每經記者 袁園    每經編輯 廖丹    

新冠肺炎疫情突如其來，打亂了原有社會的生活節奏和經濟秩序，也顛覆了各行各業的傳統管理模式和交流方式，倒逼行業企業在短時間內進行調整和改變，以適應新的經濟模式和消費模式。

保險業亦是如此。疫情的影響導致保險業務短期內增長承壓，線下管理、經營活動受到制約。疫情給保險業在傳統業務模式、人才技術儲備、客戶開發維護等方面都帶來了新的課題，引起業界反思。但疫情危機之中又蘊含著新的機遇，疫情倒逼企業在短時間內迅速調整和改變，成為保險行業數字化轉型的契機。

其中，中小險企以數字化、互聯網化為核心打造的業務模式，同場競技，形成了全新的行業態勢。中小保險公司是如何借助科技賦能的？在科技化的過程中，中小保險公司遇到了哪些難題？未來數字化將在中小保險公司的發展中扮演怎樣的角色……這都成了保險行業及其從業人士們關注的重點。

7月8日，由每日經濟新聞主辦的“第六屆中國保險行業風云榜評選暨保險行業研討會”在北京召開，研討會聚焦“科技賦能·中小保險公司如何實現彎道超車”主題，邀請保險行業專家及行業高管共同探討科技賦能保險之道，為中小保險公司的未來發展建言獻策。

出席本次研討會的嘉賓包括清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生，德華安顧人壽董事、總經理殷曉松，華泰人壽總經理劉占國，華泰財險總經理孫元彪，大家人壽總經理助理劉樹杰，同方全球人壽總經理助理兼首席人力資源及行政官王前進，國寶人壽總裁邱毅，現代保險首席副總經理金兌勛等。

在這些行業大咖們看來，對于當下的保險主體而言，科技化、數字化，已經不是可選項，而是必選項。不再是做不做的問題，而是怎么去做、如何更好地做的問題。

看當下 保險行業“馬太效應”凸顯

經過長足發展的保險業早已不是當初可以跑馬圈地的時代了。

“中國的市場集中度太高了，目前對于新興主體是一個很大的擠壓。”清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生表示，就財險領域來看，中國前三家保險公司的市場份額加起來是65.32%；壽險領域，中國前三家保險公司的市場份額加起來是45.5%。

與此同時，隨著人口紅利的消退，保險業原本的粗放發展模式已經難以為繼，加之低利率環境長期持續，行業面臨負債端與資產端的雙重挑戰。這些都決定了中小保險公司無法復制既往保險公司的軌跡，無法靠著資本、人力等傳統模式在市場上大干一場。“新興主體面臨的挑戰其實很大。”朱俊生表示，品牌定位、客戶經營、渠道拓展、產品、基礎投入等問題都是擺在中小保險公司面前的難題。而中小險企如何在巨頭競爭的格局下，明確自身優勢，尋得紓困之道，將行業推入一個“百花齊放”的時代，成為一大新命題。

但這不代表中小保險公司就沒有機會，數字化的發展給了他們彎道超車的機會。首先，從當前消費者的需求來看，保險消費主力向80后、90后一代轉移，而他們無論是獲取保險信息的方式，還是投保、理賠的過程都更傾向于線上化；其次，保險業的外在市場環境雖然變了，但是底層邏輯依舊是精細化管理、高效率賦能，立足自身優勢，順應市場趨勢；第三，雖然中小保險公司沒有趕上早年的紅利期，但是也沒有歷史包袱，可以借助數字化制定全新的價值策略，真正還原保險，打造顆粒度更細的產品，享有創新的紅利，產品和營銷更開放、更透明、更簡約，將有限資源投向創造價值的產品與銷售團隊，提高整體效能。

于是，結合科技實現提質增效、緊抓用戶需求變化，進而驅動行業發展，就成為了保險行業的普遍共識。尤其是在去年，新冠疫情期間，數字化成為保險機構的突破口，很多保險機構體驗到了線上線下融合爆發的能量，也體會到了數字化帶來的效率。根據《2020年度保險業數字化轉型報告》，依托大數據、云計算、人工智能等信息技術手段，當前保險機構在產品、營銷、核保、理賠、客戶服務、風險控制等領域的創新優化與價值重塑方面均取得了明顯的成效。

此外，監管層面也在對保險業數字化轉型的要求不斷升級。如在去年5月，銀保監會在發布的《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》中明確提出，到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高，并鼓勵具備條件的公司探索保險服務全流程線上化。

相比于傳統大型機構，中小險企對于數字化的需求更為迫切，而數字化給中小保險公司帶來的價值顯然也更大。在朱俊生看來，數字化給中小主體帶來的機遇有兩點：一是中國在全球的金融科技采納率中是最高的，這在一個壟斷市場中打開了一個缺口，新興主體得以慢慢地成長；二是科技確實給中小主體提供了一種可能性，更好利用科技可能是各家都會著力推動的重點。

謀變化 中小保險公司八仙過海各顯神通

不只是行業專家這么分析，中小保險公司的從業人員也是這么認為的。“相比五年前，當下的數字化環境確實對中小保險公司更有利。”孫元彪認為，一方面，當下很多新的技術變得容易獲得，降低了中小保險公司的成本；另一方面，其他行業使用科技后產生的良好效果，對保險行業來說是一個很好的鞭策，讓中小保險公司可以毫不猶豫地去做科技賦能。

“用新技術去發現客戶的痛點，并以此為抓手提供服務，才是中小保險公司需要做的事情。”劉占國認為，大型保險機構在引入保險科技的時候，需要考慮的東西更多，所以相對會緩慢很多，但是中小保險公司面臨的市場和客戶都相對較小，情況也不會那么復雜，反而更便捷，效率更高。此外，中小保險公司搞全面創新肯定是干不過大型保險機構的，所以需要從局部入手，一點點地建立自身優勢。

王前進認為，科技化、數字化的發展對中小保險公司更有利，因為他們規模小，更容易去做投入，相比大公司投入產出比較高。

“平臺的建設方面，大型保險公司往往需要從下往上做規劃，一般是先有核心、后有中臺、再有前端，但是中小保險公司可以從上往下規劃：支撐層、數據層、服務層，服務層是一個沉淀，很多服務都是可以共用的。”劉樹杰表示，只要中小保險公司好好把握，還是有很多機會的。

“改革從來都是倒逼出來的，疫情對于保險業數字化進程起到一個很大的推動作用。”殷曉松指出，數字化是險企發展的根本動力之一，企業內部要達到增產、提效、降費、風控等目標，必須依靠數字化。

險企在這方面其實已經有了很多有效的嘗試。孫元彪介紹說，華泰財險過去十年一直在堅持做細分市場，包括數字產品責任、大型的基建和電力，還有這兩年新推的互聯網安全保險，等等。“在這些細分領域我們市場的排名都在前五，甚至有的進入到了前三。”孫元彪說，華泰財險之所以取得這些成績，還跟公司的數字化轉型息息相關。

而國寶人壽作為國內第一家全業務系統基于容器技術在混合云上運行的壽險公司，在10個月內快速高效地完成22個信息系統的建設，應用基于容器部署，對于開發、測試、上線流程進行標準化、規范化處理，最大程度地減少重復工作，實現了新一代應用開發、測試、交付。 通過運用新技術建立“保險+互聯網”的創新模式，國寶人壽的業務端能在開業初期即具備高起點的數字化、自動化和大數據能力，使傳統業務渠道在具備數字化能力基礎上集中精力投入到產品和銷售推動上，同時建立具有數字化基因的新型業務渠道。

同方全球人壽的數字化保險戰略地圖路徑更是非常清晰，其數字化戰略目標是從實時化、場景化、智能化、定制化出發，打造數字營銷平臺、數字服務平臺和數字作業平臺，以滿足合作方、渠道、管理層、員工、客戶差異化的需求。

即便是作為外資的現代財險，也開始將科技提上了日程。“隨著時代的變化，科技發展速度非常快。”金兌勛介紹說，現代財險可以借助科技實現產品的創新，計劃是在今年末完成技術的開發，當然這些也都還在繼續探索的過程中。

談未來 抓住數字化才能有一席之地

展望未來，與會嘉賓均認為，保險跟科技的融合會越來越深。“數字化給行業帶來的趨勢，我認為主要表現在四個方面。”孫元彪進一步解釋，這四個方面為：線上化、精準人群定位、自動化和智能化、生態的構建。

以線上化為例，當下很多保險消費者都是80后和90后，他們是在數字時代長大的。既然客戶都在線上，保險公司的產品和服務也必須在線上，因此線上化是保險公司的基本抓手。而在保險生態方面，中小保險公司可以去構建一種跟生態連接的能力，而這個生態化的趨勢對行業來講，也是越來越明顯的。

因此，就數字化而言，中小保險公司面臨的不再是做不做的問題，而是怎么去做、如何更好地做的問題。“數字化的投入成本其實并不大，早一點投入還能更好地做服務，如果在科技方面再落后于人，對中小保險公司來說可不是好事情。”殷曉松說道。

邱毅亦表示，科技賦能最主要解決的是管理效率的問題，讓整個組織變得更靈活，這些對于一個企業來講，這都是必需的，中小保險公司必須要去做。

金兌勛同樣認為，就目前的市場環境來講，IT技術的創新和數字化技術的研發，已經不是可選項，而是必選項。不是做不做的問題，而是如何高效去做，如何高效去管理。

“在未來，對壽險行業來說肯定是線上和線下的結合。”劉占國解釋道，公域流量當下被盤剝得很厲害，行業都在競爭。私域流量基本上沒有那么多機構去做，如何去吸引到這種流量，對中小保險公司來說是挑戰，也是機遇。

此外，用科技切入養老、健康等領域也被業內人士看做是大趨勢。“透過科技和互聯網的手段，實現讓老百姓在家里養老、在社區養老也能像在高檔的社區一樣，這個可能是一個很大機會和市場。”邱毅認為，當下很多社會機構、社會資本進入養老行業，也做了很多很好的嘗試，但是相比來說，保險公司顯然更有機會。

當然，想要做好科技賦能，還是需要中小保險公司下一番苦功夫。以線上線下融合為例，朱俊生認為，線上和線下的融合雖然說起來容易，但是做起來還是挺難的，這也是未來需要很好地去解決的問題。

活動最后，由每日經濟新聞發起，與專業學術機構、第三方咨詢機構聯合推出的“2021中國保險行業風云榜”也正式出爐。本次評選共包括7個榜單，除總榜外，還評選出了年度客戶服務榜、年度社會責任榜、年度價值經營榜、年度產品創新榜、年度行業成長榜、年度科技革新榜。

評選以“科技賦能·價值經營”為主線，根據保險機構類別、發展軟硬實力、市場美譽度等多維度，秉持客觀真實、公正透明、范圍廣泛的原則，聚焦新生態環境下中國保險業最具經營智慧的風云企業，力求準確把握保險風云脈絡。數十家在保險行業經營有特色的保險機構在此次風云榜中摘得桂冠。