每經記者 袁園    每經編輯 易啟江    

近期，瑞士再保險瑞再研究院發布的《經濟積累和氣候變化時期的自然災害》報告顯示，全球范圍內，2019年自然災難和人為災害事件造成的經濟損失為1460億美元。而聚焦到中國，有關數據顯示，2019年中國發生的各種自然災害共造成直接經濟損失3270.9億元。

但是，在保險業的賠付中，全球保險業賠付了1460億美元經濟損失中的40%左右。而目前，中國保險業在自然災害中的賠付比例僅為10%左右。“相較于多年前，中國的巨災險賠付比例已經大大上升了，只是相較于北美等發達國家，中國巨災險的深度和密度仍有待提高，但這也說明了中國巨災險還有很大的發展空間。”瑞士再保險中國總裁陳東輝對《每日經濟新聞》記者表示。

《每日經濟新聞》記者為此獨家專訪到了陳東輝，他對中國巨災險的發展、新冠肺炎對保險業的影響等問題，給出了自己的看法。

瑞士再保險中國總裁陳東輝 圖片來源：受訪者供圖

中國已在構建巨災保險體系

瑞士再保險瑞再研究院近期發布的2019年全球巨災險數據顯示，2019年災害事件造成的全球經濟損失為1460億美元，保險損失為600億美元，在2019年的經濟損失中，有1370億美元是自然災害事件造成的，而剩余的90億美元則源自人為災害事件。在總計600億美元的保險損失中，自然災害事件占了520億美元。也就是說，2019年保險業賠付了4成左右因災害事件造成的經濟損失。

聚焦到中國，根據相關資料顯示，2019年中國發生的各種自然災害共造成1.3億人次受災，909人死亡失蹤，直接經濟損失3270.9億元。2019年中國自然災害以洪澇、臺風、干旱、地震、地質災害為主，森林草原火災和風雹、低溫冷凍、雪災等災害也有不同程度發生。全年相繼發生青海玉樹雪災、四川木里森林火災、四川長寧6.0級地震、南方地區夏秋冬連旱等重大自然災害。

瑞士再保險據此預計，全球氣候變暖將不斷加劇惡劣天氣事件的強度和發生頻率，因而，相關評估將存在更多不確定性。在未來幾十年間，此類事件造成的經濟和保險損失將不斷上升，對全球韌性構成重大威脅。

“在這個保險賠付中，可能北美等地區保險業賠付的比例會高一些。”陳東輝表示，北美的巨災險制度較為完善，保險業的賠付比例能達到60%左右，而亞洲等地區，保險業的賠付比例會低一些，這是一個平均數值。

《每日經濟新聞》記者注意到，相較于2018年，2019年全球經濟因災害事件造成的經濟損失有所降低，下降了17%，但是保險業的賠付金額卻下降得更為明顯，同比下降了36%。這是否意味著保險業的承保能力在下降呢？

“災害也有大小年，所以無論是經濟損失還是保險損失也都是跟當年發生災害的頻率和嚴重性有關。”陳東輝分析稱，在災害大年里，因災害造成的損失較為嚴重，相應的保險損失也會很大，保險承擔的賠付比例也會比較高。

此外，北美地區巨災險的滲透率較高，通常在50%-60%之間，但是亞洲一些發展中市場、非洲等地，巨災險滲透率較低，所以災害事件若發生在這些地方，雖然也會造成巨大的經濟損失，但因未參加保險，所以保險的賠付比例卻很低。

眾所周知，中國也在構建巨災保險體系，并于2016年推出首款巨災險產品——中國城鄉居民住宅地震巨災保險，經過多年的發展，中國的巨災險滲透率如何呢？“據我們觀察，中國的災害事件造成的經濟損失中，保險業的賠付比例約在10%左右。”陳東輝認為，對比國際巨災保險的深度和密度，中國巨災保險還存在很大的保障缺口。

不過，近幾年中國巨災保險的發展卻十分迅速。2008年汶川地震時，中國保險業賠付比例僅為百分之零點幾，幾乎沒有發揮出保險的保障作用，但是經過這十多年的發展，中國保險業在巨災保險方面的賠付比例已經上升到了10%。“這跟政府的積極倡導、保險業的積極探索、消費者保險意識的覺醒分不開。”陳東輝表示，在巨災險快速發展的這幾年，政府、保險業均扮演著重要的角色。政府層面，倡導和發展巨災險，有效地減少了政府在這方面的財政支出，保障了地方財政的平穩，利用保險機制盤活財政救災資金，通過杠桿作用高度放大，產生增量資金，用于政府的應急救災工作。有政府推動和投入，巨災險在短時間內大幅增長也在情理之中了。

“我自己判斷，可能未來10年是國內巨災保險發展的關鍵時期。如果這段時間內國內巨災險能夠有一個很好的發展，10年之后回頭再討論國內巨災險的發展軌跡，可能面臨的情況會完全不一樣。”陳東輝表示。

據悉，瑞士再保險也在國內積極推廣巨災保險的經驗和業務。“在推廣過程中，我們主要著眼點在與政府的合作和科技的運用。”陳東輝認為，在巨災險制度和體系的建設中，政府的主導作用非常關鍵，成功的巨災險項目需要政府、保險公司及再保險公司的緊密協作。所以瑞士再保險一直在加強與政府的合作，協助地方政府開發為災害量身設計的保障方案，利用保險機制盤活財政救災資金，并平滑因災害發生的不確定性造成政府因減災救災而造成的財政預算、財政支出的波動。

“畢竟我們有著很多國際經驗，我們希望能將國外巨災保險對風險管理、風險建模的經驗，跟中國的需求和行業實踐結合起來，不斷創新，減小災害事件的財政、財務負擔，緩減對經濟的沖擊，一起推動和完善中國巨災保險的發展。”陳東輝總結道。

新冠疫情對中國保險業沖擊少于世界

雖然2019年災害事件對全球經濟造成的損失較2018年有所回落，但是2020年的“魔幻”開局卻可能讓全球經濟損失再次上漲。其中，最讓全球經濟受影響的就是新冠肺炎的肆虐。

據初步數據顯示，在我國經濟總量中占比達53%的服務業，受疫情受沖擊最大，尤其是生活性服務業處于幾乎停擺的狀態，恢復較慢。交通部數據顯示，2020年春運全國交通系統累計發送旅客14.76億人次，同比下降50.3%。

世界經濟方面，摩根大通經濟學家認為，到2021年年底，全球因疫情而損失的產出將達到5.5萬億美元，幾乎相當于全球GDP的8%。僅發達經濟體的損失就與2008年~2009年和1974年~1975年兩次經濟衰退時相似。

聚焦到保險業，新冠肺炎對保險業的影響幾何呢？陳東輝分析稱，就保險業來看，主要有三個方面的沖擊：

第一，從短期到中期的宏觀經濟環境，特別是經濟的增速可能會下降，對壽險的業務增速有非常直觀的影響。

第二，低利率環境下的投資壓力。從美聯儲降息、歐洲實施負利率現狀來看，全球處于一個近零利率的環境中，可能較長一段時間會給保險業帶來較大影響，主要體現在發達的保險市場上，會對資本帶來很大的沖擊。歐洲的壽險公司尤其是經營長期保險業務的保險主體，資本會遇到很大挑戰，也就是說，險企需要考慮如何在確保資本充足率的情況下，去繼續開展業務。

第三，資本市場的劇烈波動對保險公司資產端會帶來的不確定性和干擾。由于資本市場的不穩定，債券市場、權益類市場的波動幾率較大，險企在投資端想要獲得一個穩定的投資回報并非易事。

陳東輝表示，國際保險業和國內保險業要分開來看，國際保險業的形勢還是很嚴峻的，尤其是一些老牌保險公司，他們的資本實力必然會經受非常嚴峻的考驗。但是回到國內，保險業有很多利好因素，甚至這些利好因素遠遠大于新冠肺炎所帶來的沖擊。

“我認為中國的保險業還在紅利期，僅這一因素就會抵消上述三個負面影響。”陳東輝認為，近兩年國內的健康險發展勢頭較猛，新冠肺炎的影響也讓消費者對于健康險更為重視，相信新冠肺炎疫情結束后，健康險的趨勢仍會進一步延續。還有農村保險市場的開拓等。

陳東輝對未來充滿信心，“中國政府出臺了很多減緩經濟沖擊的措施，這給保險業帶來很好的商機，所以我對中國經濟的反彈、保險行業的發展等預期，是非常樂觀的。”

封面圖片來源：受訪者供圖