每經評論員 涂穎浩

2020年，惠民保項目在全國快速鋪開，一躍成為年度現象級創新保險品類。數據顯示，近40家保險公司發布了相關產品，還有保險經紀公司、醫療科技公司等第三方平臺參與其中，短短一年時間即席卷五十多個城市。

此類產品存在相當一部分共同點——由地方政府牽頭或支持、與保險公司合作、門檻低（最低僅需幾十元）、投保條件寬松（不限年齡）、部分特效藥也能報銷……

隨著熱度不斷攀升，部分區域的相關產品甫一落地即深受市場追捧，然而“一城一險”的蛋糕早已不夠分，一城兩險、一城多險隨之而來。各路主體跑馬圈地式搶灘參與，市場競爭逐漸白熱化，部分產品“不要39元/年、不要29元/年，只要XX元/年”的喊價，令市場大跌眼鏡的同時，也讓相關惠民保產品的持續性遭受質疑。

眼看惠民保有脫韁之虞，銀保監會適時發布了《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知（征求意見稿）》，提出“按照經營可持續、風險可控的基本原則，合理制定保障方案、科學確定責任范圍”等要求，旨在規范這一新型商業醫療險發展。

如今惠民保的市場剛剛興起，競爭慘烈不可避免，但一旦進入無序狀態，多數險企必然轉身離場，市場只會留下一地雞毛，最終遭受損失的還是普通消費者。除了價格戰亂象之外，部分產品還存在大打擦邊球、不規范運作等情況，如夸大宣傳、虛假承諾、誤導消費者乃至冒用政府名義進行虛假宣傳等。

從產品銷售的角度來說，政府強化監督一方面有助于增強民眾對產品的信任度，另一方面也有力地推廣了相關產品。本質上，惠民保還是商業醫療險，保險公司作為運營主體應配合監管規范自身經營行為。銀保監會也提出，屬地銀行保險監管部門應加強定制醫療保險項目的統籌，加大日常監管工作力度，切實保護消費者合法權益。與此同時，監管還對多條違規行為舉出“紅牌禁令”。

作為補充基本醫療保險的新模式，普惠保險的創新之旅無疑才剛剛開始，比如由多家公司共同承保的共保體模式出現、大流量平臺入局打破“一城一險”探索全國版本、醫療產業加快產品創新融合增厚保障內涵等。

大搞噱頭營銷或許能“贏”得一時，但飲鴆止渴式的無序競爭必然不利于行業長遠發展。千里之行始于足下，邁出踏踏實實的第一步，真真正正地去“惠”民，才能讓惠民保實至名歸。