等關(guān)鍵詞，且都擁有數(shù)十萬粉絲。

記者以大學(xué)生身份聯(lián)系了其中數(shù)個中介，多人表示可以向記者發(fā)放貸款，均需收取手續(xù)費，手續(xù)費在放款金額的15%到30%不等。

校園貸早已被明令禁止，為何這些微博賬號還明確指向大學(xué)生貸款，如果大學(xué)生可以通過賬號背后的貸款中介獲得貸款，那么是如何操作的？賬號所標(biāo)榜的無前期手續(xù)費，又是真是假？針對這些問題，記者展開了調(diào)查。

社交媒體賬號為“校園貸”導(dǎo)流

在微博平臺上以“貸款”為關(guān)鍵詞搜索，能夠找到眾多貸款中介賬號。在這其中，眾多賬號名稱明確指向“大學(xué)生”，例如“大額分期穩(wěn)下大學(xué)生貸款借錢借款”“貸款借錢大學(xué)生秒下款”“貸款大學(xué)生小額大額包下”，這些賬號均在主頁標(biāo)榜“無前期手續(xù)費”等信息，并附上微信或QQ等聯(lián)系方式。

記者以學(xué)生身份聯(lián)系了數(shù)個中介。

“芝麻分花唄截圖”，這是中介A對記者的開場白，姓名、年齡、具體工作、是否蘋果手機、通訊錄多少人、目前負(fù)債……隨后，中介A要求記者填寫了多項個人信息。知道記者學(xué)生身份之后，其又要求發(fā)送學(xué)信網(wǎng)截圖。

在確認(rèn)家中向記者提供生活費之后，中介A發(fā)來了一條網(wǎng)頁鏈接，并表示：“這是我們公司的申請后臺，資料認(rèn)證越多額度越高，通過率越高，資料一定要真實，父母號碼禁止造假，只有一次機會，提交后截圖給我，我報備審核加速。”

同時，中介強調(diào)：“我們這邊沒有利息，只有手續(xù)費，手續(xù)費第一次是額度的30%，因為第一次合作，公司風(fēng)險比較大，下次就能降了，周期開始是7天，后期成為老客戶可以申請?zhí)犷~降費，延長周期。”認(rèn)證前，中介A向記者收取了12元的審核費用。

鏈接指向一個名為“錢哥哥金融”的網(wǎng)頁，記者無法在手機應(yīng)用商店或者電腦端網(wǎng)頁搜索到其相關(guān)信息。“極速放款、最快5分鐘審核”，頁面上的廣告語醒目。輸入手機號和驗證碼之后，記者進入實名認(rèn)證界面，提交姓名和身份證號之后進入認(rèn)證授權(quán)界面，認(rèn)證授權(quán)界面共有7項認(rèn)證信息，包括實名認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證、聯(lián)系信息、地理位置、通訊錄、淘寶認(rèn)證、運營商認(rèn)證，其中淘寶認(rèn)證和學(xué)歷認(rèn)證為選填。

實名認(rèn)證需要上傳身份證正反面以及手持身份證照片；學(xué)歷認(rèn)證僅需輸入用戶名和密碼；地理位置要求自動獲取地理位置，同時需要手動填寫具體到房間號的住址信息；聯(lián)系信息要求填寫QQ、微信、支付寶賬號以及電子郵箱賬號，同時還要填寫父母親姓名、電話、收入、工作，以及同事朋友的姓名電話；而點擊通訊錄認(rèn)證后，頁面進一步跳轉(zhuǎn)，要求下載一個名為“風(fēng)控助手”的APP，下載并登錄風(fēng)控助手后，才能夠進行通訊錄同步和淘寶認(rèn)證授權(quán)。

值得注意的是，今年6月，全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全實踐指南——移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》明確指出，金融借貸基本業(yè)務(wù)功能應(yīng)允許用戶在金融借貸應(yīng)用中手動輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強制讀取用戶的通訊錄。

記者留意到，點擊淘寶認(rèn)證后，風(fēng)控助手頁面上彈出數(shù)據(jù)采集隱私政策，并顯示該政策的制定方為東莞市億信云網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱億信云網(wǎng)絡(luò)科技）。

啟信寶顯示，億信云網(wǎng)絡(luò)科技成立于2017年11月，注冊資本200萬元人民幣。根據(jù)官網(wǎng)介紹，其能夠提供在線進件管理、在線風(fēng)控、反欺詐驗證、征信數(shù)據(jù)獲取、客戶管理、跟進記錄等。商戶無需任何開發(fā)能力即可獲得完整的風(fēng)控進件、風(fēng)控一體化解決方案，注冊申請即可使用。

“這種現(xiàn)金貸平臺看起來像‘714高炮’。”一位現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)人士向記者說道。他還告訴記者：“現(xiàn)在有好多‘坑爹’的平臺，3天的產(chǎn)品都有，5天砍頭息43%，還有7天的產(chǎn)品分三期，風(fēng)控很差，就是買的系統(tǒng)，靠暴力催收。”

學(xué)生通過包裝成功申請借款

學(xué)生小王（化名）也通過微博賬號聯(lián)系上一名中介B。和記者經(jīng)歷的一樣，中介B首先也確認(rèn)了小王的芝麻分、年齡學(xué)歷、目前在哪些平臺有借款等信息，之后便告訴小王可以下款。

“填基本資料幫你操作。”中介B告訴小王，“然后根據(jù)個人資歷匹配合適的平臺。”其要求的資料包括手機號、運營商服務(wù)密碼、公司名稱地址、現(xiàn)居住地址、直系親屬聯(lián)系人姓名電話、朋友或同事姓名電話、本人QQ號。

“還是學(xué)生，沒有工作，怎么弄。”小王提出疑問。“免費包裝工作。”中介B稱。隨后，中介B要求小王在洋錢罐平臺上進行申請：“先認(rèn)證基本信息，填工作單位收入等截圖給我。”

中介B給小王的公司地址和小王的現(xiàn)居住地址僅有一棟樓之隔，名稱顯示是一家貿(mào)易公司。“照我發(fā)的填。”小王在洋錢罐平臺上申請的同時，中介B在線“指導(dǎo)”。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，中介B所給的公司確實存在，不過，該公司處于營業(yè)執(zhí)照被吊銷的狀態(tài)。

在完成一系列認(rèn)證，并按照中介B的“指導(dǎo)”填寫工作信息之后，小王進入了洋錢罐的審核程序。幾分鐘后，貸款便審核通過，小王在洋錢罐上獲得了3000元的信用額度。

借款3000元，分6期償還，第1期和第2期的還款金額在1400元左右，第3期到第6期的還款金額在190元左右，還款總額為3538.78元，其中包括借款利息70.18元，手續(xù)費60元，其他費用408.6元，平臺顯示的年綜合資金成本剛好為36%。

但需要注意的是，按照借款前和中介談好的條件，下款后需要支付給中介平臺下款額度20%的手續(xù)費，因此小王還要轉(zhuǎn)賬給中介600元手續(xù)費。也就是說，小王通過中介在洋錢罐上申請借款3000元，除去平臺和中介收取的費用，實際上，最終能到手的不到2000元。

上述現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)人士表示，正規(guī)中介會給平臺導(dǎo)流客戶，但不會幫客戶做資料。“正常的中介導(dǎo)流推廣是按點擊注冊或者下款金額向平臺收費，給平臺導(dǎo)一個點擊或者一個注冊賺1到2塊，下款賺的費用和每一件放款的額度有關(guān)。”該人士說道，“中介收手續(xù)費，平臺也收利息和各種費用，加起來就很高了。”

信息造假申請網(wǎng)貸涉嫌詐騙

就記者與多名中介溝通的情況來看，這些貸款中介的套路基本一致。他們會首先詢問貸款人的年齡、芝麻分、手機是否實名、有無信用卡、近期在哪些網(wǎng)貸平臺貸過款等信息，而如果要申請貸款，需要首先發(fā)送姓名、身份證、銀行卡及開戶行、實名制電話、手機服務(wù)密碼、現(xiàn)住址、聯(lián)系人電話、身份證正反面、手持身份證等信息，然后在中介指定的一家平臺上進行申請。

對于學(xué)生身份，多名中介都表示可以包裝信息。而學(xué)生小王也通過這種“造假”成功獲得了貸款額度。那么，中介和借款人的這種行為是否屬于騙貸，是否需要承擔(dān)法律責(zé)任呢？

一位熟悉網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的律師向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，騙貸僅僅是指騙取金融機構(gòu)的貸款，上述中介和借款人的行為涉嫌詐騙。“核心點在于造假的信息是否影響了平臺的風(fēng)控決策，例如說學(xué)歷是假的，或者工作單位是假的，這些假的信息直接影響了平臺放款與否，那么這個行為就構(gòu)成了詐騙。”

對于中介而言，如果成功下款，其所賺不菲。貸款中介收取的手續(xù)費是下款額度的15%到30%，大多數(shù)是20%。而在申請貸款前，并無法確定平臺最終能夠給到的額度，如果平臺給了一萬元額度，按照20%的手續(xù)費，借款人就需要向中介支付2000元手續(xù)費。

盡管現(xiàn)金貸處于嚴(yán)監(jiān)管之中，校園貸也早已被明令禁止，但違法違規(guī)的貸款渠道依然在社交網(wǎng)絡(luò)上層出不窮。根據(jù)微信官方今年7月公布的數(shù)據(jù)，在2018年1月至2019年7月間，微信公眾平臺針對虛假、無資質(zhì)的信貸類賬號累計處罰了30000多個公眾號、2000多個小程序。

知名IT與知識產(chǎn)權(quán)律師、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領(lǐng)向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，社交媒體提供的是信息存儲空間，是技術(shù)服務(wù)，一般情況下，它的責(zé)任主要是接到舉報投訴或者侵權(quán)投訴之后對這種違法的信息進行刪除。“因為它信息量很大，不可能人工主動發(fā)現(xiàn)，只能通過技術(shù)過濾系統(tǒng)，設(shè)置關(guān)鍵詞屏蔽一些違法詞匯，而對于一些無法明顯看出違法的信息，只能接到通知之后刪除。”

（實習(xí)生周浩對本文亦有貢獻）