每經(jīng)評(píng)論員 涂穎浩  

最近，兩家網(wǎng)絡(luò)互助頭部平臺(tái)（水滴互助、輕松互助）接連關(guān)停，讓不少市場(chǎng)人士感嘆，該來(lái)的還是來(lái)了。不僅僅是這兩家千萬(wàn)級(jí)會(huì)員平臺(tái)，前有百度燈火互助和美團(tuán)互助，后有悟空互助，種種跡象顯示，網(wǎng)絡(luò)互助“關(guān)停潮”已然來(lái)襲。業(yè)界公認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)互助三大平臺(tái)之中，如今僅剩下會(huì)員人數(shù)上億的相互寶去留暫無(wú)定論。

網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展十年，從2011年抗癌公社（現(xiàn)康愛公社）悄然上線，拉開了網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代大幕。2016年，隨著一眾互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)蜂擁而入，平臺(tái)數(shù)量和用戶規(guī)模快速增長(zhǎng)。直到2018年底相互寶上線，次年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)飆升超過(guò)1億人。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年5月底，我國(guó)已有超過(guò)3億人加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

螞蟻金服入局之后，滴滴、百度、美團(tuán)、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛開啟網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)，這一創(chuàng)新模式成為流量平臺(tái)的標(biāo)配。彼時(shí)的網(wǎng)絡(luò)互助猶如一座“圍城”，外面的人拼命想進(jìn)來(lái)，城里的人卻想出去。2020年，網(wǎng)絡(luò)巨頭百度旗下的燈火互助計(jì)劃在運(yùn)營(yíng)300天后宣布關(guān)閉。由于逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，美團(tuán)在2021年初正式關(guān)停了相關(guān)業(yè)務(wù)。 

筆者留意到，網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停的公開原因不外乎以下三點(diǎn)：一是監(jiān)管點(diǎn)名提示風(fēng)險(xiǎn)，存在違規(guī)宣傳和經(jīng)營(yíng)等情況；二是用戶逐步流失，規(guī)模發(fā)展成為瓶頸；三是沒有找到持續(xù)穩(wěn)定的盈利模式，項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)面臨虧損問題。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司相繼關(guān)停網(wǎng)絡(luò)互助，既是對(duì)該業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、自身能力的認(rèn)識(shí)和反思，也是行業(yè)由野蠻生長(zhǎng)到規(guī)范發(fā)展的必由之路。今年初，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上的發(fā)言釋放出網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管信號(hào)——下一步，還將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。

“關(guān)停潮”來(lái)襲，網(wǎng)絡(luò)互助站上了十字路口。那么，網(wǎng)絡(luò)互助還能走多遠(yuǎn)？

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助要想發(fā)展下去，首先要解決監(jiān)管缺位問題。網(wǎng)絡(luò)互助繞開傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，同時(shí)也非常契合用戶的體驗(yàn)與消費(fèi)習(xí)慣，受到網(wǎng)絡(luò)巨頭青睞。但經(jīng)歷了快速發(fā)展階段的網(wǎng)絡(luò)互助，一直沒能擺脫頭上懸著的劍——缺失監(jiān)管部門監(jiān)管，也沒有相應(yīng)牌照。在金融領(lǐng)域嚴(yán)監(jiān)管下，網(wǎng)絡(luò)互助也不應(yīng)繞開監(jiān)管。對(duì)于非持牌經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管也曾指出涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

其次，網(wǎng)絡(luò)互助雖不是“保險(xiǎn)”，但也發(fā)揮了互助共濟(jì)的積極作用，這一點(diǎn)應(yīng)該堅(jiān)持下去，起碼應(yīng)做到以非營(yíng)利性目的為主。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，近七成相互寶受訪成員年收入低于10萬(wàn)元，三成受訪成員年收入在5萬(wàn)元以下；水滴互助有超過(guò)七成人來(lái)自三線及以下城市，月收入不超過(guò)5000元。得益于網(wǎng)絡(luò)互助的興起，讓更多的家庭有了獲得保障的途徑，其低成本和便利性也受到了年輕群體的歡迎。

最后，在經(jīng)歷行業(yè)最終洗牌之后，互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)將對(duì)去留作出抉擇，留下的將是堅(jiān)持初心、抱著長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)信念者。筆者認(rèn)為，隨著“類保險(xiǎn)”非正規(guī)軍紛紛退出，未來(lái)持牌化、合規(guī)化的網(wǎng)絡(luò)互助在不確定性消失后，有望走上穩(wěn)健發(fā)展之路。