每經記者 張壽林     每經編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網

《每日經濟新聞》記者從業內人士處獨家獲悉，近日，中部某省聯社動員全省農商行針對貸款目標提出：2020年貸款凈投目標為530億元，其中一季度完成全年凈投計劃的40%。

此外要求對本息逾期超過90天以上貸款按月開展盡職評價工作，讓客戶經理“敢貸”、“愿貸”、“能貸”，確保一季度微貸凈增不低于80億元。針對貸款風險，要求在2020年一季度，確保當年到期貸款收回率較年初提升，微貸不良率控制在1%以內。

農商行如何讓信貸經理“敢貸”、“愿貸”、“能貸”，《每日經濟新聞》記者近期采訪了另一個省聯社的一線信貸人士，對方稱，對于銀行不良貸款，一筆一筆的認定哪些貸款是信貸經理失職導致，哪些是外界因素導致。

對逾期90天以上貸款按月開展盡職評價

中部某省聯社提出，對本息逾期超過90天以上貸款按月開展盡職評價工作，讓客戶經理“敢貸”、“愿貸”、“能貸”，確保一季度微貸凈增不低于80億元；年初余額占比低于10%的縣市行，季末進步度不低于全省平均水平。

此外，中部某省聯社還要求全力以赴打造微貸主業。各市縣行要按照“有家庭、有信用、有經營、有房、有車”等“五有”原則，有針對性地營銷“親情貸”、“房易融”、“銀稅貸”等微貸產品，圍繞納稅企業、系統行業、整村授信等客戶，制定營銷專案。

對于2020年信貸，各市縣行要切實履行支農、支小、支民、支貧、支實的社會責任，加大信貸投放，大力支持鄉村振興、精準扶貧、民營和小微企業、特色優勢產業、重點項目、戰略新興產業、民生客戶等重點領域和行業，將70%的新增可貸資金用于當地，鞏固鄉村和縣域市場份額，確保15項監管指標達標。

各市縣行要嚴格落實信貸“五個轉變”的要求，全面走訪對接農區、社區、商區和園區客戶，拓展信貸客源，嚴控大額貸款投放，合理控制轉貼現業務增速，持續有效壓降監管指標超標的房地產、集團客戶等貸款，退出“兩高一剩”行業貸款，把信貸資金投放到支農支小支實上，實現貸款結構優化與貸款規模同步提高。

針對風險貸款，中部某省聯社要求，2020年一季度，不良貸款率、逾期貸款率不得高于今年11月末水平，不良貸款率不得超過5%的監管紅線。利息收回率、表外清收率不得低于今年11月末水平。

此外，各市縣行絕不能以犧牲貸款質量換取發展速度，必須嚴格按照貸款“八大環節”，強化崗位互控，規范操作流程，防止“前清后增”。要嚴格執行“三親”紀律，堅持小微金融部集中統一審批制度，配齊配強小微金融部審批人員，嚴防多頭貸款、過度融資、激進融資和中介進件，從源頭上防控微貸業務準入風險。一季度，確保當年到期貸款收回率較年初提升，微貸不良率控制在1%以內。

中部某省聯社專門強調了表外不良貸款的清理，要求做到“戶戶有人管、戶戶有人包”，加大清收力度，保全訴訟時效，爭取將農商行不良貸款清收處置工作納入各級政府年度重點工作。

客觀因素導致的不良就要免責

針對監管要求銀行進一步支持民營企業和小微企業，但如果讓信貸經理自己承擔風險，在經濟下行環境下，“敢貸”、“愿貸”是否很難實現？《每日經濟新聞》記者近期采訪了另一個省聯社的一線信貸人士，對此做了具體介紹。

該信貸人士在接受記者采訪時稱“每一個信貸都有流程，按正常的流程，我們有盡職免責。”“如果你放了一筆客戶貸款給養豬大戶，非洲豬瘟來了后，死了這么多豬，貸款還不了，形成不良后，不追究信貸經理責任，不是你導致的，客觀因素導致的，這就要免責。”每一家行都有明確的免責條款，客戶經理一看這是紅線，在這個紅線以內，都是免責的，這種機制下，客戶經理敢貸。

而在這信貸過程中，可能有哪些問題呢？該信貸人士稱，這好比給這個民營企業貸款，可能貸后管理沒跟上。按照規定，給企業貸款，客戶經理一個月要到現場去看一看，看看企業的銷售情況、生產情況；如果在這期間，客戶經理懶政不去，企業都關門倒閉了，還不知道，這樣不就失職了嗎？那客戶經理就得承擔責任，這是公務失職；領導處理客戶經理沒問題，這樣也迫使客戶經理按流程去做正常的信貸調查。

“讓你干信貸崗位，你自己不認真、不負責，你的貸款遭到風險，那不就找你嘛。你放的每筆貸款，都給你績效了。只放不收，那不行！”上述信貸人士進一步解釋。免責的貸款，它的責任不屬于信貸員，信貸員負責收回，收不回來就核銷，不存在處罰的事。銀行這么多不良貸款，它是一筆一筆的認定，哪些貸款是信貸員失職，哪些是外界因素導致。

針對記者提出“貸款最終發放下去，需要哪些環節？”的問題，該信貸人士表示，這是一個放貸審批的過程，根據額度不一樣，每一家授權不一樣。好比說，5萬塊錢以下的，農戶需要的貸款，信貸員自己就放掉了。10萬塊錢以內，信貸員調查，鄉鎮支行長審批，可以，就放掉了。超過10萬以上，就到了縣行。

記者詢問如果在鄉村貸款也是網點嗎？該信貸人士表示是金融服務社，里面放著電子機具，有的放在村委會服務中心。“我聘請一個村里的人，幫我看一下，來了客戶，幫我引導一下。”

而記者進一步的詢問“要貸款的話，那還得去網點？”該信貸人士表示：要貸款的話，現在做整村授信。“一個村，每一戶給授信額度，比如你家，你和你父親在一起，根據你們需要，給你家授信10萬塊錢，然后看你們家誰用這個授信，經過審批，你們家只有一個人用，或者你爸用，或者你用，然后你們裝一個手機銀行，你自己什么時候想借就借，什么時候想還就還，你根本不用到處找人。”

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