每經記者 李玉雯    每經編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網

“利率就要拼著降”、“三人成團還能‘談條件’”——這并非我們平常的網購拼團，而是銀行搞起了“團購”。而這一新型的營銷攬客方式也引起了監管注意。《每日經濟新聞》記者從華東某城商行人士處獲悉，近日監管口頭通知，要求銀行上報是否存在“三拼”業務，即“拼團貸款”、“拼團存款”、“拼團理財”。業內認為，相關拼團并非銀行主流產品，因此對銀行整體影響較小。

實際上，今年以來，在市場利率下行以及流動性寬松預期下，銀行存款及理財產品成本顯著下行。記者注意到，一些被投資者認為性價比較高的民營銀行存款產品收益也在走低。

監管摸排銀行拼團業務

年初發生的疫情對銀行傳統“開門紅”業務帶來不小的沖擊。從央行一季度金融統計數據來看，住戶部門短期貸款減少509億元，這其中疫情導致銀行消費貸收縮便是原因之一。

為了拓展業務，銀行在營銷方式上做出了創新。例如，某上市城商行對一款全線上個人消費貸款產品推出了拼團活動，若組團成功，則團內每個人均可享受優惠貸款利率，具體為“3人團6.08%、8人團5.88%，15人團5.58%”（均為一年期利率）。而記者了解到，這一產品此前的利率都在6.09%以上。

不僅是貸款，銀行在存款、理財上同樣興起了“拼團潮”。例如，某國有大行推出的拼團存款，手機銀行用戶選擇產品后，將生成的鏈接發送給好友，邀請參與拼團，3人即可成團。其中“整存整取拼團尊享版”顯示，3萬起存，3年期年利率3.85%，2年期年利率2.94%。

圖片來源：某國有大行甘肅省分行 官微截圖

這一新型營銷攬客方式也引起了監管注意。華東某城商行人士告訴記者，近日監管口頭通知，要求銀行上報是否存在“三拼”業務。

普益標準研究員康箐蕓接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，受年初疫情影響，銀行線上業務的比例增加。拼團業務中，有存貸或理財需求的人通過召集身邊的熟人參與，可以幫助銀行實現以老帶新，獲取客戶的目的；對投資者而言，也能夠以較低的利率貸得資金、或獲取較高的投資收益。但其中也存在較多風險隱患，給監管帶來了一定壓力。

“對于拼團存款，其利率通常較高，在利率下行的背景下會給銀行的負債端帶來較大壓力；對于拼團貸款，熟人經濟模式下容易使得沒有真實借貸需求的人加入，承擔不必要的成本；對于拼團理財，由于其收益率隨著參與人數提高而增加，在打破剛兌凈值化轉型的背景下，銀行銷售端可能存在合規風險。此外，對于投資者而言，線上拼團的模式多通過社交渠道分享連接，缺乏安全有效的管控手段，也為金融詐騙提供了可能性”，康箐蕓進一步解釋道。

銀行負債成本下行

早在數月前，不少互聯網“寶寶類”產品收益率便邁入了“1”時代。近日，余額寶收益率跌破1.5%、萬元每天收益僅0.4元的消息再次刷屏，不少網友感嘆“寶寶類”產品收益率已不如銀行1年期存款。

實際上，今年以來，在市場利率下行以及流動性寬松預期下，銀行存款及理財產品成本明顯有所下行。記者注意到，一些被投資者認為性價比較高的民營銀行存款產品收益也競相走低。

例如，在度小滿金融等互聯網金融平臺上，5%以上的民營銀行儲蓄存款產品如今已難覓蹤跡。而現存的民營銀行儲蓄存款產品，無論是產品數量還是利率水平，較之前均有明顯的“縮水”。

以富民銀行的一款整存整取定期存款為例，“富民定存寶-3月期”在今年2月份時年化收益率為4.5%，如今同樣的產品利率已下調至3.85%。

圖片來源：度小滿金融平臺截圖

同樣地，銀行理財收益率整體也處于下行通道。普益標準監測數據顯示，4月份封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為3.88%，較上期減少0.08百分點，已連續數月下跌。

事實上，自去年LPR新機制落地后，商業銀行所面臨的息差收窄壓力是市場關注的重點之一。疊加今年疫情影響，今年第一季度，商業銀行凈息差為2.1%，比上年同期下降7個基點。其中，城商行和農商行凈息差下降較為明顯，分別同比下降7個基點和26個基點。

央行貨幣政策司司長孫國峰此前表示，隨著LPR改革深入推進，貸款市場利率市場化水平明顯提高，隨著市場利率整體下行，銀行發放貸款收益降低，為了保持和資產收益相匹配，銀行也會適當降低其負債成本，從而引導存款利率下行。

在康箐蕓看來，為緩解疫情后的經濟下行壓力，支持實體經濟發展，當前資金面整體較為寬松，市場利率整體下行，LPR也不斷走低，因此銀行在負債端也缺乏高息攬儲的動力，存款、理財等產品收益不斷下行。在當前我國乃至全球經濟承壓、LPR改革的背景下，銀行負債端利率總體下降的趨勢大概率將持續。

封面圖片來源：攝圖網