每經記者 張卓青    每經實習編輯 劉野    

8月下旬正值A股上市銀行集中披露半年報之際，中信銀行近期發布了該行的中期業績報告并舉行了業績報告新聞發布會，報告顯示，中信銀行在今年上半年實現凈利潤283.07億元，同比增長了10.05%，在發布會上該行的高管層對于該行不良資產問題、零售業務轉型以及完善貸款市場報價利率（LPR）對于銀行的影響等多個問題進行了回應與解讀。

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零售業務增長迅速

從去年開始，監管對于不良資產認定標準趨于嚴格，在今年4月30日，銀保監會公布《商業銀行金融資產風險分類暫行辦法》（征求意見稿）（以下簡稱《暫行辦法》），明確提出金融資產逾期后應至少歸為關注類，逾期90天以上應至少歸為次級類。記者也注意到，近期部分地區監管部門已鼓勵將逾期60天以上貸款納入不良貸款。

中信銀行的半年報顯示，截止6月末，該行的不良貸款率1.72%，相較于年初走低了0.05個百分點，該行的不良貸款偏離度（逾期90天以上貸款與不良貸款之比）為88.77%。中信銀行行長方合英則表示，目前該行逾期60天以上的貸款與不良貸款的比值為97%左右。

《每日經濟新聞》記者注意到，上半年中信銀行的零售業務增長迅速，該行的零售銀行業務的營業凈收入為324.72億元，同比增長了20.05%，占該行營業凈收入的36.72%。

零售銀行的非利息凈收入為228.11億元，對于該行非利息凈收入的貢獻率達到65.67%，其中，信用卡非利息凈收入為183.71億元，占銀行非息凈收入的一半以上。記者注意到，截止二季度末，該行的信用卡貸款余額為4,998.06億元，較上年末增長13.07%;上半年共實現信用卡業務收入277.93億元，同比增長了19.14%。該行的信用卡資產質量有所好轉，信用卡不良貸款余額86.78億元，不良率為1.74%，較上年末下降了0.11個百分點。

中信銀行副行長謝志斌表示零售業務上升是必然的趨勢，該行要在3-4年的時間內，將零售板塊業務對于全行營收貢獻率的占比提高到50%，在利潤中的占比目標達到40-50%。

LPR實施對于銀行盈利影響在可接受范圍之內

在發布會上，行長方合英還對目前市場上頗為關注的LPR實施對于商業銀行影響問題做出了回應，他認為從貸款端單邊變動角度來看，對于銀行的影響還是有限，按照中信銀行目前的貸款定價缺口，如果MLF下調20個bp,加上第一次LPR定價解釋中調整的5bp，一共調整25 bp,那么今年年內對于該行收入影響大約為1.7個億，到了明年，影響為18.6億元，如果考慮客戶提前還款的情況的話，對于數據的影響還會變大。總體而言，LPR的實施對于該行利差和盈利的影響在可接受范圍之內。

記者注意到，該行的半年報顯示，截止6月末，該行的凈息差與凈利差分別為1.96%和1.87%，相較于去年同期均同比上升了0.07個百分點。

記者了解到，目前央行已經對銀行提出了LPR考核要求，一是設定了三個考核時點，具體來說，截至今年9月末，全國性銀行業金融機構新發放貸款中，應用LPR做為定價基準的比例不少于30%；截至12月末，上述占比要不少于50%；截至明年3月末，上述占比不少于80%。

二是將貸款利率競爭行為納入宏觀審慎評估（MPA），所有銀行業金融機構不得通過協同設定貸款利率隱性下限，否則在MPA考核中實行“一票否決”。