每經記者 唐如鈺    每經編輯 肖芮冬    

中國社會正以前所未有的速度“變老”。據世界銀行發布的《中國養老服務的政策選擇：建設高效可持續的中國養老服務體系》預計，到2050年，中國65歲及以上老年人口占總人口比例將會達到26%，80歲及以上的老年人口占比將達到8%。

與社會加速“變老”相對立的則是，人們養老規劃意識的薄弱和行動的緩慢。螞蟻金服和富達國際聯合發布的《2018中國養老前景調查報告》（以下簡稱《報告》）就指出，中國人存在養老準備普遍不足的問題。

為此，《每日經濟新聞》記者兵分兩路：在全國范圍內采訪普通收入家庭，一探他們的養老規劃與故事；另一方面則走訪了多位業內專家，向他們尋求“未備先老”破解之法，為大眾規劃自身養老提供更多參考。

“沒有規劃”的規劃

王阿姨上個月剛滿53歲，算日子，今年是她從單位退休的第三年，也是求職就業的第一年?；貞涍^去35年的職業生涯，她感慨頗多，“我是高中一畢業就參加職工子女招工進廠，35年工齡，按照現在的退休年齡，以后很難再有人能超過我了”。

王阿姨退休前所在單位是西部某省份四線城市的一大型國有企業。35年的職業生涯讓她每個月能領到近5000元的退休金，加上和老伴在2010年就供完了所住房子的房貸。照理說，這樣的收入足以讓她在所居住的城市過上舒適安逸的生活。她卻搖頭稱，自己目前收入高于五千，但日子過得僅是剛剛好。

聊起養老，她一直強調自己和老公并沒什么規劃，但在后來的交談中，每經記者逐漸發現，事實上與同齡人相比，王阿姨有著不弱的規劃和行動力。

“最怕的還是生大病以后，家里沒法負擔”，她說道，這樣的焦慮不是最近才有，二十年前便擔憂過。為此，1997年，她給自己和丈夫都購買了商業醫療保險，女兒則配了一項年金類的險種。

實際上，王阿姨的擔憂也是當今大部分中老年人的焦慮。但記者發現，真正行動起來去給未來加一份保障的人卻并非多數。北京地區一家頭部保險機構的從業人員就表示，客戶詢問保險基本都是為孩子打算，自己和父母并不會被優先考慮。

除了20余年前的商業保險，王阿姨這些年來也在堅持做一些分散的投資。據她介紹，2011年開始便每年都會定向購買一些商業銀行的理財產品，“利率比存款高，也穩健”。前幾年，她也趁著三四線城市樓市大熱，在周邊縣城配置了兩個商鋪。“當時就想買兩個門面出租，沒想到房價還能這么漲一波。”

2018年，被王阿姨形容成自己退休后的分水嶺。這一年她走上了再就業的道路，還得了個這輩子最高的職業頭銜——某酒業品牌駐Y市經理。雖說是經理，但工作時權力少、責任多，用她的話說是“一半有技術含量，一半打雜，上班時間是‘866’，比以前都忙”。

王阿姨所在地區是有名的麻將大省，天氣好的時候公園、茶館里從來不缺打牌消磨時光的中老年人，該省人民也戲稱麻將為“第二職業”。退休之前，她曾是周末麻將館的?？?，如今卻鮮有光顧了。被問到為什么要放棄“第二職業”而選擇“866”。王阿姨笑著說道，自己在國企當了一輩子的保管，如今也想去“外面的世界”看看自己的價值；另一方面則是想趁著身體硬朗的時候再補貼些家用。

她回憶道，最開始聽說現在公司招聘的時候還頗有自信，拿著老單位發的倉儲保管人上崗證去應聘，幾十年的國企工作經驗和保管證怎么都會有點競爭力，“沒想到人家根本不看我的證”。

后來，還是托朋友介紹，強調她以前的崗位雖名為保管但也是專業要求頗高的技術崗，公司才同意錄用，工資最后定的3000元。“3000也挺好，雖然我朋友都覺得我肯定不止這個價”，她說道。

養兒與養老

被問到丈夫和女兒是否支持其再就業，以及當上經理后儲蓄是否增多？王阿姨告訴記者，家人的態度是不支持也不反對，“任由自己折騰”，但儲蓄與從前比變化不大。她算了筆賬，每個月除去日常生活花銷，一部分資金她會用于“贊助”女兒，剩下的部分才給自己和老公交保險費，以及理財儲蓄。

對于未來的日子，王阿姨和丈夫考慮最多的還是他們唯一的女兒。聊到經理一職打算干到何時，她的回答也是，“看女兒什么時候結婚生子，需要我照顧外孫的時候就辭職”。

王阿姨的女兒是90后，2015年大學畢業后便在300公里外的省城工作。前兩年，為了給女兒在省城購房置車，老兩口賣掉了他們在Y市的三居室。如今，丈夫的工資便主要用于每個月給孩子還房貸。

去年，她打算再給孩子和丈夫購買幾款保險產品，見了許多銷售人員卻都沒挑到滿意的，干脆自己做起了保險經紀。“很多銷售在介紹產品時都會誤導我們，甚至為了賣產品騙人。索性我自己做代理，這樣至少能找到適合老公孩子的產品”，她說道。

不過，除了丈夫和女兒這兩個需要“倒貼”的顧客外，她的客戶就寥寥無幾了，從業至今也沒成交過幾單。據王阿姨介紹，當上保險經紀之后才發現身邊人對這個行業認知的偏差很大，“有的人覺得保險就完全等于理財，甚至還有人認為我是騙子”。最讓她委屈的則是女兒的不理解和抵觸，“挑的是大機構產品，自家姑娘卻不在保單上簽字，非說是沒用，90后意識還這么落后”。

對于日后的養老，王阿姨夫妻二人唯一清晰的想法就是，將來賣掉Y市的房子，在女兒小區買套房，年紀大了就搬去省城跟著孩子。當然這也只是一個想法，夫妻二人對于離開生活了幾十年的Y市和這里的親友仍然充滿了猶豫，能否適應省城的生活也是一大擔憂。

“我們這一代人都是兄弟姐妹一起贍養父母，獨生子女以后壓力太大了”，王阿姨說道。這樣的想法在2017年她母親生病后便一直如倒刺一般扎在她心里。談起養老，她既有傳統觀念和親情的羈絆，也矛盾不希望日后成為孩子的負擔。