每經記者 邊萬莉    每經編輯 文多    

圖片來源：攝圖網

近日，網上流傳“深圳小微企業經營貸資金流入樓市”，這是真的嗎？為弄清原委，記者探訪了深圳的幾家銀行，深入了解銀行發放貸款的準入門檻、實際流程、貸后追蹤等操作過程。

記者在采訪過程中發現，銀行在發放房產抵押貸款前，信貸人員都會上門核實抵押物評估價值、抵質押狀態以及房產持有時間等情況。特別需要注意的是，銀行要求貸款抵押的房產的持有時間至少需要在半年以上，為的就是防止信貸資金被挪用變相流入樓市。

而且，放款并不意味結束，銀行還會持續跟蹤貸款資金去向，一旦發現流向可疑，就會提前收回貸款。根據排查結果來看，深圳地區銀行未發現支小再貸款信貸資金通過房產抵押經營貸形式流入房地產市場的情況。

有房產作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款？

“肯定不行”，銀行不約而同地向記者給出了這樣的回復，并舉了不少例子證明這點。

2019年12月11日，張某貴以163萬元的價格拍得一處房產產權。2020年3月17日，他按評估價七成向招商銀行深圳分行申請小微經營貸150萬元，申貸時產權取得時間已滿3個月，審批人員在審批時判斷其資金用途涉賺置換拍賣購房款，于是拒單。

今年，中國銀行深圳市分行客戶經理上門查看某企業經營狀況時，發現某借款人經營地址位于鹽田區某小區，其實際用途是住家且并無員工在場，客戶意向申請貸款600萬元，用于購買電腦設備。客戶經理與其溝通后了解到，公司并無實際經營，另經過上網比對，發現電腦單價明顯低于客戶采購單價。因此初步判斷為空殼公司，且用途不真實，由此拒絕了客戶的貸款申請。

“曾經有一名客戶申請時抵押物處于毛坯狀態，我行認為有炒房嫌疑，在客戶無法提供全面經營信息的情況下，拒絕了貸款申請。”上海銀行深圳分行表示，要求針對抵押貸的貸前調查做到“實地查看經營場所，實地查看抵押物”，堅決杜絕“閉眼做抵押貸”的心態。

類似于上述情形的案例并不少。部分借款人為從銀行獲得進入樓市或股市的資金，編造事實，試圖騙取銀行獲得貸款，但是銀行在這方面的把控更嚴格。事實上，借款人的伎倆根本無法蒙騙銀行的火眼金睛。

《每日經濟新聞》記者了解到，2020年，招商銀行深圳分行共發現違規流入房地產市場貸款3筆，均已提前收回違規貸款。今年以來，招商銀行深圳分行發放抵押經營貸5893筆，其中抵押房產持有時間1年以上的占比超90%。年初以來，上海銀行深圳分行發放抵押經營貸拳頭產品“宅即貸”34筆，金額合計2.2億元，而所有貸款抵押房產的持有時間，在8個月至5年不等。

信貸人員上門實地查看經營場所、實地查看抵押物

銀行是如何決定要不要貸款給借款人呢？又如何識別真偽呢？答案，是實地走訪。

“對于通過房產抵押申請貸款的企業主，信貸人員都上門核實抵押物評估價值、抵質押狀態以及房產持有時間等情況。我們堅持不滿半年的房產不予申請抵押貸款，防止信貸資金被挪用變相流入房市。”深圳福田銀座村鎮銀行（以下簡稱銀座村鎮銀行）行長李文榮介紹，疫情期間該行累計發放抵押貸款16筆，總金額3224萬元，所有抵押房產持有期限均在3年以上。沒有出現客戶全款買房，然后用新購房產作為抵押向銀行申請經營貸的情形。

3月以來為支持企業復工復產，銀座村鎮銀行開啟客戶大拜訪行動，信貸人員進社區、進廠區，累計電話聯系及實地走訪客戶8000多戶，重點了解客戶受疫情影響、復工復產中存在的經營困難，掌握企業真實的生產經營活動及資金需求。

對涉及企業復工生產經營的貸款需求，通過分析企業資產與負債的變化情況，并對購銷合同、訂單等信息進行交叉檢驗，確認申請授信金額是否合理，核實借款用途的真實性。銀座村鎮銀行行長李文榮特別強調：“對成立或受讓時間較短的借款人要開展進一步嚴格審查，不存在對注冊不久的企業發放貸款的不審慎情形。”

招商銀行深圳分行向記者表示，在發放小微信貸前，該行都要通過貸前客戶經理實地考察借款企業經營場所、審查借款人/借款企業經營流水與貸款規模匹配度等手段核查小微企業經營真實性，不向無實際經營和經營流水不真實的空殼企業發放貸款；嚴格審查借款人對抵押物的持有時間，對于房產交易完成后短期內申請抵押經營貸的業務加強調查，對于押品持有時間過短的不予準入，嚴防變相房貸。

中國銀行深圳市分行表示，關于房產抵押經營貸，經過排查：該行一直的準入門檻就是“借款人企業持續經營1年以上”，“抵押房產持有時間不低于6個月”的貸款準入政策，不存在房產交易完成后，短期內申請抵押經營貸的情形；對個人經營貸金額50萬元以上的嚴格執行受托支付的要求，并對貸款資金流向進行嚴格監控，夯實貸款管理要求，今年沒發現違規流入房市的情況；深圳中行也尚未向相應機構上報“貼息客戶清單”，不存在貼息資金進入樓市的情形。

圖片來源：攝圖網

銀行在貸后如何跟蹤資金去向，確保不流入樓市股市？

對此，李文榮表示，銀座村鎮銀行對貸款資金的使用情況都通過相關支付憑證、受托支付與貸后檢查相結合的“交叉檢驗”方式，確保每筆資金真正用于復工復產。同時嚴查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規流入房市，對借款人貸后房產新增情況也加強監測。

針對近期經營貸相關情況，上海銀行深圳分行迅速展開了全面風險排查，自查未發現有小微企業經營貸違規流入房地產領域。具體而言，對經營貸客戶準入時均要求其必須注冊一年以上，必須提供對公對私真實流水；在審批中重視需求合理性審查；原則上要求抵押房產過戶時間在貸款申請半年以前。

招商銀行深圳分行在貸后加強貸款資金用途監測時，還對敏感字段進行了重點排查。具體為，“對全量房抵經營貸業務的貸款資金流向進行監測，發現貸款發放后資金轉入或刷卡進入開發商賬戶，交易備注首付款或者購房款等敏感字段的可疑數據進行重點排查，對于違規貸款采取額度暫停，不予進行貼息申報，并提前收回貸款的措施”。

“年初曾發現一貸款戶貸款資金流向其關聯企業，隨即提前收回貸款”，上海銀行深圳分行持續通過貸后系統監測貸款資金流向，該行在貸后管理中明確，首次貸后檢查資料采集須重點關注借款人及配偶的征信中，是否存在新增或減少房貸的情形。

李文榮向記者表示，服務客戶要知根知底，小微金融不是“見樓就貸”。要堅守服務小微企業的“初心”真的很不容易。正是始終堅持以社區銀行商業模式深耕本地，不是只看“房產抵押”，不受樓市股市誘惑，憑借信貸人員的“手勤、腳勤”，才能與小微企業結成‘叫得應、幫得上’的好朋友，在疫情期間與小微企業相互依托、相互攙扶，共同發展。