每經記者 袁園    每經編輯 陳旭    

經過三年多的研究和探討，業內期待已久的新能源汽車專屬商業保險終于有了雛形！

8月4日，中國保險行業協會（以下簡稱保險業協會）發布關于征求《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）意見的通知，向社會公開征求意見。

保險業協會表示，該《征求意見稿》是在中國銀保監會的指導下，組織行業力量，在深入調研和論證基礎上形成的，公眾可以通過電子郵件和信函的方式提出反饋意見，意見反饋截止時間為2021年8月13日。

如因充電引發起火燃燒等意外事故也將獲得保險賠償 圖片來源：新華社

電池、電機起火等意外事故都能保

《征求意見稿》將新能源汽車定位在：采用新型動力系統，完全或主要依靠新型能源驅動，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。

根據這些特性，《征求意見稿》將新能源汽車的保險條款分為主險和附加險。

主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照保險合同的約定，按照承保險種分別承擔保險責任。

附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。

《征求意見稿》明確，保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統以及其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業。

發生保險事故時，被保險人或駕駛人為防止或者減少被保險新能源汽車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險新能源汽車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。

最高折舊金額不超過新車購置價80%

根據《征求意見稿》，因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷，充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失等產生的損失和費用，保險人均不負責賠償。

在免賠額方面，《征求意見稿》提到，對于投保人與保險人在投保時協商確定絕對免賠額的，保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，增加每次事故絕對免賠額。

《征求意見稿》顯示，投保時被保險新能源汽車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

在折舊金額上，《征求意見稿》則給出了相應的參考折舊系數表。新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。折舊的計算公式為：折舊金額=新車購置價×被保險新能源汽車已使用月數×月折舊系數。

比如，9座以下客車家庭自用和非營業純電動新能源汽車的折舊按照車價分為四個價格區間，分別為0-10萬元、10-20萬元、20-30萬元、30萬元以上，與之對應的折舊系數為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客車家庭自用和非營業插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數則不按車價區分，統一為每個月0.63%。

推出針對新能源汽車的附加險服務

值得注意的是，《征求意見稿》還推出了多款豐富的附加險服務，包括新能源汽車專屬的附加險，如附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務特約條款等。

在附加新能源汽車增值服務特約條款中，包括道路救援服務、車輛安全檢測、代駕、代為送檢等四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

與此同時，《征求意見稿》也明確了投保新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險的，可相應投保附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險、附加法定節假日限額翻倍險、附加醫保外醫療費用責任險。

《每日經濟新聞》記者注意到，這是2017年保險業協會對外公布啟動新能源汽車保險專屬條款制定、風險定價和理賠技術等方面的專業研究后，第一次正式對外披露征求意見稿。這也意味著，針對新能源汽車的專屬商業保險已經不遠了，這無疑將利好新能源汽車車主。

有數據顯示，截至今年6月底，我國新能源汽車保有量603萬輛，預計到2030年，這一數值有望達到6420萬輛。

封面圖片來源：新華社