每經評論員 張壽林

今年以來，貸款產品頻頻“出圈”，“三孩貸”“彩禮貸”“墓地貸”等貸款產品一經面世便引爆輿論。

從流量和營銷角度來說，因產品噱頭十足而成為爆款，營銷目標可謂超預期實現，但長遠來看，產品風險難以把控，最終恐怕得不償失。

以“三孩貸”為例，貸款以懷孕作為起點，也就是孩子在生命的起點就與一筆債務綁在一起。對于大多數人來說，是不愿意看到這一幕的。更何況，雖說“三孩貸”限定貸款用于生育消費，可如何界定生育消費，又如何限制其不當使用，實際操作中都需要打一個大問號。

事實上，這些概念型消費貸在實際使用時并無相應限制。換句話說，這些名義上的創新，其實就是為普通的消費貸做廣告，賺取流量而已。

名目繁多的消費貸概念，之所以能夠一次次“出圈”，內在機制都在于向社會“販賣”焦慮，制造焦慮氛圍，這不僅不能提高居民幸福指數，反而會降低人們的生活品質。一旦循著商業營銷申請此類消費貸款，家庭便容易因負債而陷入貧困，甚至走向財務的惡性循環，難以翻身。

說得重一點，這類創新有挖坑讓人往下跳的嫌疑。究其動機，則是純粹出于營銷，一心蹭流量而忽略了金融的根本方向。創新可以，但在創新的前面，更要加上“守正”二字。在流量主導一切的語境中，很多事情最終成為一場鬧劇，乃至悲劇。守正創新，才是金融企業應該追求的方向。否則就是破壞性創新，為大眾帶來的不是福祉而是包袱，不是發展是倒退。

我們需要清醒意識到，不良商業宣傳事實上存在誤導社會風氣的可能。隨著消費金融蓬勃發展，各類產品魚龍混珠，這讓人們產生了一種幻覺，即沒有什么是一次貸款解決不了的，如果一次解決不了，那就兩次。因而哪怕生活中最基本的消費，大家也開始貸款，并引以為時尚。一定程度上，部分消費者的消費觀已被扭曲，進而出現了部分人群特別是大學生，以及剛畢業的年輕人過度負債的現象。

因此，政策層一面鼓勵消費金融發展，一面也提出從宏觀審慎角度防范住戶部門債務風險，多措并舉應對部分住戶部門債務增速過快和部分低收入家庭債務負擔過重問題。引導樹立正確的財務觀念，避免低收入家庭過度負債。

引導良好的金融消費風氣只是一方面，另一方面，更要從深刻認識金融的根本方向入手，引導金融資源優化配置。

金融是經濟運行的血脈，應該流向經濟體系中最需要之處，金融機構更應在機制上保障金融資源合理配置，而不是在本無必要的地方挖空心思博出位。在最極端情形下，假設一味發展消費金融而忽略經營貸款，則整個市場將進入存量博弈，陷入無序競爭。金融服務實體經濟，實體經濟發展好了，金融才會更好，這才是正道。

在融資難融資貴背景下，肩負著提供金融活水的金融機構任重而道遠，需要發力的點也非常明確，那就是致力于讓更多中小企業以合理的價格獲得融資，致力于在降低企業和金融機構之間信息不對稱上不斷創新，而不是把精力放在搞營銷噱頭上。