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出海現(xiàn)金貸平臺驚魂:印度Yes Bank被接管 海外淘金需練好基本功

每日經(jīng)濟新聞 2020-03-10 18:14:05

近日,印度儲備銀行(Reserve Bank of India)發(fā)公告宣布了Yes Bank的2020年重建計劃。公告表示,Yes Bank在流動性、資本等方面的財務(wù)狀況迅速惡化,并且缺乏可靠的資本注入計劃,因此印度儲備銀行必須立即采取行動,以維護公共利益。

每經(jīng)記者 邊萬莉,易望奇    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源:攝圖網(wǎng)

國內(nèi)金融科技企業(yè)前赴后繼出海印度后,風(fēng)險也在逐漸顯露。

近日,印度儲備銀行(Reserve Bank of India)發(fā)公告宣布了Yes Bank的2020年重建計劃。公告表示,Yes Bank在流動性、資本等方面的財務(wù)狀況迅速惡化,并且缺乏可靠的資本注入計劃,因此印度儲備銀行必須立即采取行動,以維護公共利益。

一石激起千層浪。據(jù)了解,2020年3月5日至2020年4月3日期間,該銀行的儲戶將不能提取超過5萬盧比的存款。對于出海印度的中資企業(yè)來說,如果存款是在Yes Bank的話,那Yes Bank被接管意味著中資企業(yè)在印度的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)提現(xiàn)、放款、回款都將受到嚴(yán)重影響。

在國人的認(rèn)知中,銀行的形象一般都是可靠的,為何印度銀行Yes Bank會出現(xiàn)問題?這次危機事件會給中資企業(yè)帶來哪些沖擊?中資企業(yè)又當(dāng)如何應(yīng)對?印度真的是“淘金地”嗎?對此,《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪了專攻出海業(yè)務(wù)的資深律師劉逸星。

劉逸星,上海蘭迪律師事務(wù)所創(chuàng)始人、蘭迪律所全球管理委員會主任,上海仲裁委員會仲裁員、華東理工大學(xué)兼職教授,他擅長于海外投資、資本運作、知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略和訴訟。

一石激起千層浪:由Yes Bank被接管引發(fā)的一場出海印度企業(yè)的恐慌

印度作為世界第二人口大國,有著其他國家/地區(qū)不可比擬的人口紅利。尤其是印度約65%的人群年齡在35歲以下,更為年輕化的年齡結(jié)構(gòu)背后潛藏著巨大的借貸需求。與此同時,印度經(jīng)濟的增長、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、銀行卡及信用卡覆蓋率不足、低廉的流量成本等諸多因素,都在吸引著國內(nèi)的金融科技企業(yè)。

出海印度的中資企業(yè)中也有不少企業(yè)將Yes Bank作為存款行或者支付通道。而據(jù)了解,此次Yes Bank被接管期間(2020年3月5日至2020年4月3日),該銀行的儲戶將不能提取超過5萬盧比的存款。即使是用于醫(yī)療、教育、婚禮或其他不可避免的緊急情況,確需提取超過5萬盧比以上存款的情形,提取金額也不得超過50萬盧比的上限。

“該通知一經(jīng)發(fā)出,便引發(fā)了無數(shù)出海印度的中資企業(yè)的恐慌。在Yes Bank有大量存款的企業(yè)無疑受到了嚴(yán)重影響,尤其是以該銀行作為支付渠道的中國互金企業(yè),由于Yes Bank的賬戶被封,整個印度現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、放款、回款等交易都受到限制。此次沖擊,可謂是‘一石激起千層浪’,給出海印度的企業(yè)上了一堂印象深刻的課”,劉逸星向《每日經(jīng)濟新聞》記者如是表示。

劉逸星表示,無論是國際貿(mào)易還是海外投資,從資金的匯出到利潤的匯回,乃至運營過程中的資金結(jié)算和存儲,都要經(jīng)過銀行這道關(guān)卡;或者所有重大資產(chǎn),都是銀行作為保管人或把關(guān)人,所以銀行的遴選和甄別,實際上是海外投資權(quán)利保障至關(guān)重要的一道關(guān)卡。但是,由于中國社會的特殊性,導(dǎo)致了中國企業(yè)家和商務(wù)人士對銀行的認(rèn)識與國際標(biāo)準(zhǔn)、國際慣例有很大的偏差。

他進一步表示,在中國社會,銀行出現(xiàn)任何一種風(fēng)險,乃至系統(tǒng)性的風(fēng)險,中國政府都會站出來,通過財政的力量跟政策的出臺,來拯救銀行,避免銀行出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險。因此,在中國企業(yè)家的意識中,他們不認(rèn)為銀行會破產(chǎn)。再次,中國企業(yè)家有儲蓄的習(xí)慣,一旦有多余的資金都會儲蓄在銀行,很少做多元投資,而不像海外企業(yè)家,幾乎不會把錢儲蓄在銀行,即便短暫的資金,都會通過多元投資的方式來分散風(fēng)險。

警惕印度銀行風(fēng)險:存在輸送利益給大集團的可能性、金融票據(jù)的造假

為什么會出現(xiàn)銀行被接管的風(fēng)險事件呢?

對此,劉逸星分析,“在印度整個國家,銀行私有化程度非常高,而且由于印度整個社會的特殊性,印度的很多銀行都掌控在權(quán)貴官僚的集團手上,這些權(quán)貴官僚集團幾乎都是百年企業(yè),或者傳統(tǒng)的家族企業(yè)。由于印度的改革開放、社會轉(zhuǎn)型,家族企業(yè)治理能力低下等原因,導(dǎo)致很多傳統(tǒng)家族企業(yè)已經(jīng)陷入了破產(chǎn)或瀕臨破產(chǎn)的狀況,也導(dǎo)致印度的很多銀行出現(xiàn)了財務(wù)不良和瀕臨破產(chǎn)。”

當(dāng)下印度銀行業(yè)存在較大金融風(fēng)險的另一個重要原因是,銀行存在輸送利益給大集團的可能。劉逸星表示,盡管印度的銀行業(yè)歷史比較悠久,但現(xiàn)有的大部分私有銀行經(jīng)營的時間并不是很長,隊伍也不是很穩(wěn)定,再結(jié)合印度政府的腐敗與權(quán)貴階層介入政治等因素,導(dǎo)致銀行業(yè)被大家族、大集團掌控,完全存在銀行向大集團輸送利益的可能性,造成整個印度銀行業(yè)經(jīng)營不規(guī)范,抗風(fēng)險能力很差。近日印度排名前五的私營銀行Yes Bank陷入經(jīng)營危機并被國家接管就是典型案例。

值得一提的是,中國的銀行對開出的信用證,如不可撤銷保函、見索即付保函等,在國際上幾乎是100%的兌現(xiàn),但是印度大多數(shù)銀行,開出的很多保函和信用證,都會設(shè)置前置條件(做些手腳),并沒有按國際銀行的通用規(guī)則來操作。很多不可撤銷保函或信用證,按國際慣例,銀行應(yīng)當(dāng)兌現(xiàn),但很多印度銀行因各種理由不向持有人予以兌現(xiàn)。

劉逸星特別提醒道,“中國跟印度之間沒有司法協(xié)助條例,即便案件判決勝訴了,對在印度的銀行基本上沒有辦法執(zhí)行,除非該印度的銀行在中國有分行。即便是國際仲裁,只要一方當(dāng)事人是中國人,在印度申請仲裁的執(zhí)行也是非常困難的。”

此外,在印度文書的造假率極高,涉及到金融票據(jù)的造假,銀行并沒有履行謹(jǐn)慎審核義務(wù),導(dǎo)致中方投資者損失慘重;即使通過司法途徑立案成功,但在印度犯罪嫌疑人的保釋率高達(dá)80%-90%,最終也很難挽回?fù)p失。

“就在本周,本所已接到兩起中資企業(yè)的股權(quán)、土地、公寓等資產(chǎn)被印度員工偽造文書轉(zhuǎn)移侵占,原因是疫情期間,大多數(shù)中方人員無法前往印度,而創(chuàng)業(yè)初期的重要資料文件均由印度員工掌控,且印度的很多政府部門貪腐瀆職嚴(yán)重,印度律師與會計師對中國企業(yè)缺乏忠誠度,導(dǎo)致中資企業(yè)損失慘重”,劉逸星如是說。

最后,劉逸星表示,綜上,不僅僅是互金企業(yè),任何一家中資企業(yè)在出海印度前都要做好基本功,謹(jǐn)慎遴選和甄別銀行,識別合作銀行的潛在風(fēng)險,也可以委托專業(yè)的律所對合作銀行開展盡職調(diào)查。畢竟要想在“Incredible India”撈金,必須要謹(jǐn)慎行事,防患于未然。

封面圖片來源:攝圖網(wǎng)

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