每經特約評論員 譚浩俊

為規范小額貸款公司網絡小額貸款業務，統一監管規則和經營規則，11月2日，銀保監會會同人民銀行等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見。辦法明確，小額貸款公司應與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監控貸款用途。網絡小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產管理產品等投資；不得購房及償還住房抵押貸款等。

原本小額貸款公司在線下業務中就存在一些不規范行為，如高息放貸、體外循環，甚至暗中高息招攬存款等，到了線上，就更是像脫了線的風箏，稍不留神，就有各種不規范行為發生。因此，筆者認為，必須加大監管力度，規范小額貸款公司的行為，尤其是網絡小額貸款業務的行為，給小額貸款公司在從事網絡小額貸款業務時上上“緊箍咒”。

事實也是，無論是小額貸款公司的線下業務還是線上業務，做好了，對于小微企業和個人創業創新、擴大就業、增加收入等都能發揮積極作用，從而成為經濟社會發展的積極力量。反過來，如果經營行為不規范，沒有嚴格按照規定發放貸款，而是只看眼前利益、局部利益，甚至違規發放貸款，也會帶來很大危害，會造成金融市場秩序的混亂，甚至會引發區域性金融風險。這些年來，一些地方發生的非法集資、地下金融、高利貸等問題，相當一部分就與小貸公司的行為不規范有關，與地方沒有很好地對小貸公司實施監管有關。

尤其值得注意的是，如果小貸公司與涉黑勢力相勾結，或者小貸公司是由涉黑勢力直接成立的，那么，對社會帶來的危害更大，對企業和居民的傷害也更大。近年來發生的一系列圍繞小貸公司的案件，很多都與此有關，與小貸公司被涉黑勢力綁架有關。雖然經過掃黑除惡專項斗爭的治理，黑惡勢力得到了嚴厲打擊，社會秩序有了很大改善，但是小貸公司的行為不規范問題并沒有從根本上得到解決，不規范現象依然存在。因此，必須在制度上加以完善，在行為上加以規范，在機制上加以改進，真正讓小貸公司成為金融市場的重要補充，為小微企業和居民帶去更多福音。

筆者注意到，上述征求意見稿在對小貸公司的成立、股東條件、注冊資本、貸款金額、業務活動范圍等提出明確要求的同時，特別強調了貸款用途，明確網絡小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產管理產品等投資，不得購房及償還住房抵押貸款等。小額貸款公司必須與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監控貸款用途。這也意味著，在今后的監管中，如果小貸公司沒有嚴格按照規定用途發放貸款，借款人把貸款用于炒股、投資金融衍生品、買房等，小貸公司就要承擔責任，有關方面就可以追究小貸公司監控不到位的責任，并可以對相關責任人予以責任追究。

應當說，這是非常重要的一項舉措，是完全符合目前小貸公司的實際情況的。一方面，小貸公司是不具備給風險較大的項目和行為提供貸款的，一旦出現失誤，就會引發風險，帶來不穩定因素；另一方面，如果小貸公司從事股票投資、房產投資、金融衍生品投資等所需要資金，就會導致這些領域的資金來源失控，市場秩序混亂。對房地產市場來說，調控剛剛取得一些成效，房價正在步入穩定狀態，如果資金來源失控，就會導致調控前功盡棄。如果小貸公司的資金大量流入股市，則會帶來股市的嚴重不穩定，甚至發生股災。

對于小貸公司來說，無論是線下業務還是線上業務，都必須嚴格按規定經營，不能投資股市和樓市，也不僅僅是指線上業務，線下業務同樣如此，且應當比線上業務更加規范、更加有序。眼下正是經濟發展的關鍵時刻，各方面的行為都需要規范。特別是金融行為，任何一方面出現問題，都會給發展帶來不利影響。對監管來說，就是要引導和規范小貸公司的行為，讓小貸公司能夠把支持的重點全面轉向幫助小微企業發展、小微企業和居民創業創新方面，多為經濟發展出力。小貸公司也只有堅持這樣的目標，才有更好的發展前途。否則，就只能陷入困境、產生風險。

（作者為財經時評人）