每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

9月19日，普華永道與橫琴人壽在京聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)家庭賬戶白皮書(shū)(2019)》(以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》)。

據(jù)悉，這是國(guó)內(nèi)首份針對(duì)保險(xiǎn)家庭賬戶的專題研究。所謂保險(xiǎn)家庭賬戶并不是指單一產(chǎn)品或多個(gè)產(chǎn)品的組合，而是基于家庭全生命周期的動(dòng)態(tài)持續(xù)的保險(xiǎn)解決方案，讓消費(fèi)者以家庭為單位進(jìn)行保單管理、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、定制保障方案、共享服務(wù)等，實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶滿足全家保障需求。

“保險(xiǎn)家庭賬戶”的提出，主要源于保險(xiǎn)與家庭的天然緊密關(guān)系。《白皮書(shū)》發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，80.7%的投保人都是為自己投保，除此之外，則大多是為家庭成員投保；同時(shí)，被保險(xiǎn)人選擇指定其他人作為受益人時(shí)，被指定的受益人大多是家庭成員，如父母（31.8%）、子女（29.4%）、配偶（28.8%）等。

《白皮書(shū)》研究發(fā)現(xiàn)，基于保險(xiǎn)家庭賬戶模式，保險(xiǎn)公司可提供三種服務(wù)模式以更好滿足消費(fèi)者的需求，首先，以家庭客戶為中心，可以為家庭成員提供動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的一攬子保險(xiǎn)解決方案；其次，以深度挖掘家庭客戶價(jià)值為目的，可以為家庭成員提供以健康管理和品質(zhì)生活為代表的持續(xù)動(dòng)態(tài)的增值服務(wù)；第三，以數(shù)據(jù)和平臺(tái)為依托，可以追蹤家庭成員健康狀況、保障需求及生活消費(fèi)等信息，打造家庭服務(wù)管理平臺(tái)。

“從投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間的關(guān)系可以看出，保險(xiǎn)天然體現(xiàn)家庭關(guān)系。同時(shí)，由于婚后夫妻財(cái)產(chǎn)共有，債務(wù)共擔(dān)，個(gè)人保單的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償最終是家庭受益。”普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，保險(xiǎn)家庭賬戶可以解決很多保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)者體驗(yàn)的痛點(diǎn)。

但《白皮書(shū)》也指出，要發(fā)展保險(xiǎn)家庭賬戶，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)、戰(zhàn)略等方面也面臨著多重挑戰(zhàn)。例如，過(guò)去保險(xiǎn)公司更多是以銷售為導(dǎo)向，重視保費(fèi)規(guī)模，但對(duì)客戶價(jià)值挖掘能力存在嚴(yán)重不足，這就要求保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)流程等方面相應(yīng)改變，這對(duì)公司而言并非容易之舉。

周瑾表示，雖然當(dāng)前業(yè)內(nèi)發(fā)展保險(xiǎn)家庭賬戶還存在諸多挑戰(zhàn)，但其看好保險(xiǎn)家庭賬戶的發(fā)展?jié)摿εc空間。保險(xiǎn)家庭賬戶作為保險(xiǎn)公司一種升級(jí)版的“以客戶為中心”業(yè)務(wù)模式，從聚焦個(gè)體客戶延伸到家庭成員，有其內(nèi)在邏輯依據(jù)和商業(yè)必然，既能為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更持續(xù)、動(dòng)態(tài)和全面的產(chǎn)品與保障服務(wù)，同時(shí)也可幫助保險(xiǎn)公司提升客戶關(guān)系管理，增強(qiáng)客戶粘性，深度挖掘客戶價(jià)值。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)