每經記者 李玉雯    每經編輯 段煉    

自2007年村鎮銀行試點啟動以來，經過十余年的發展，我國村鎮銀行已成為服務鄉村振興戰略、助力普惠金融發展的重要力量。與此同時，村鎮銀行的管理模式和設立方式也迎來創新。由常熟銀行發起設立的全國首家投資管理型村鎮銀行——興福村鎮銀行，于2019年9月開業。

常熟銀行董事長宋建明在近期接受采訪時表示，投資管理行的職能不僅在于開展經營活動和管理職能，其還可以在全國范圍內開展新設、兼并收購村鎮銀行的業務，“這個意義重大，理論上把我們村鎮銀行對外發展的空間完全打開了”。他透露，目前常熟銀行正積極探索收購村鎮銀行的具體路徑。

記者注意到，近年來，常熟銀行不斷加碼農村金融布局，且異地擴張發展迅速。今年上半年，該行常熟以外地區營業收入及營業利潤占比均接近60%，常熟以外地區業務貢獻不斷增強。與此同時，該行從人員準入、技術輸出等方面夯實風控，以應對異地擴張帶來的風險影響。

正積極探索村鎮銀行收購事宜

監管此前明確，具備一定條件的商業銀行，可以新設或者選擇１家已設立的村鎮銀行作為村鎮銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮銀行，由其受讓主發起人已持有的全部村鎮銀行股權，對所投資的村鎮銀行履行主發起人職責。

一直以來，常熟銀行堅持服務“三農”、“兩小”的市場定位，2019年9月，常熟銀行發起設立的全國首家投資管理型村鎮銀行——興福村鎮銀行在海南海口開業，這也是該行多年來對村鎮銀行管理探索過程中的里程碑事件。

常熟銀行董事長宋建明在接受記者采訪時表示，村鎮銀行后續的發展空間是完全可以想象的，投資管理行的職能不僅在于開展經營活動和管理職能，其還可以在全國范圍內開展新設、兼并收購村鎮銀行的業務，“這個意義重大，理論上把我們村鎮銀行對外發展的空間完全打開了”。

據悉，常熟銀行將穩步推進村鎮銀行法人機構布局，擇機在經濟欠發達地區新設或并購村鎮銀行，做大做強村鎮銀行集團。宋建明透露，目前常熟銀行正在積極探索收購村鎮銀行的具體路徑。

去年12月，銀保監會發布《關于推動村鎮銀行堅守定位提升服務鄉村振興戰略能力的通知》，提及“穩妥有序推動投資管理型村鎮銀行組建，優先支持其在中西部和老少邊窮地區批量化設立村鎮銀行，鼓勵其整建制收購高風險村鎮銀行”。

每經記者獲悉，截至目前，興福系村鎮銀行下設31家法人機構，分布在湖北、江蘇、河南、云南及海南5省，網點貼近于金融供給不充分的地區。其中有22家設在中西部欠發達縣域，覆蓋16個原國定貧困縣。目前，全轄網點259家，員工數超2500人，100%設在縣域及以下，70%以上集中在鎮、村和社區。

事實上，與現行的指定部門管理、成立事業部管理等模式相比，投資管理行作為獨立法人，能夠更好統籌集中優勢資源，提高管理服務效率。伴隨投資管理型村鎮銀行成立，興福系村鎮銀行的運營模式也發生了改變。一方面，貸款審查、產品開發、資金清算等多項業務實施集約化管理，大幅降低了村鎮銀行的運營成本；另一方面，專業化服務的強化，也有助于村鎮銀行提升業務效率及風險管控能力。

業內人士認為，村鎮銀行從成立到實現穩定盈利的一個成熟周期一般為3年左右，就興福系而言，其最新設立的村鎮銀行多在2015-2016年間，當前村鎮銀行均保持著良好的發展勢頭。

資料顯示，目前31家興福系村鎮銀行總資產超250億元，存貸款均超200億元，九成以上的貸款涉農、八成以上貸款投向小微實體經濟。目前貸款客戶數近10萬戶，戶均貸款20萬元。各家法人機構全部實現盈利。

上半年異地營收占比升至59.54%

近年來，常熟銀行在農村金融布局方面動作頻頻，異地擴張發展迅速。除了直接控股興福村鎮銀行，此外，該行還入股了6家農商行，分別是江蘇寶應農商行、武漢農商行、連云港東方農商行、江蘇泰興農商行、天津農商行、江蘇如東農商行。

今年6月，常熟銀行公告稱，擬出資10.5億元認購鎮江農商行非公開發行股份5億股，占鎮江農商行非公開發行后總股本的33.33%，成為其第一大股東，異地農商行布局有望再擴圍。記者從常熟銀行獲悉，目前，入股鎮江農商行的相關材料已提交監管部門審批。

常熟銀行2020年半年報顯示，報告期內，該行常熟以外地區營業收入占比59.54%，較年初提高5.88個百分點，營業利潤占比58.57%，較年初提高0.69個百分點，常熟以外地區業務貢獻不斷增強。

伴隨異地擴張空間繼續打開，如何協調好經營管理工作，并有效防范風險？

常熟銀行副行長薛文接受采訪時表示，銀行的市場定位相較于風控技術而言，某種程度上對風險的影響程度更大。常熟銀行始終堅持堅持服務“三農、兩小”的市場定位，此定位不變，銀行的風險便不會太大。

他提到，常熟銀行的專業團隊在多次實踐的基礎上，形成一套無論本地還是異地均可適用的獨特授信模式，并且嚴控操作風險。該行在異地分支機構均配備了駐地審計人員，負責信息收集及現場風險識別，與之相配合的是中后臺的數字化風控和行業專家的分析指導，保持高壓風險管控。

記者從常熟銀行了解到，近年來該行加大客戶經理招聘與錄用比例，重點引入白紙化人才，并對新人進行全流程專業培訓。在風險檢驗判定過程中，開發紡織、印染等十多個行業模型，開發經營性貸款“信用保證”和“抵質押”兩大類審批模型，并在簽約環節啟用人臉識別技術，提升風險決策能力。數據顯示，截至今年6月末，常熟銀行不良貸款率為0.96%，與上年末持平，低于行業平均水平。

封面圖片來源：攝圖網