每經記者 涂穎浩    每經編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網

近年來，市場上一些不法分子以“高額收益”為誘餌，假借保險機構名義，誘導保險消費者通過辦理退保或保單貸款獲取資金、購買非保險金融產品，致使消費者失去保險保障。且理財公司一旦“爆雷”或“跑路”，消費者資金損失難以追回，維權道路漫長。

近日，據北京銀保監局媒體通氣會反映，已接到23家轄內保險機構反映第三方理財公司假借保險公司名義，以“紅利升級”、“利息補償”等名義邀約客戶退保并購買非保險金融產品的情況，涉及34家第三方理財公司；接到31件反映保險營銷員違規銷售非保險金融產品的舉報案件，占保險類舉報案件的22.3%。行業發生了2起保險從業人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件，甚至有保險公司退休高管涉案的情形。

針對此，北京銀保監局打出“組合拳”，多措并舉防范非保險金融產品風險跨行業傳遞。數據顯示，2018年至今，行業防止或挽回2843名投保人的退保損失，涉及保單5261張，防止或挽回損失5.63億元。

“惡意退保”現象頻繁甚至形成產業鏈

一般而言，保險產品設有10~15天的猶豫期，一旦過了猶豫期再退保，消費者就要承擔相應的損失。不過，就有投機分子打出“過了猶豫期也能全額退保”的口號，通過釣魚取證、“惡意投訴”的方式倒逼保險公司非正常退保。

《每日經濟新聞》記者注意到，“辦理退保”業務在行業內并不新鮮，只是在近兩年的時間里，這一現象更為頻繁，甚至形成了一條龍服務的產業鏈。市場上有一些不法分子以“高額收益”為誘餌，誘導保險消費者通過辦理退保或保單貸款獲取資金、購買非保險金融產品，致使消費者失去保險保障。

12月26日，廣西銀保監局發布防范“代理退保”騙局的風險提示，指出“代理退保”詐騙的不法行為基本操作手法如下：

第一步，通過非法渠道掌握了投保人姓名、電話、身份證號以及所購買的保險產品等信息后，撥打投保人電話，自稱是保險公司工作人員。第二步，稱投保人所購買的保險產品已有多名客戶投訴，保險公司存在欺詐行為；或稱投保人所購買的保險已經被監管部門叫停，若繼續持有或者投保人自己辦理退保手續將會蒙受巨大經濟損失。第三步，謊稱自己有辦法為投保人辦理全額退保，誘導投保人致電保險公司客服電話將聯系電話更改為自己的電話，全權委托自己辦理退保手續。第四步，辦理全額退保后要收取約30%的費用，或鼓動投保人退保后將款項辦理自己推薦的所謂“升級產品”，有的“升級產品”甚至涉嫌違法。

北京銀保監局相關負責人總結，此類風險的基本特點：一是以儲蓄型或投資型保險產品的保單持有人為特定目標；二是以“高額收益”為誘餌；三是假借保險機構及其銷售、客服等從業人員名義邀約客戶；四是以套取資金、轉購非法理財產品為最終目的；五是最終結果為消費者資金損失。

多地針對“代理退保”騙局發風險提示

這類非正常退保需求，已經引起了保險公司和監管部門的注意。據悉，保險公司正通過加強同業交流摸底，積極跟監管部門溝通，加強內部合規培訓等方式予以應對。一些地方銀保監局也相繼發公告提醒消費者，警惕相關詐騙風險。

今年10月，深圳銀保監局發布風險提示稱，這些不法分子打著消費維權的幌子，妄圖通過非法手段牟取不正當利益，不僅嚴重誤導消費者，使消費者錯失原有保險合同的風險保障，再投保時可能面臨保費上漲、重新計算等待期甚至被拒保等風險，而且向消費者收取高額費用，嚴重損害消費者合法權益，擾亂正常的保險市場秩序。

對于“辦理退保”產業鏈上的從業者而言，一般會通過向消費者收取一定的退保服務費得利，這看似從保險公司退回金額中提取，實際上皆來自此前消費者所繳納的保費，消費者在這個過程中損失30%甚至更高的本金。而退保行為的高發，也變相推動了險企成本的上升，甚至會轉嫁到新客戶身上。

《每日經濟新聞》記者此前了解到，此類從業者大都是一些了解保險銷售流程的法律人士，或者已經退出保險圈的保險代理人等。據此次北京銀保監局反映，接到31件反映保險營銷員違規銷售非保險金融產品的舉報案件，占保險類舉報案件的22.3%。行業發生了2起保險從業人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件，甚至有保險公司退休高管涉案的情形。

據介紹，北京保險行業已形成風險防控合力：一是加強制度建設；二是強化銷售人員合規培訓和隊伍管理；三是完善業務流程，尤其通過在退保和保單貸款申請程序中增加原因詢問、風險確認告知書等環節加強客戶風險提示；四是積極與其他部門配合，及時向公安機關等有關部門反映情況并配合公安機關調查取證。

北京銀保監局還透露，2019年保險行業主動向社會公眾提示風險82次，開展內部宣導和培訓523次，開展定期排查97次，新建或修訂制度65個，制定應急預案74個。2018年至今，行業防止或挽回2843名投保人的退保損失，涉及保單5261張，防止或挽回損失5.63億元。

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