自己從未申請(qǐng)過(guò)貸款，名下卻有貸款記錄，原因除了個(gè)人信息泄露之外，還有可能是貸款平臺(tái)內(nèi)部員工的“偷梁換柱”。裁判文書網(wǎng)日前公開(kāi)的一則判決書揭開(kāi)了“偷梁換柱”的操作手法。

1991年4月出生的楊立強(qiáng)，2017年5月進(jìn)入捷信消費(fèi)金融公司擔(dān)任電銷員，10月離開(kāi)。就在這短短數(shù)月時(shí)間，他和同伙一起通過(guò)冒用他人身份申請(qǐng)“現(xiàn)金貸”98筆，騙取捷信公司資金達(dá)323萬(wàn)余元。這些被冒用身份的人此前均在捷信申請(qǐng)過(guò)“商品貸”，楊立強(qiáng)利用捷信平臺(tái)對(duì)于老用戶貸款審核不嚴(yán)、電銷員賬號(hào)密碼管理混亂等漏洞，輕松騙貸。

“做第一筆假貸款時(shí)知道是違法犯罪，感覺(jué)來(lái)錢快、容易，就繼續(xù)做了。”楊立強(qiáng)在供述中說(shuō)道。

電銷員“偷梁換柱”騙取貸款

從捷信消費(fèi)金融官網(wǎng)來(lái)看，商品貸和消費(fèi)貸是其主要的產(chǎn)品，消費(fèi)貸又分為新用戶專享和老用戶專享，最高額度20萬(wàn)元，其中老用戶專享宣傳稱通過(guò)率高。根據(jù)捷信安全部經(jīng)理賈某的說(shuō)法，捷信辦理貸款的流程是，每個(gè)電銷員有一個(gè)專有賬戶，密碼和賬戶名只有本人知道，電銷員打電話跟客戶溝通，用自己的專有賬戶給客戶辦理貸款。因辦理現(xiàn)金貸款的大多是在公司辦理過(guò)商品貸的客戶，信用良好，所以審批流程不是很嚴(yán)格，也不繁瑣，電銷員自己就可以辦理。

正是上述審批不嚴(yán)格給了楊立強(qiáng)可乘之機(jī)。楊立強(qiáng)發(fā)現(xiàn)，在放貸時(shí)，同姓名銀行卡可以在捷信公司系統(tǒng)內(nèi)打款，只要系統(tǒng)內(nèi)有這個(gè)名字，該人辦理的銀行卡就可以通過(guò)系統(tǒng)直接向其掌握的銀行卡發(fā)放貸款。發(fā)現(xiàn)這一漏洞的楊立強(qiáng)便開(kāi)始四處搜集銀行卡和手機(jī)號(hào)，進(jìn)而大肆騙貸。

“先登陸電銷專員的賬戶，把需要辦理假貸款的客戶姓名輸入進(jìn)去，搜索重名的，并且之前在公司辦理過(guò)商品貸業(yè)務(wù)的客戶，就可以辦現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。后用原貸款人的信息，變更手機(jī)號(hào)，把應(yīng)填的信息填寫好，提交訂單，手機(jī)收取驗(yàn)證碼，用手機(jī)打開(kāi)捷信公司官網(wǎng)通過(guò)驗(yàn)證碼確認(rèn)合同，不久，如果審核通過(guò)，錢就到賬了。”楊立強(qiáng)供述稱。

盡管每個(gè)捷信電銷員有一個(gè)專有賬戶，但賬戶的管理較為混亂，楊立強(qiáng)騙貸使用的便是其同事的工號(hào)。據(jù)另一名電銷員李某的供述，捷信電銷員沒(méi)有固定的工位，電銷員的工號(hào)和密碼不是秘密，“每天公司以員工工號(hào)登陸電腦的時(shí)間記錄員工考勤，有時(shí)遲到了就把自己的工號(hào)及密碼發(fā)在電銷群里，讓同事幫忙登系統(tǒng)。只要知道電銷部的工號(hào)及密碼登陸捷信公司的電腦，就能辦理現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。”

不過(guò)，楊立強(qiáng)的騙貸行為很快被發(fā)現(xiàn)。2017年10月，楊立強(qiáng)辦理了最后一單現(xiàn)金貸。2017年11月，捷信報(bào)案，稱其公司電銷專員利用職務(wù)之便偽造公司現(xiàn)金貸合同非法獲利，初查97萬(wàn)元。原因是2017年10月以來(lái)，先后有數(shù)十名客戶反映未在公司辦理過(guò)現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，這些被冒名的現(xiàn)金貸款合同中客戶的手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)被更改，變更后的客戶手機(jī)號(hào)多為170、171開(kāi)頭的網(wǎng)絡(luò)無(wú)實(shí)名電話，且前八位一致，還有連號(hào)的情況，更改后的銀行卡號(hào)與原合同的姓名一致，但開(kāi)卡身份證號(hào)不一致，為同名不同人的銀行卡，開(kāi)卡地分散在全國(guó)各地。

根據(jù)天津市和平區(qū)人民檢察院指控，2017年7月至10月間，楊立強(qiáng)與同伙冒用他人身份申請(qǐng)“現(xiàn)金貸”貸款98筆，騙取捷信公司資金323萬(wàn)余元。天津市和平區(qū)人民法院一審判決被告人楊立強(qiáng)犯詐騙罪，判處有期徒刑十二年，并處罰金二十萬(wàn)元。

捷信消金2019年9月末不良率3.6%

捷信消費(fèi)金融于2010年底在中國(guó)成立，股東為全球消費(fèi)金融服務(wù)提供商捷信集團(tuán)。作為國(guó)內(nèi)成立時(shí)間較長(zhǎng)的持牌消金公司，捷信目前已具有相當(dāng)大的規(guī)模。根據(jù)捷贏2020年第二期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行說(shuō)明書，截至到2019年9月，捷信消費(fèi)金融的總資產(chǎn)達(dá)到了1075.35億元，2019年前三季度共發(fā)放貸款695.47億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入130.53億，凈利潤(rùn)10.33億。2019年9月末，捷信消金的不良貸款率為3.6%，較2018年末下降了0.38個(gè)百分點(diǎn)，2016和2017年的不良貸款率分別為4.45%和3.82%。

資產(chǎn)證券化分析網(wǎng)信息顯示，捷信消金今年已經(jīng)發(fā)行了兩單資產(chǎn)支持證券（ABS），發(fā)行金額均為25億，基礎(chǔ)資產(chǎn)均為個(gè)人消費(fèi)貸款（商品貸）。根據(jù)發(fā)行說(shuō)明書中的入池資產(chǎn)信息，捷信消金商品貸的最主要貸款用途為手機(jī)數(shù)碼，用途為手機(jī)數(shù)碼的貸款分別占到2020年第一期和第二期捷信ABS基礎(chǔ)資產(chǎn)的52%和56%。

此外，發(fā)行說(shuō)明書顯示，捷信消金2020年第一期ABS入池資產(chǎn)的加權(quán)平均貸款年利率為16%，單筆貸款最高年利率21%，其中利率為21%的貸款本金余額占比68.29%；第二期ABS的入池資產(chǎn)加權(quán)平均貸款年利率為19.15%，單筆貸款最高年利率同樣是21%，利率為21%的貸款本金余額占比高達(dá)85.66%。